Penciptaan Uang (Credit Creation) di Bank Umum

Penciptaan Uang (Penciptaan Kredit) di Bank Umum!

Ini adalah salah satu kegiatan terpenting bank komersial. Melalui proses penciptaan uang, bank komersial mampu menciptakan kredit yang jauh melebihi simpanan awal.

Proses ini dapat dipahami dengan lebih baik dengan membuat dua asumsi:

(i) Seluruh sistem perbankan komersial adalah satu kesatuan dan disebut sebagai ‘Bank’.

(ii) Semua penerimaan dan pembayaran dalam perekonomian dilakukan melalui Bank, yaitu semua pembayaran dilakukan melalui cek dan semua penerimaan disimpan di bank. Simpanan yang dimiliki oleh Bank digunakan untuk memberikan pinjaman. Namun, bank tidak dapat menggunakan seluruh simpanan untuk pinjaman.

Secara hukum wajib bagi bank untuk menyimpan sebagian kecil dari simpanan mereka sebagai cadangan. Fraksi ini disebut Rasio Cadangan Hukum (LRR) dan ditetapkan oleh bank sentral. Bank tidak menyimpan cadangan 100% terhadap deposito. Mereka menyimpan cadangan hanya sejauh yang ditunjukkan oleh Bank Sentral.

Mengapa hanya Pecahan simpanan yang disimpan sebagai Cadangan Kas?

Bank menyimpan sebagian kecil dari simpanan sebagai Cadangan Kas karena seorang bankir yang berhati-hati, berdasarkan pengalamannya, mengetahui dua hal :

(i) Semua deposan tidak mendekati bank untuk penarikan uang pada saat yang sama dan juga mereka tidak menarik seluruh jumlah sekaligus.

(ii) Ada aliran simpanan baru yang konstan ke bank.

Jadi, untuk memenuhi kebutuhan penarikan tunai sehari-hari, bank cukup menyimpan hanya sebagian kecil dari deposito sebagai cadangan kas. Artinya, jika pengalaman bank menunjukkan bahwa umumnya penarikan sekitar 20% dari simpanan, maka hanya perlu menyimpan 20% simpanan sebagai cadangan kas (LRR).

Mari kita pahami proses Penciptaan Uang melalui sebuah contoh:

1. Misalkan, setoran awal di bank adalah Rs 1.000 dan LRR adalah 20%. Artinya, bank diharuskan menyimpan hanya Rs 200 sebagai cadangan kas dan bebas meminjamkan Rs 800. Misalkan mereka meminjamkan Rs 800. Bank tidak meminjamkan uang ini dengan memberikan jumlah tunai. Sebaliknya, mereka membuka rekening atas nama peminjam, yang bebas untuk menarik jumlahnya kapan saja.
2. Misalkan peminjam menarik seluruh jumlah X 800 untuk melakukan pembayaran. Karena semua transaksi disalurkan melalui bank, uang yang dikeluarkan oleh peminjam kembali ke bank dalam bentuk rekening deposito dari mereka yang telah menerima pembayaran ini. Ini akan meningkatkan giro bank sebesar X 800.
3. Dengan setoran baru sebesar X 800, bank menyimpan 20% sebagai cadangan kas dan meminjamkan saldo Rs 640. Peminjam menggunakan pinjaman ini untuk melakukan pembayaran, yang kembali lagi ke rekening mereka yang telah menerima pembayaran. Kali ini, simpanan bank naik sebesar Rs 640.
4. Setoran terus meningkat di setiap putaran sebesar 80% dari setoran putaran terakhir. Pada saat yang sama, cadangan kas juga terus meningkat, setiap kali sebesar 80% dari cadangan kas terakhir. Pembuatan setoran berakhir ketika total cadangan kas menjadi sama dengan setoran awal.

Lihat tabel berikut:

Seperti yang terlihat pada tabel, bank dapat membuat total simpanan sebesar Rs 5.000 dengan setoran awal hanya X 1.000. Artinya, total setoran menjadi ‘lima kali lipat’ dari setoran awal. Lima kali lipat tidak lain adalah nilai ‘Pengganda Uang’.

Pengganda Uang:

Pengganda Uang atau Pengganda Deposit mengukur jumlah uang yang dapat diciptakan oleh Bank dalam bentuk deposito dengan setiap unit uang yang disimpan sebagai cadangan.

Itu dihitung sebagai:

Pengganda Uang = 1/LRR

Dalam contoh yang diberikan, LRR adalah 20% atau 0,2. Jadi,

Pengganda Uang = 1/0,2 = 5

Artinya, untuk setiap unit uang yang disimpan sebagai cadangan, bank mampu menciptakan 5 unit uang. Nilai pengganda uang ditentukan oleh LRR. Semakin tinggi nilai LRR, semakin rendah nilai pengganda uang dan semakin sedikit uang yang diciptakan oleh sistem perbankan.