Berbagai lembaga kredit koperasi beroperasi dalam perekonomian.
Mereka dikategorikan di bawah dua kepala utama:
Pertanian dan
Non-pertanian.
Segmen kredit pertanian sejauh ini merupakan bagian dominan dari keseluruhan struktur kredit koperasi. Di bidang kredit pertanian terdapat lembaga tersendiri untuk memenuhi kebutuhan kredit jangka pendek dan menengah dan untuk kredit jangka panjang.
Untuk yang pertama, struktur kredit koperasi adalah tiga tingkat dan federal. Di puncak adalah Bank Koperasi Negara (SCB) di setiap negara bagian (koperasi menjadi subjek negara bagian di India); di tingkat menengah (kabupaten) ada Bank Koperasi Pusat (CCB); dan di tingkat desa terdapat lembaga kredit pertanian primer (PACS).
Salah satu fitur kunci dari struktur kredit koperasi paling baik dijelaskan di awal. Ini adalah bentuk piramida dari struktur tiga tingkat. Sejumlah besar lembaga kredit utama di tingkat lokal menyediakan basis yang sangat luas untuk itu; di tingkat menengah (distrik) adalah CCB, dan di puncak (tingkat negara bagian) adalah SCB. SCB dan CCB juga disebut lembaga pembiayaan yang lebih tinggi atau pusat (untuk masyarakat primer).
Struktur tiga tingkat saling berhubungan melalui aliran dana dua arah – satu (lebih besar) mengalir ke bawah dari lembaga pembiayaan yang lebih tinggi ke lembaga pemberi pinjaman yang lebih rendah dan aliran lainnya (lebih kecil) bergerak ke arah yang berlawanan dari lembaga kredit yang lebih rendah. kepada instansi yang lebih tinggi.
Alasan aliran dana dua arah dibahas di bawah ini. Yang lebih besar dari dua arus adalah ke arah bawah dari SCB ke CCB di bawah yurisdiksinya dan dari yang terakhir ke lembaga kredit utama, yang kemudian meminjamkan kepada anggota peminjam mereka. SCB tidak meminjamkan secara langsung kepada masyarakat primer di area di mana CCB ada dan CCB hanya meminjamkan kepada masyarakat Primer dan tidak kepada anggotanya atau individu lain (kecuali dalam beberapa kasus). Ini untuk kepentingan spesialisasi fungsional, kemampuan mengelola, dan efektivitas biaya.
Ini juga merupakan dasar pemikiran dari struktur organisasi tiga tingkat. Kebutuhan dasar akan lembaga pembiayaan yang lebih tinggi muncul, karena PACS (bagian utama dari lembaga kredit utama yang bertanggung jawab untuk mendistribusikan kredit kepada peminjam pedesaan) tidak mampu mengumpulkan cukup dana melalui simpanan dari masyarakat. Sekitar 60% dari modal kerja mereka berasal dari pinjaman dari CCB, yang, pada gilirannya, meminjam sekitar sepertiga dari modal kerja mereka dari lembaga pembiayaan yang lebih tinggi.
SCB sendiri, selain mengumpulkan dana melalui dana yang dimiliki (modal saham dan cadangan) dan deposito dari koperasi dan individu dan lainnya, meminjam banyak dari sumber luar terutama RBI dan N AB ARD. Ini adalah salah satu cara (langsung) di mana RBI/NAB ARD membuat kredit mereka tersedia untuk sistem perbankan kooperatif.
Selain itu, NABARD memberikan pinjaman jangka panjang kepada pemerintah negara bagian untuk kontribusi modal saham lembaga kredit koperasi. Terutama melalui fasilitas pinjaman seperti itu, antara lain, sistem perbankan koperasi terhubung dengan sistem keuangan lainnya di negara ini.
RBI/NABARD tidak dan mungkin tidak dapat memberikan pinjaman kepada masyarakat kredit utama yang jumlahnya 87.000 sangat besar. Mereka bahkan tidak meminjamkan langsung ke CCB yang jumlahnya 350 tidak terlalu besar, atau bahkan tidak berjalan lebih baik dan relatif besar (katakanlah) 100 CCB.
Alasan dasarnya adalah kepatuhan pada disiplin struktur tiga tingkat, yang bersifat hierarkis. Untuk alasan yang sama, pemerintah negara bagian juga menyediakan dana untuk sistem kredit koperasi (sebagai kontribusi modal saham) hanya melalui SCB; CCB tidak diizinkan untuk saling meminjamkan, tetapi menyimpan dana surplus mereka dengan SCB mereka dan demikian pula, lembaga kredit utama tidak diizinkan untuk saling meminjamkan di antara mereka sendiri, tetapi menyimpan dana surplus mereka dengan CCB masing-masing.
Seluruh pengaturan ini menunjukkan bahwa masalah pemberian kredit institusional ke sektor pedesaan bukan hanya salah satu pengalokasian sejumlah kredit total untuk sektor ini, tetapi jauh lebih penting memiliki struktur organisasi yang tepat untuk mengawasi, mengelola, dan melaksanakan penyaluran kredit kepada jutaan peminjam di desa-desa kecil di seluruh negeri.
Aliran dana internal terbalik adalah dari lembaga kredit utama ke CCB dan dari mereka ke SCB. Ini dipengaruhi oleh cara kontribusi ke modal saham (dan, oleh karena itu, juga ke cadangan secara pro rata) dari lembaga pembiayaan SCB yang lebih tinggi oleh CCB dan yang terakhir oleh masyarakat primer dan melalui deposito. Pinjaman yang diberikan oleh lembaga pembiayaan yang lebih tinggi kepada afiliasinya dikaitkan dengan kepemilikan modal saham oleh afiliasi dari lembaga pemberi pinjaman tersebut.
Jadi, biasanya, lembaga kredit primer dapat meminjam dari CCB hampir 10 kali kontribusinya terhadap modal saham CCB. Kondisi serupa mengatur batas pinjaman CCB dari SCB mereka. Jenis hubungan antara kontribusi modal saham dan batas pinjaman ini sebagian untuk membatasi pinjaman oleh lembaga tingkat rendah, sebagian untuk mengumpulkan dana bagi lembaga pembiayaan yang lebih tinggi yang hanya meminjamkan kepada bank dan masyarakat yang berafiliasi dan bukan kepada individu, dan sebagian untuk menciptakan mempertaruhkan institusi tingkat bawah dalam kesehatan dan vitalitas orang-orang di atasnya.
Selain itu, lembaga tingkat rendah diharuskan untuk menyimpan semua dana surplus mereka di deposito dengan mereka yang satu tingkat di atasnya dan tidak saling meminjamkan di antara mereka sendiri. Ini juga merupakan arus balik dana ke arah atas dalam sistem perbankan koperasi. Ini untuk memastikan alokasi dana yang lebih baik di setiap distrik dan setiap negara bagian. Simpanan antar bank semacam itu dalam sistem perbankan kooperatif merupakan proporsi yang besar (hampir 40%) dari total simpanannya.
Sebuah fenomena yang perlu diperhatikan adalah arus balik bersih dana dari sistem perbankan kooperatif ke pemerintah (pemerintah negara bagian). Secara umum dianggap bahwa pemerintah adalah pemberi pinjaman dana bersih. Ini tidak benar; sebaliknya, pemerintah adalah debitur bersih untuk sistem perbankan kooperatif.
Pertama, sebagian besar (sekitar 50%) dari bantuan keuangan pemerintah dalam bentuk kontribusinya terhadap modal saham masyarakat dimajukan oleh NABARD. Kedua, sistem perbankan kooperatif (termasuk LDB) menyediakan dana kepada pemerintah melalui investasi pada sekuritasnya. Untuk SCB dan CCB, investasi tersebut diwajibkan oleh RBI berdasarkan persyaratan ‘Rasio Likuiditas Wajib’.
Karena total investasi yang beredar dalam sekuritas pemerintah oleh bank koperasi umumnya lebih besar dari total kontribusi keuangan yang beredar dari pemerintah ke sistem, ada penarikan dana oleh pemerintah dari sistem. Jika memperhitungkan kredit terikat NABARD kepada pemerintah untuk bantuan sistem perbankan kooperatif, penarikan pemerintah dari yang terakhir semakin meningkat.