Kemungkinan skenario untuk hutang kartu kredit.
Hutang kartu kredit yang berlebihan ditentukan oleh individu, agen pelaporan kredit, dan pemberi pinjaman dalam beberapa cara berbeda. Mengingat bahwa baik peminjam pribadi maupun badan-badan ini mendefinisikan apa yang dimaksud dengan “berlebihan”, definisi akan bervariasi dan paling baik dijelaskan sebagai berbagai kemungkinan interpretasi.
Ada aliran pemikiran bahwa semua hutang berlebihan dan orang harus membayar setiap pengeluaran. Beberapa penasihat keuangan di sekolah ini masih menyarankan untuk membawa kartu kredit, tetapi kartu tersebut harus dilunasi setiap bulan. Meninggalkan saldo dalam jumlah berapa pun pada akhir bulan dianggap sebagai kelebihan. Ini adalah definisi yang berguna bagi orang-orang yang bersedia mengorbankan pengeluaran ekstra atau yang mampu membeli semua pembelian, tetapi mungkin tidak realistis untuk semua orang.
Sering belanja online bisa menyebabkan hutang kartu kredit yang berlebihan.
Sebagian besar ahli keuangan akan setuju bahwa utang kartu kredit yang berlebihan terjadi setiap saat seseorang tidak dapat melunasi setidaknya sebagian dari saldo kartu yang sebenarnya. Ketika peminjam hanya dapat membayar jumlah bunga atau pembayaran minimum, hutang dapat meningkat setiap bulan atau mungkin tetap stagnan. Dengan kata lain, penting untuk tidak menambah hutang yang melebihi kemampuan untuk melunasinya. Orang-orang yang menemukan diri mereka dalam situasi ini mungkin perlu bekerja dengan konselor kredit untuk menentukan apakah mereka dapat menegosiasikan suku bunga yang lebih rendah atau melakukan pembayaran yang lebih besar untuk mengurangi saldo.
Banyak ahli keuangan percaya bahwa hutang kartu kredit yang berlebihan terjadi ketika seseorang tidak dapat melunasi setidaknya sebagian dari saldo sebenarnya pada sebuah kartu.
Untuk agen pelaporan kartu kredit dan pemberi pinjaman, salah satu faktor yang dievaluasi adalah rasio utang terhadap pendapatan. Ketika orang memiliki hutang yang tinggi dan pendapatan yang lebih rendah, pemberi pinjaman cenderung tidak menawarkan suku bunga utama atau mencari mereka sebagai pelanggan. Hutang kartu kredit yang berlebihan, dalam kombinasi dengan semua hutang lainnya, adalah jumlah berapa pun yang mengharuskan peminjam membayar sebagian besar pendapatannya ke pembayaran minimum. Mempertahankan saldo kartu kredit yang tinggi dapat dengan mudah membuat rasio utang terhadap pendapatan terlalu tinggi, yang dapat mempengaruhi kelayakan kredit.
Cara lain menganalisis utang kartu kredit yang berlebihan, terutama oleh agen pelaporan kredit, adalah dengan jumlah kredit yang digunakan. Pakar keuangan berbeda dalam persentase tertentu, tetapi sebagian besar percaya bahwa apa pun yang melebihi 50% dari kredit yang tersedia yang digunakan terlalu tinggi dan dapat berdampak negatif pada laporan kredit . Beberapa ahli menyarankan bahwa tidak lebih dari 30% dari semua kredit yang tersedia harus digunakan pada satu waktu. Ini tidak selalu mengacu pada jumlah dolar — peminjam dengan batas kredit $200 Dolar AS (USD) dapat menggunakan lebih dari 50% kredit yang tersedia dengan berhutang $101 USD.
Hutang kartu kredit yang berlebihan dapat merujuk pada hutang yang sulit dibayar, tidak dilunasi, atau meningkat. Kapan pun pembayaran minimum pun sulit dilakukan, utang menjadi berlebihan. Hal ini dapat didefinisikan lebih lanjut sebagai segala sesuatu yang menciptakan rasio utang terhadap pendapatan yang tinggi, atau utang lebih dari 50% dari kredit yang tersedia.