Bank-bank besar dapat beroperasi di pasar internasional melalui salah satu mode berikut: 1. Perbankan Koresponden 2. Perwakilan Residen 3. Agen Bank 4. Cabang Luar Negeri 5. Anak Perusahaan dan Afiliasi Asing 6. Layanan Perbankan Internasional 7. Pengumpulan Tagihan Dokumen untuk Impor 8. Penagihan Tagihan Ekspor 9. Pengiriman Dana Masuk dan Keluar 10. Negosiasi Tagihan Ekspor 11. Jasa Lainnya.
1. Perbankan Koresponden:
Bank memiliki hubungan koresponden dengan bank lain di hampir setiap negara di mana mereka tidak memiliki kantor sendiri. Akun NOSTRO dikelola dengan bank di negara lain untuk tujuan ini untuk memfasilitasi pembayaran dan penagihan internasional bagi pelanggannya.
2. Perwakilan Residen:
Bank membuka kantor perwakilan di pusat-pusat asing dan menempatkan pejabat dari negara asal sebagai perwakilan residen. Kantor perwakilan memberikan konseling dan layanan lain yang berkaitan dengan perbankan kepada nasabahnya, khususnya masyarakat etnis yang berutang asal negara asal bank tersebut. Ini bukan kantor perbankan dan tidak dapat menerima simpanan lokal dan memberikan pinjaman lokal.
Tujuan utama dari kantor-kantor ini adalah untuk memberikan informasi tentang praktik dan kondisi bisnis setempat, termasuk kelayakan kredit pelanggan potensial dan klien bank. Perwakilan penduduk menjaga hubungan dekat dengan bank koresponden lokal dan memberikan bantuan, bila diperlukan.
3. Agen Bank:
Agen seperti cabang dalam segala hal, kecuali bahwa ia tidak dapat menangani simpanan eceran biasa. Badan-badan tersebut dapat menangani pasar uang lokal dan pasar valuta asing. Itu dapat mengatur pinjaman, menghapus draf dan cek bank dan menyalurkan dana asing ke pasar keuangan negara asal.
4. Cabang Luar Negeri:
Bank komersial besar sering membuka cabang di pusat keuangan penting dunia dan beroperasi seperti bank lokal di pusat tersebut. Umumnya, cabang asing tunduk pada aturan perbankan lokal pusat, serta aturan negara asal. Keuangan cabang asing digabungkan dengan bank induk, meskipun cabang asing harus memelihara pembukuan terpisah untuk keperluan pajak seperti juga untuk otoritas pengatur lokal dari pusat asing.
Pada periode pasca Perang Dunia II, bank-bank komersial Amerika Serikat dan Inggris membuka cabangnya di hampir semua negara di dunia, yang berperan besar dalam meningkatkan volume bisnis dan keuntungan bank-bank tersebut. Belakangan, bank-bank dari negara lain, termasuk India, keluar dan membuka cabang untuk memfasilitasi bisnis perbankan internasional mereka.
5. Anak Perusahaan dan Afiliasi Asing:
Cabang luar negeri adalah bagian dari organisasi induk yang didirikan di negara asal bank, sedangkan anak perusahaan asing adalah bank berbadan hukum lokal yang dimiliki baik seluruhnya atau sebagian oleh bank asing. Anak perusahaan tersebut menjalankan semua jenis usaha perbankan dan tidak memiliki banyak perbedaan dengan bank lokal. Anak perusahaan ini dikendalikan oleh pemilik asing meskipun kepemilikan asing sebagian.
6. Layanan Perbankan Internasional:
Bank komersial besar menyediakan layanan berikut untuk memfasilitasi transaksi perdagangan lintas batas:
(a) Surat kredit terbuka untuk importir mereka.
(b) Advising/confirming letter of credit yang dibuka oleh pembeli di luar negeri yang menguntungkan pelanggan eksportir.
(c) Memberikan dukungan keuangan untuk perdagangan ekspor, yang meliputi-
(i) Kredit pengepakan.
(ii) Pembelian/diskon/negosiasi wesel ekspor.
(iii) Uang muka tagihan penagihan.
(iv) Memberikan kredit pembeli/pemasok, dll.
(d) Pengiriman dana masuk dalam mata uang asing/mata uang dalam negeri dan penagihan cek/instrumen lainnya.
(e) Pengiriman uang keluar atau pembayaran dalam mata uang asing/mata uang negara asal
(f) Pembukaan rekening simpanan dalam mata uang asing bagi bukan penduduk dan nasabah penduduk yang memperoleh devisa.
(g) Koleksi tagihan dokumen untuk impor dan ekspor.
Untuk menyediakan layanan di atas, bank harus menggunakan fasilitas berikut:
sebuah. CEPAT:
Masyarakat untuk transaksi keuangan antar bank di seluruh dunia (SWIFT) adalah organisasi bank internasional dengan kantor pusatnya di Belgia. Ini adalah mekanisme untuk menyediakan platform yang aman untuk pertukaran pesan keuangan antar bank. Misalnya, ketika bank India mengirimkan pengiriman uang ke New York, ia harus mengirimkan pesan ke Bank New York untuk mendebet rekening NOSTRO mereka dan membayar sejumlah tertentu kepada penerima, yang perinciannya diberikan dalam pesan.
Bank New York perlu memastikan keaslian pesan tersebut. SWIFT memberikan beberapa nomor kode kepada bank anggota yang tergabung dalam pesan dan Bank New York harus memecahkan kode nomor tersebut untuk mengonfirmasi keaslian pesan dan kemudian melaksanakan instruksi pembayaran. Pesan SWIFT dikirim melalui sarana elektronik dan, karenanya, mencapai tujuan dalam waktu singkat.
- FEDWIRE:
FEDWIRE adalah sistem pembayaran yang dioperasikan oleh Federal Reserve System di AS dan digunakan untuk menyelesaikan pembayaran antar bank di seluruh negara bagian di AS. FEDWIRE adalah sistem transmisi pesan elektronik untuk mentransfer dana dari satu bank ke bank lain di seluruh AS.
- KERIPIK:
Clearing house inter-bank payment system (CHIPS) adalah sistem pembayaran antar bank lain yang beroperasi di AS. Ini adalah rumah kliring, independen dari Sistem Federal Reserve AS dan merupakan sistem pembayaran antar bank paling populer untuk dolar AS. Bank mendaftarkan diri ke CHIPS dan mendapatkan nomor ID, yang memastikan pembayaran yang tepat kepada bank penerima untuk kredit penerima akhir.
- BAB:
Sistem pembayaran otomatis lembaga kliring (CHAPS) adalah lembaga kliring di Inggris Raya dan menjalankan fungsi serupa dengan CHIPS di AS. Di sini, tentu saja, penyelesaiannya dilakukan dalam British Pounds.
Istilah komersial berikut banyak digunakan dalam perdagangan internasional dan untuk menangani tagihan perdagangan.
Keakraban dengan istilah-istilah tersebut dianggap penting:
(a) EXW:
Bekas bengkel. Penjual akan menyiapkan barang dagangan (ditimbang, diperiksa dan dikemas) untuk pengiriman dan menyimpannya di pabriknya untuk pengangkutan barang dari pabrik. Semua biaya lainnya akan ditanggung oleh pembeli.
(b) FCA:
Operator Gratis. Penjual bertanggung jawab untuk menyerahkan barang kepada pengangkut atau agen pengangkut yang ditentukan oleh pembeli. Segera setelah barang diserahkan kepada pengangkut, maka resiko dan tanggung jawab atas barang beralih ke pembeli.
(b) FAS:
Gratis Di Samping Kapal. Penjual harus menyiapkan barang-barang untuk dikirim dan mengirimkannya di dermaga di samping kapal yang ditentukan di mana barang-barang akan dimuat untuk pengiriman. Dengan diterimanya bukti penyerahan barang di samping kapal oleh penjual, maka resiko dan tanggung jawab beralih kepada pembeli.
(d) FOB:
Gratis di Pesawat. Penjual bertanggung jawab untuk memuat barang di kapal tempat pembeli telah memesan tempat. Seiring dengan pemuatan barang, risiko dan tanggung jawab beralih ke pembeli.
(e) CFR:
Biaya dan Pengiriman. Selain biaya barang, penjual juga harus menanggung biaya pengapalan, yakni ia harus membayar ongkos angkut kapal. Di bawah CFR, penjual harus memastikan bahwa barang dagangan diangkut ke tempat yang disebutkan oleh pembeli.
(f) CIF:
Biaya, asuransi, dan pengiriman. Sebagian besar perdagangan internasional dilakukan dengan syarat dan ketentuan CIF. Dalam hal ini, penjual harus menanggung biaya barang, asuransi dan pengangkutan untuk mengangkut barang ke tempat yang ditunjuk oleh pembeli.
(g) DES:
Disampaikan Ex-kapal. Disini tanggung jawab penjual berakhir pada saat kapal sampai di pelabuhan yang ditentukan oleh pembeli.
Persyaratan di atas secara kolektif dikenal sebagai INCOTERMS, yang merupakan singkatan dari International Commercial Terms Codified by the International Chamber of Commerce, dengan tujuan untuk memastikan keseragaman dalam hak, kewajiban dan risiko pembeli dan penjual.
7. Pemungutan Tagihan Dokumen untuk Impor:
Bank yang melakukan bisnis internasional harus menangani tagihan dokumen yang mencakup pengiriman barang dagangan dari satu tempat ke tempat lain. Penjual/eksportir menarik satu set dokumen, secara kolektif disebut surat tagihan, pada pembeli atau importir.
Dokumen tersebut meliputi:
(i) Surat wesel;
(ii) Faktur;
(iii) Dokumen pengapalan, yaitu bill of lading/airway bill/railway receipt, dll. dan
(iv) Surat kredit.
Setelah menerima tagihan, bank memberitahu tertarik (importir) dan menyarankan dia untuk membayar atau menerima tagihan. Jika berupa demand bill, yaitu dokumen yang harus dibayar pada saat penyerahan, importir harus melakukan pembayaran sebelum menerima dokumen dari bank untuk mengambil penyerahan barang dari pelabuhan kedatangan. Jika berupa tagihan usance, yaitu tagihan yang harus dibayar setelah jangka waktu tertentu sejak tanggal penyerahan oleh bank; importir harus menyampaikan akseptasinya kepada bank untuk mendapatkan dokumen untuk mengambil pengiriman dari pelabuhan kedatangan.
Pada tanggal jatuh tempo, importir harus membayar jumlah tersebut ke bank pengumpul. Bank pengumpul, selanjutnya, akan mengirimkan dana ke bank eksportir di luar negeri untuk kredit rekeningnya. Bank pengumpul menginstruksikan cabangnya atau bank koresponden untuk membayar jumlah penagihan ke debit rekening NOSTRO dengan yang terakhir.
8. Pemungutan Tagihan Ekspor:
Eksportir menarik satu set tagihan yang meliputi invoice, bill of exchange, bill of lading/airway bill/railway receipt, dll., letter of credit dan dokumen lainnya, sebagaimana ditentukan oleh importir, dan menyerahkan seluruh set kepada bankirnya. Dokumen tersebut juga akan menyertakan bukti deklarasi kepada otoritas pabean oleh eksportir tentang pengiriman barang. Deklarasi harus dibuat dalam bentuk tertentu.
Di India, formulir tersebut dikenal sebagai formulir GR, yang harus diserahkan kepada otoritas bea cukai dalam rangkap dua. Otoritas pabean akan meneruskan formulir GR asli ke departemen kontrol devisa Reserve Bank of India. Salinan duplikat formulir GR, yang ditandatangani oleh otoritas bea cukai, diberikan kepada bank bersama dengan dokumen lainnya.
Bank, setelah mempelajari dokumen-dokumen tersebut, mengirimkannya ke bank pembeli di luar negeri untuk diambil dengan instruksi untuk mengumpulkan jumlah dokumen dan mengatur untuk mengkredit ke rekening NOSTRO di pusat luar negeri.
Setelah menerima pembayaran, bank eksportir melakukan pembayaran dalam mata uang asal kepada eksportir dan mengirimkan duplikat formulir GR ke Reserve Bank of India sebagai bukti penerimaan pembayaran untuk pengiriman barang ke luar negeri.
Pemungutan tagihan, baik untuk impor maupun ekspor, diatur dalam ketentuan ‘Uniform Rules for Collection’ (URC) International Chamber of Commerce.
9. Pengiriman Dana Masuk dan Keluar:
Pengiriman dana masuk dan keluar dalam transaksi lintas batas melewati rekening NOSTRO. Setelah menerima dana dari pengirim, bank mengatur untuk mengkredit rekening NOSTRO dari bank penerima dan mengirimkan pesan untuk itu. Bank pembayar membayar jumlah tersebut kepada penerima, setelah memastikan bahwa jumlah tersebut telah dikreditkan ke akun NOSTRO-nya.
10. Negosiasi Tagihan Ekspor:
Pembelian atau potongan tagihan ekspor yang diserahkan berdasarkan Letter of Credit disebut negosiasi. Letter of credit menjamin pembayaran tagihan oleh pembeli di luar negeri, asalkan dokumen yang ditenderkan oleh eksportir sesuai dengan ketentuan dalam letter of credit. Jadi, jika dokumen sesuai dengan persyaratan LC, kemungkinan gagal bayar oleh pembeli di luar negeri tidak ada. Oleh karena itu, semua bank tertarik untuk menegosiasikan tagihan ekspor, asalkan LC tidak membatasi negosiasi ke bank tertentu.
Setelah menerima wesel ekspor, bank yang melakukan negosiasi membeli atau mendiskon – tergantung pada permintaan atau sifat penggunaan wesel tersebut – dan membayar jumlah wesel tersebut kepada eksportir. Tagihan tersebut kemudian diteruskan ke bank importir luar negeri untuk mengumpulkan uang dan kredit yang sama di rekening relatif NOSTRO bank eksportir atau bank negosiasi.
Semua transaksi yang terkait dengan Letter of Credit diatur oleh ketentuan Uniform Customs and Practices for Documentary Credit (UCPDC).
11. Layanan Lainnya:
Bank dengan operasi internasional memperluas beberapa layanan lain kepada pelanggannya. Layanan tersebut termasuk anjak piutang, kehilangan, memberikan kredit pembeli/pemasok, dll.
sebuah. Partisipasi dalam Pinjaman Sindikasi :
Bank internasional besar sering berpartisipasi dalam fasilitas pinjaman sindikasi yang diberikan kepada perusahaan multinasional besar atau pemerintah negara berdaulat. Pinjaman kepada pemerintah disebut utang negara. Di bawah pinjaman sindikasi, bank internasional besar diamanatkan oleh peminjam untuk mengatur jumlah pinjaman. Bank ini disebut ‘Lead Manager’ dari sindikat tersebut.
Manajer utama menghubungi bank lain dengan operasi internasional dan mengundang mereka untuk berpartisipasi dalam pinjaman dengan syarat dan ketentuan tertentu. Jika tawaran tersebut dapat diterima, bank berpartisipasi dalam pinjaman sindikasi tersebut. Risiko kredit ditanggung oleh masing-masing bank yang berpartisipasi dalam sindikasi.
- Anjak piutang:
Bank, berfungsi sebagai ‘Faktor’, memberikan pembiayaan kepada peminjamnya terhadap piutangnya hingga batas yang disetujui oleh mereka. Penjual barang mengirimkan tagihan dan dokumen lain yang ditentukan oleh Factor saat dan saat penjualan terjadi. Factor mendiskon faktur dan melakukan pembayaran segera kepada penjual setelah dikurangi komisi dan biayanya. Factor kemudian mengambil tanggung jawab untuk menindaklanjuti pembeli dan memulihkan jumlah faktur. Bergantung pada kesepakatan relatif, risiko kredit ditanggung oleh penjual atau Bank Anjak Piutang.
- Kehilangan:
Aktivitas kehilangan oleh bank menunjukkan pendiskontoan tagihan jangka menengah dan panjang yang ditarik oleh penjual pada pembelinya. Tagihan yang ditarik pada pembeli dijamin oleh bank pembeli dan, setelah itu, pengekspor mengesahkan tagihan untuk kepentingan bank yang kehilangan atas dasar ‘tanpa jaminan’. Bank yang kehilangan, setelah itu, mendiskontokan tagihan dan mengirimkan hasilnya ke penjual. Risiko kredit ditanggung oleh bank pembeli yang telah melunasi atau menjamin tagihan.
- LIBOR – Tarif Penawaran Antar Bank London:
Bank-bank internasional yang sangat besar di pusat-pusat keuangan penting dunia terlibat dalam transaksi massal dana dalam semua mata uang penting dunia. Mereka semua adalah market maker, yakni siap mengambil deposit dan pinjaman dalam jumlah besar kapan saja. Mereka tidak memerlukan waktu tunggu untuk mengatur dan memberikan pinjaman mata uang asing dalam US$, GBP, Euro, dll. Bank-bank besar di London dan New York ini disebut Bank Pusat Uang.
Tingkat bunga di mana bank pusat uang internasional besar di London menawarkan pinjaman kepada bank lain dalam mata uang asing, katakanlah, US$, GBP, Euro, dll. disebut London Inter-Bank Offer Rate atau LIBOR. Bank-bank dengan operasi internasional meminjam dana dalam mata uang asing di LIBOR. Ini adalah kurs dasar di mana bank mengumpulkan dana dan membebankan margin mereka untuk sampai pada suku bunga pinjaman mereka untuk memberikan pinjaman mata uang asing kepada pelanggannya.
Margin dinyatakan sebagai basis poin, misalnya 50 basis poin, 70 basis poin, 100 basis poin, dll. Seratus poin basis menghasilkan 1%. Jadi, ketika dikatakan bahwa tarif adalah LIBOR + 200 basis poin dan jika LIBOR adalah, katakanlah, 6%, tarif yang harus dibayar oleh pelanggan adalah 6% + 2% = 8%.
Sebagian besar pinjaman antar bank dalam mata uang asing dihargai dengan mengacu pada LIBOR, yaitu tingkat di mana bank dapat meminjam di pasar internasional. Bank-bank pusat uang di London, New York, Singapura, Frankfurt, Tokyo, dll., kebanyakan melakukan transaksi pendanaan mata uang asing mereka di LIBOR.
Ada Tarif Penawaran Antar Bank serupa lainnya yang spesifik zona, misalnya, SIBOR (Tingkat Penawaran Antar Bank Singapura) yang digunakan oleh bank-bank di Asia Tenggara, EUROBOR (Tingkat Penawaran Bank Euro) yang digunakan oleh Uni Eropa, tetapi akan butuh waktu lama untuk tarif ini menjadi sepopuler LIBOR.
- Pinjaman Mata Uang Asing yang Diberikan oleh Bank India :
Bank India sering didekati oleh pelanggan untuk pinjaman dalam mata uang asing sehingga pelanggan dapat memanfaatkan keuntungan dari suku bunga yang lebih murah di pasar internasional. Mata uang asing, pinjaman di LIBOR +150 basis poin berkisar 7,5% yang lebih murah daripada suku bunga di pasar domestik, di mana suku bunga berkisar antara 12% hingga 13%.
Bank mengatur dana baik melalui cabang mereka sendiri atau koresponden asing dan meminjamkannya kepada pelanggannya di India dengan tarif yang lebih tinggi. Pinjaman mata uang asing (FCL) diberikan kepada nasabah untuk tujuan modal kerja jangka pendek dan pinjaman jangka menengah dan panjang untuk belanja modal.
Bank menanggung risiko kredit dan, pada tanggal jatuh tempo pembayaran, mereka harus membayar kembali pinjaman kepada bank asing, terlepas dari apakah pelanggan dapat membayar jumlah tersebut atau tidak. Karena bank adalah peminjam di pasar internasional, mereka tidak mampu untuk gagal bayar dan harus menghormati komitmen mereka kepada bank asing tempat mereka meminjam uang.
Di India, FCL diberikan dalam dua bentuk berbeda:
(i) Pinjaman Komersial Eksternal (ECB); dan
(ii) Pinjaman yang diberikan terhadap simpanan di bawah skema mata uang asing bukan penduduk (FCNR).
Di ECB, dana harus dikumpulkan lagi di pasar internasional dengan harga tertentu (LIBOR) dan dipinjamkan kepada pelanggan setelah memuat marginnya sendiri. Untuk meningkatkan ECB, pelanggan (kebanyakan rumah perusahaan) harus mematuhi norma peraturan tertentu yang dibuat oleh Bank Sentral negara tersebut, yaitu Reserve Bank of India.
Di sisi lain, dalam hal pinjaman terhadap simpanan FCNR, bank sudah memiliki dana yang disimpan dalam mata uang asing (kebanyakan US$, GBP, EURO dan Yen) oleh Diaspora India yang tinggal di luar negeri. Dana ini digunakan oleh bank untuk memberikan pinjaman dalam mata uang asing kepada nasabahnya.
Harus dipahami bahwa meskipun pinjaman diberikan dalam mata uang asing, nasabah menerima dana dalam rupee India dan harus membayar kembali pinjaman dalam mata uang yang sama. Hanya liabilitas yang dibukukan dalam mata uang asing, dan karenanya, terdapat unsur risiko nilai tukar, yaitu, jika nilai tukar antara rupee India dan mata uang asing menjadi merugikan pada saat pelunasan, pelanggan harus membayar lebih banyak rupee India.
Hal ini dapat mengimbangi keuntungan dalam perbedaan suku bunga pada saat mengambil pinjaman. Dengan maksud untuk menutupi atau melindungi risiko ini, nasabah harus memanfaatkan perlindungan forward dengan melakukan booking forward atas arus keluar mata uang asing. Namun, forward cover untuk waktu yang sangat lama tidak selalu tersedia di Pasar Forex dan, dalam hal ini, peminjam harus menanggung risiko pertukaran. Apalagi, forward cover untuk jangka menengah dan panjang biasanya sangat mahal.
Terkadang pelanggan mungkin memiliki lindung nilai alami melalui hasil ekspor, jika mereka terlibat dalam kegiatan ekspor. Karena tagihan ekspor akan dalam mata uang asing dan hasilnya akan diterima di masa mendatang dengan kurs yang berlaku pada saat itu, risiko nilai tukar pada FCL yang tersedia sebelumnya sebagian besar dikurangi.