Bankir Pribumi: Catatan berguna tentang Bankir Pribumi!
Bankir pribumi adalah perusahaan swasta atau individu yang beroperasi sebagai bank dan keduanya menerima simpanan dan memberikan pinjaman. Seperti bank, mereka juga perantara keuangan. Mereka harus dibedakan dengan rentenir profesional yang bisnis utamanya bukan perbankan tetapi peminjaman uang.
Seorang rentenir murni meminjamkan dananya sendiri seorang bankir pribumi menggalang sebagian dari dana pinjamannya dari masyarakat dalam bentuk deposito atau bentuk lainnya. Seorang rentenir melakukan transaksinya secara tunai, sementara sejumlah besar transaksi bankir pribumi didasarkan pada transaksi instrumen kredit jangka pendek seperti hundi dan tagihan komersial.
Sistem perbankan pribumi di India sudah ada sejak zaman kuno. Sampai pertengahan abad ke-19 lembaga keuangan pribumi merupakan bagian terbesar dari sistem keuangan India. Mereka memberikan kredit tidak hanya kepada pedagang dan produsen tetapi juga kepada pemerintah saat itu.
Munculnya Inggris berdampak buruk pada bisnis mereka. Para bankir Eropa mulai menikmati perlindungan dan prestise negara. Bank asing (bursa) mengambil alih pembiayaan perdagangan eksternal. Di daerah-daerah metropolitan dan pusat-pusat komersial penting, pendirian bank-bank komersial modern mengambil semakin banyak bisnis lembaga-lembaga keuangan pribumi yang secara bertahap didorong untuk membiayai perdagangan internal.
Dengan pertumbuhan perbankan komersial dan kooperatif secara geografis maupun fungsional, terutama sejak pertengahan 1950-an, wilayah operasi lembaga-lembaga ini semakin menyusut. Masih ada ribuan perusahaan keluarga, terutama di bagian barat dan selatan India, yang terus beroperasi sebagai bankir dengan gaya tradisional. Banyak dari perusahaan ini telah melanjutkan bisnis ini selama beberapa ratus tahun. Bankir pribumi, pada umumnya, berbasis perkotaan. Bisnis mereka, selain turun temurun, juga terbatas pada beberapa kasta dan komunitas.
Ukuran kelas perbankan pribumi dan volume operasi kredit mereka tidak diketahui secara pasti. Komisi Perbankan (1972) memperkirakan jumlahnya sekitar 2.000 sampai 2.500. Timberg dan Aiyar (1980) telah menempatkan angka ini minimal 20.000 meninggalkan India Tengah dan India Timur di luar Calcutta. Mereka memperkirakan lebih lanjut bahwa pada akhir tahun 1970-an total kredit yang diberikan oleh para bankir ini berada di sekitar Rs. 1.500 crores, yang setara dengan 10 persen dari total kredit bank komersial pada tahun 1977-8.
Bankir pribumi bukan merupakan satu kategori homogen. Komisi Perbankan (1972) telah mengelompokkan mereka di bawah empat subkelompok utama Gujarati shroffs, Shikarpuri atau Multani shroffs, Chettiars of the South, dan Marwari Kayas of Assam. Timberg dan Aiyar (1980) tidak meliput Assam dan meninggalkan Marwari Kayas. Tetapi mereka menemukan bahwa bankir Rastogi yang berjumlah sekitar 500 juga merupakan subkelompok penting yang melayani pengrajin dan pedagang di wilayah Oudh di UP dan menyediakan sekitar Rs. 100 crore kredit.
Shrofi Gujarati aktif di pusat industri dan perdagangan Gujarat, Bomaby, dan Kalkuta, bergabung dengan shrofi Marwari di Bombay dan Calcutta. Shikarpuris beroperasi terutama di wilayah metropolitan Bombay dan Madras dan di tempat lain di Selatan di mana Chettiar juga aktif. Marwari juga beroperasi di kebun teh Assam dan bagian lain di India Timur Laut.
Dengan demikian, konsentrasi utama para bankir pribumi ada di Barat dan Selatan. Menurut Timberg dan Aiyar (1980), para bankir Chettiar, berjumlah sekitar 2.500, memberikan kredit sekitar Rs. 380 crores (pada akhir 1970-an) dengan tarif berkisar antara 18 dan 30 persen per tahun. Mereka memperkirakan lebih lanjut bahwa sekitar 40.000 pegadaian Chettiar memberikan kredit (dalam jumlah yang sangat besar) sebesar Rs. 1.250 crores.
Dari empat jenis utama bankir pribumi, shroff Gujarati adalah yang paling penting. Dalam beberapa tahun terakhir Shikarpuri shroff semakin kehilangan karakter lama mereka sebagai bankir pribumi dan mengambil peran ‘pemodal komersial’, yang terutama meminjamkan dana milik mereka. Kami hanya mempelajari tentang dua jenis ini. Ini juga akan menyoroti fungsi utama yang dilakukan oleh jenis bankir pribumi lainnya sebagai bankir, mengingat tidak satupun dari mereka melakukan semua fungsi ini, dan ada perbedaan dalam metode operasi dari berbagai jenis bankir pribumi.
Shrof Gujarati:
Shroff Gujarati terdiri dari dua jenis:
(a) Bankir murni dan
(b) Bankir dan agen komisi.
Timberg dan Aiyar (1980) memperkirakan jumlah mereka sekitar 5.000 orang, sekitar 1500 adalah bankir murni. Perkiraan yang sebanding dari Komisi Perbankan masing-masing hanya 350 dan 150. Para bankir murni hanya terbatas pada Gujarat sendiri, dengan konsentrasi tinggi di Ahmedabad.
Semakin banyak firma Gujarati dan Marwari di Bombay dan Calcutta menggabungkan perbankan dengan agen komisi atau perdagangan kain, biji-bijian, dan komoditas lainnya dan operasi perbankan mereka kurang lebih merupakan pelengkap perdagangan mereka.
Shroff Gujarati, terutama bankir murni, melakukan sebagian besar fungsi utama bank komersial. Mereka menerima simpanan, memberikan pinjaman, dan menyediakan sarana pengiriman uang dan pengumpulan uang. Mereka menerima deposito saat ini dan tetap dan membayar bunga bahkan pada deposito saat ini pada tingkat 7,5 persen di Gujarat dan 6 persen di Bombay.
Pada deposito jangka panjang, mereka membayar hingga 12 persen per tahun. Simpanan ini mewakili antara 30 hingga 90 persen dari total dana mereka. Beberapa bankir juga menawarkan fasilitas cek kepada deposan Giro mereka. Tetapi cek tersebut hanya memiliki peredaran lokal yang terbatas dan tidak diterima oleh bank komersial.
Mereka memberikan uang muka berdasarkan panggilan dan untuk jangka waktu singkat dengan kredit pribadi atau sebagian besar untuk keamanan, hal ini dilakukan dengan mengeluarkan darshani hundi yang ditarik dari perusahaan mereka atau pengurangan lainnya di pusat-pusat lain dan dengan mendiskon mudoati hundi dan surat berharga dari berbagai jenis, di luar cek saat ini dari stasiun dan cek mundur, dll. Untuk Bombay saja, Timberg dan Aiyar (1980) memperkirakan omset hundi tahunan sebesar Rs. 1500 crores dengan Gujarat dan Rs. 500 crores dengan Marwaris.
Shroff Gujarati mengatur pengiriman dana dengan menerbitkan hundis darshani dan juga melakukan pengumpulan hundi untuk klien mereka. Beberapa shroff besar memiliki cabang di pusat mofussil. Misalnya, satu shroff Gujarati memiliki 93 cabang. Selain cabang-cabang tersebut, shroff memiliki pengaturan akomodasi bersama untuk penerimaan dan pembayaran hundi di berbagai tempat baik di dalam maupun di luar batas negara.
Pengaturan ini memungkinkan pengabaian ini untuk melakukan pekerjaan agen komisi dan operasi pertukaran, mengumpulkan dan meminjamkan dana dengan cara yang paling menguntungkan, dan mengarahkan dana surplus ke tempat-tempat yang membutuhkannya.
Modal kerja shroffs Gujarati berasal dari dana mereka sendiri, simpanan dari publik dan pinjaman antar perusahaan. Deposito (diperkirakan sekitar Rs. 800 crores oleh Timberg dan Aiyar) mewakili sekitar setengah dari total dana mereka. Mereka hampir tidak meminjam dari bank komersial untuk membiayai operasi perbankan mereka. Shroff Gujarati telah mengembangkan pasar call-money mereka sendiri, analog dengan pasar call-money antar bank, di mana dana surplus jangka pendek dipinjamkan dan dipinjam. Pasar panggilan ini dan pinjaman antar perusahaan yang terkait adalah fitur yang sangat khas dari operasi shroff Gujarati.
Shroff Shikarpuri atau Multani:
Di samping orang-orang Gujarati, mereka adalah sub-kelompok paling penting dari pemodal pribumi. Komisi Perbankan (1972) telah memperkirakan jumlah mereka sekitar 400. Tetapi Timberg dan Aiyar (1980) menyebutkan jumlah ini pada 1200, yang sekitar setengahnya adalah anggota Asosiasi Bankir Shikarpuri lokal dan sisanya bukan anggota. Sumber daya modal mereka diperkirakan bervariasi antara Rs. 30 & crores dan 600 crores. Para bankir ini sebagian besar beroperasi di Bombay dan India Selatan.
Secara fungsional, apa yang membedakan pemodal Shikarpuri dari pemodal Gujarati adalah ketergantungan utama mereka pada dana yang mereka miliki dan pinjaman dari bank komersial daripada simpanan dari masyarakat sebagai sumber dana mereka.
Sejak tahun 1970 bank-bank telah mengurangi pembiayaan kembali mereka secara drastis ke Shikarpuri dan Shikarpuri menjadi sangat bergantung pada dana mereka sendiri. Akibatnya, bisnis Shikarpuri tidak tumbuh dengan ekonomi, karakter Shikarpuri telah berubah dari bankir menjadi ‘pemodal komersial’, dan biaya kredit mereka kepada peminjam hampir dua kali lipat.
Shikarpuri secara tradisional digunakan untuk meminjamkan terutama dengan mendiskon ‘Multani hundi’, yang merupakan catatan berjangka 90 hari. Di masa lalu mereka biasa meminjam dari bank komersial dengan cara mendiskon ulang hundis ini. Dengan menurunnya fasilitas rediskon dengan bank, mereka semakin bergerak ke arah pemberian pinjaman terhadap permintaan pro missory notes (didukung untuk suatu jangka waktu) dan memberikan kredit cicilan.
Di pusat-pusat yang lebih kecil di Selatan, 90 persen kemajuan Shikarpuri dilakukan berdasarkan catatan permintaan. Secara keseluruhan, 45 persen dari uang muka Shikarpuri di Selatan adalah dalam bentuk kredit cicilan. Nota cicilan biasanya didukung dengan cek mundur, satu untuk setiap pembayaran cicilan; peminjam utama Shikarpuris adalah pedagang dan produsen kecil.
Peminjam lain (kurang penting) adalah operator transportasi dan eksportir kecil. Peminjam ini seringkali sangat membutuhkan pinjaman bersih (atau tanpa jaminan) untuk kebutuhan jangka pendek marjinal bisnis mereka. Bankir Shikarpuri berusaha memenuhi permintaan semacam ini.
Pelanggannya bervariasi dan tidak terbatas pada beberapa komunitas seperti dalam kasus orang Gujarat; Keuangan Shikarpuri jauh lebih mahal daripada yang disediakan oleh Shroffs Gujarati. Shikarpuris telah mengembangkan sistem berbagi risiko di antara mereka sendiri.
Jika persyaratan peminjam besar, broker akan mengatur untuk memecahnya menjadi catatan yang lebih kecil yang diambil oleh beberapa shroff Shikarpuri sehingga mengurangi risiko bankir tunggal mana pun. Pemodal tipe Shikarpuri ditemukan di setiap pasar utama.