Hukum dan Praktek Perbankan – Usaha tiga dua satu

Pada artikel ini kita akan membahas tentang:- 1. Definisi Perbankan 2. Pelanggan 3. Pembayaran Cek oleh Bank 4. Penolakan Bankir untuk Membayar Cek 5. Perlindungan yang Diberikan kepada Bankir Pembayar 6. Cek Palsu 7. Perlindungan yang Diberikan kepada Bankir Penagih 8. Lien Bankir 9. Undang-Undang Bukti Buku Bankir, 1891.

Definisi Perbankan:

Perbankan didefinisikan sebagai menerima – untuk tujuan pinjaman atau investasi – simpanan uang dari publik, dibayar kembali sesuai permintaan atau lainnya dan dapat ditarik dengan cek, wesel atau lainnya. Perusahaan perbankan didefinisikan sebagai perusahaan yang terdaftar di otoritas untuk menjalankan bisnis perbankan.

Perusahaan industri yang menerima simpanan untuk membiayai kegiatannya secara tegas dikecualikan dari definisi perusahaan perbankan. Perusahaan yang menjalankan bisnis perbankan harus memuat istilah seperti bank, perbankan, bankir, dll., Sebagai bagian dari namanya.

Pelanggan:

Pelanggan adalah orang yang memiliki rekening di bank yang bersangkutan atau orang yang menggunakan jasa bank. Jangka waktu hubungan tidak penting, tetapi layanan biasa, misalnya, menguangkan cek oleh teman pelanggan, tidak menciptakan hubungan antara bankir dan pelanggan. Harus ada unsur keteraturan atau keabadian. Hubungan dasar antara bankir dan nasabah adalah hubungan antara debitur dan kreditur. Posisi masing-masing ditentukan oleh status akun yang ada.

Kewajiban Bankir:

Merupakan kewajiban seorang bankir untuk tidak mengungkapkan fakta-fakta suatu rekening kepada siapa pun selain nasabah atau agen yang ditunjuknya.

Bankir harus menjaga kerahasiaan rekening dan tidak akan mengungkapkan fakta kecuali dalam keadaan berikut:

Detail akun dapat diungkapkan kepada pihak luar dengan persetujuan pelanggan.
Ketika ada perintah pengadilan untuk mengungkapkan beberapa informasi tentang suatu akun.
Bila untuk kepentingan bank sendiri.
Dalam hal perhitungan dilakukan dengan cara yang merugikan kepentingan nasional.

Kewajiban Pelanggan:

Nasabah harus menarik cek dengan cara yang secara langsung atau tidak langsung tidak boleh membantu terjadinya penipuan. Tanda tangan dan kata-kata harus jelas dan dapat dibaca.
Kecuali ada pengaturan untuk cerukan, pelanggan harus menarik cek ke saldo kredit yang ada di rekeningnya di bank.
Nasabah harus menarik cek dalam bentuk yang ditentukan yang disediakan oleh bank.
Cek harus ditunjukkan untuk pembayaran dalam jangka waktu yang wajar, katakanlah, 6 bulan. Jika tidak, itu akan menjadi instrumen yang ‘basi’.
Nasabah wajib membayar biaya tak terduga kepada bank sesuai kesepakatan.

Pembayaran Cek oleh Bank:

Tertarik cek (Bank) yang memiliki dana yang cukup dari penarik di tangannya, yang dapat digunakan secara wajar untuk pembayaran cek itu, harus membayar cek itu bila memang diharuskan demikian, dan jika pembayaran itu wanprestasi, harus mengganti kerugian penarik untuk setiap kerugian atau kerusakan yang disebabkan oleh wanprestasi tersebut.

Penolakan Bankir untuk Membayar Cek:

Seorang bankir dapat menolak untuk membayar cek pelanggan dalam keadaan berikut:

Jika dana penarik tidak mencukupi dan tidak ada pengaturan cerukan.
Jika cek itu tidak ditarik dengan benar, misalnya cek itu rancu atau tidak terbaca atau mengandung perubahan-perubahan yang tidak ditandatangani atau bila tanda tangannya tidak sesuai dengan contoh tanda tangan penarik atau bila tidak bertanggal atau mundur atau basi atau tidak beraturan .
Jika cek tidak ditunjukkan di cabang tempat nasabah memiliki rekening atau di cabang lain yang ditentukan untuk tujuan tersebut dan dalam jam perbankan.
Jika bank memiliki klaim untuk saling hapus atau gadai atas dana nasabah, bank dapat menolak untuk membayar cek yang melebihi saldo di atas klaim atau gadai tersebut.

Dalam keadaan berikut bankir harus menolak untuk membayar cek:

Jika nasabah membatalkan pembayaran, yaitu memerintahkan bankir untuk tidak membayar. Instruksi countermanding pembayaran harus dikomunikasikan dengan benar ke bank.
Jika setelah pengeluaran cek nasabah meninggal dunia dan bank menerima pemberitahuan kematian tersebut. Aturan yang sama berlaku dalam kasus kegilaan dari laci.
Jika bank menerima pemberitahuan tentang kebangkrutan nasabah. Setelah kebangkrutan, seseorang kehilangan hak untuk berurusan dengan uang dan propertinya.
Dalam hal suatu cek ditarik oleh suatu perusahaan, bila bank menerima pemberitahuan tentang perintah pembubaran terhadap perusahaan itu.
Jika bank dilayani dengan garnishee order atau jika uang nasabah dilampirkan dalam pelaksanaan keputusan pengadilan. (Perintah garnishee adalah perintah pengadilan yang mengarahkan seseorang, yang memiliki uang dalam tahanannya milik orang lain, untuk membayar uang itu kepada orang lain).
Jika penarik memberitahu bank bahwa cek itu hilang.

Perlindungan yang Diberikan kepada Bankir Pembayar:

Seorang bankir dilindungi jika cek dibayarkan dalam keadaan yang membuat pembayaran, ‘pembayaran pada waktunya’.

Pembayaran pada waktunya berarti pembayaran sesuai dengan tenor instrumen yang jelas dengan itikad baik dan tanpa kelalaian kepada siapa pun yang memilikinya dalam keadaan yang tidak memberikan alasan yang masuk akal untuk percaya bahwa dia tidak berhak menerima pembayaran jumlah di dalamnya tersebut.

Ketika pembayaran dilakukan pada waktunya, rekening pelanggan dapat didebet dengan uang yang dibayarkan. Bankir tidak bertanggung jawab bahkan jika kemudian ternyata pembayaran telah dilakukan kepada orang yang salah (misalnya, di mana pemegang telah memperoleh cek secara tidak jujur).

Bila suatu cek yang harus dibayar untuk memesan dimaksudkan untuk disahkan oleh atau atas nama penerima pembayaran, penarik dibebaskan dengan pembayaran pada waktunya.

Bila suatu cek pada mulanya dinyatakan dapat dibayarkan kepada pembawa, tertarik dibebaskan dengan pembayaran pada waktunya kepada pembawa cek, sekalipun ada endosemen baik lengkap atau kosong yang tampak di atasnya dan terlepas dari endosemen itu dimaksudkan untuk membatasi atau meniadakan perundingan lebih lanjut. .

Cek Palsu:

Cek dengan tanda tangan penarik yang dipalsukan adalah batal. Jika bank membayar cek semacam itu, pelanggan tidak bertanggung jawab dan akunnya tidak dapat didebet dengan pembayaran tersebut. Telah diadakan dalam beberapa kasus bahwa seorang bankir diharapkan mengetahui tanda tangan nasabahnya.

Perlindungan yang Diberikan Kepada Bankir Penagih:

Seorang bankir yang dengan itikad baik dan tanpa kelalaian menerima pembayaran untuk pelanggan dari cek yang disilangkan secara umum atau khusus untuk dirinya sendiri tidak boleh – dalam hal hak atas cek itu terbukti cacat – bertanggung jawab kepada pemilik sebenarnya dari cek tersebut oleh alasan menerima pembayaran tersebut.

Artinya, jika nasabah yang menyetorkan cek ternyata tidak berhak atas uang tersebut, maka bank penagih tidak berkewajiban membayar ganti rugi kepada pemilik yang sebenarnya, asalkan dipenuhi syarat-syarat sebagai berikut:

Bank pengumpul bertindak dengan itikad baik dan tanpa kelalaian. Adanya keadaan yang mencurigakan menempatkan bank pada penyelidikan dan tidak adanya penyelidikan berarti kelalaian dan keinginan untuk itikad baik.
Bank penagih harus bertindak atas nama nasabah, yaitu orang yang memiliki rekening di bank atau berhubungan secara teratur dengannya
Cek yang dimaksud adalah cek silang dan
Bank bertindak sebagai agen penagihan dan bukan penerima cek

Hak Gadai Bankir:

Hak gadai berarti hak seseorang untuk menahan setiap barang yang telah menjadi miliknya sampai hutang yang harus dibayar kepada orang itu dilunasi.

Lien dapat terdiri dari dua jenis:

(i) Gadai Umum; dan

(ii) Hak Gadai Khusus atau Penjahit.

Hak gadai tertentu tidak memberikan hak untuk menjual barang itu kepada kreditur. Namun, hak gadai bankir adalah hak gadai umum yang memberikan kepadanya hak untuk mempertahankan jaminan apapun yang diserahkan kepadanya dalam kapasitasnya sebagai bankir, berkenaan dengan saldo umum yang menjadi hak pemiliknya kepada bankir.

Contoh:

X and Co. memiliki dua rekening pinjaman terpisah dengan banknya dan properti rumah telah digadaikan ke bank untuk mengamankan saldo di salah satu rekening. Iuran pada rekening tersebut telah dilunasi seluruhnya, meskipun masih ada iuran lagi pada rekening yang lain. Dengan melaksanakan hak gadai umum, bank dapat menolak melepaskan jaminan atas harta rumah sampai iuran dalam rekening lain lunas.

Akan tetapi, jika terdapat kesepahaman atau kesepakatan yang bertentangan dimana secara tegas disetujui oleh bank dan peminjam bahwa barang tersebut akan menjadi jaminan untuk satu rekening saja dan akan dilepaskan setelah pembayaran iuran dalam rekening tersebut, maka bank tidak dapat melaksanakan kewajiban umum. hak gadai atas harta tersebut.

Tidak Ada Hak Gadai dalam Deposito Penitipan Aman:

Barang-barang yang disimpan di bank untuk penyimpanan yang aman diberikan untuk tujuan tertentu dan tidak tunduk pada gadai umum bankir. Dalam kasus simpanan penitipan yang aman, hubungannya adalah ‘penjamin’ dan ‘penanggung jawab’ dan bukan hubungan antara bankir dan pelanggan biasa atau debitur dan kreditur.

Merancang:

Menjalankan hak gadai atas barang atau uang yang diberikan sebagai jaminan dikenal sebagai set off. Set off adalah penggabungan total atau sebagian dari klaim satu orang terhadap orang lain dari klaim balasan oleh yang terakhir terhadap yang pertama.

Hak pisah batas dapat dilaksanakan dengan syarat terpenuhinya syarat-syarat sebagai berikut:

Hutang harus dalam hak bersama, yaitu kedua belah pihak harus saling berhutang
Uang harus segera dibayarkan. Jumlah deposito berjangka dapat digunakan untuk pelunasan oleh bank hanya pada saat jatuh tempo
Besarnya kewajiban kedua belah pihak harus pasti dan ditentukan sebelumnya
Tidak boleh ada kesepakatan sebaliknya

Pemberitahuan perjumpaan adalah suatu keharusan sebelum menggunakan hak perjumpaan. Ketika pinjaman diberikan, bankir biasanya memperoleh surat gadai dan berangkat. Tetapi bank tetap harus memberitahukan kepada debitur untuk melaksanakan hak gadai dan perjumpaan.

Hubungan Dalam Hal Perjanjian Sewa:

Usaha penyewaan loker brankas kepada nasabah merupakan kegiatan usaha yang sangat umum dilakukan di perbankan. Karena loker diberikan secara sewa, maka hubungan hukumnya berupa lessor (bank) dan lessee (nasabah) dan diatur oleh syarat-syarat perjanjian sewa antara bank dan nasabahnya. Penyewa diharuskan membayar sejumlah uang untuk jangka waktu tertentu sebagai sewa loker kepada pemberi sewa (bank). Dalam hal terjadi wanprestasi pembayaran sewa sewa, bank harus mengambil tindakan hukum yang tepat untuk memulihkan iuran.

Hubungan pada saat Bank Menjual Produk Pihak Ketiga:

Bank sering kali menjual reksa dana, polis asuransi, baik kartu kredit jiwa maupun non jiwa, dll., yang merupakan produk dari lembaga dan bank lain. Di sini, peran bank adalah sebagai agen bagi prinsipal. Jika terjadi perselisihan, pembeli produk harus membawa masalah ini ke prinsipal.

Undang-Undang Bukti Buku Bankir, 1891:

Seorang bankir seringkali harus mengungkapkan keadaan rekening nasabah di bawah perintah pengadilan. Sebelum berlakunya Undang-Undang Bukti Buku Bankir, 1891, seorang bankir harus menunjukkan pembukuan yang sebenarnya setiap kali dia dipanggil untuk melakukannya oleh salah satu pihak dalam gugatan. Undang-Undang Bukti Buku Bankir menetapkan bahwa salinan resmi dari setiap entri dalam buku bankir akan, dalam semua proses hukum, diterima sebagai bukti prima facie dari entri tersebut, dan dari hal-hal, transaksi dan rekening di dalamnya dicatat.

Seorang bankir atau pejabat tidak boleh – dalam proses hukum apapun yang mana bank menjadi salah satu pihak – dipaksa untuk menunjukkan buku bankir yang isinya dapat dibuktikan berdasarkan Undang-Undang Bukti Buku Bankir atau hadir sebagai saksi untuk membuktikan hal-hal tersebut. , transaksi-transaksi dan rekening-rekening di dalamnya dicatat, kecuali atas perintah pengadilan atau hakim yang dibuat untuk suatu sebab khusus.

Pada saat yang sama, jika bank bukan salah satu pihak dalam tindakan tersebut dan jika pengadilan tidak yakin bahwa salinan resmi yang dibuat adalah salinan asli dari rekening yang dikelola oleh bank, pengadilan terbuka untuk mengarahkan otoritas bank untuk menghasilkan buku-buku asli.

Sebuah ‘salinan resmi’ telah didefinisikan oleh Undang-Undang sebagai salinan dari setiap entri dalam pembukuan bank bersama dengan sertifikat yang ditulis di bawah salinan tersebut yang merupakan salinan asli dari entri tersebut, bahwa entri tersebut terkandung dalam salah satu buku biasa bankir dan buku tersebut masih dalam pengawasan bank.

Pengadilan atau hakim juga dapat memberikan izin proses hukum kepada pihak mana pun untuk memeriksa dan mengambil salinan entri apa pun dalam pembukuan bankir. Dapat dicatat dengan hati-hati di sini bahwa jika bank adalah salah satu pihak dalam tindakan tersebut, bank tersebut dapat dipaksa untuk menerbitkan pembukuannya yang sebenarnya di bawah panggilan pengadilan.

Pengecualian yang diberikan kepada para bankir untuk membuat pembukuan mereka di bawah Undang-undang, dalam proses hukum apa pun di mana bank bukan salah satu pihak, bagaimanapun, tidak berlaku dalam kasus penyelidikan polisi.

“Buku-buku bankir” termasuk buku besar, buku harian, buku kas, buku rekening dan semua catatan lain yang digunakan dalam kegiatan usaha bank yang biasa, baik catatan-catatan ini disimpan dalam bentuk tertulis atau disimpan dalam pita magnetik film mikro atau dalam bentuk lain dari mekanisme pengambilan data mekanis atau elektronik, baik di dalam maupun di luar lokasi termasuk cadangan atau situs pemulihan bencana keduanya.

“Salinan Resmi” berarti ketika pembukuan bank dipelihara dalam bentuk tertulis, salinan dari setiap entri dalam buku-buku tersebut bersama dengan sertifikat yang ditulis di bawah salinan tersebut bahwa itu adalah salinan asli dari entri tersebut, bahwa entri tersebut adalah terdapat dalam salah satu buku biasa bank dan dibuat dalam kegiatan usaha yang biasa dan biasa, dan buku tersebut masih dalam pengawasan bank, dan dimana salinannya diperoleh dengan cara mekanis atau proses lain yang dengan sendirinya memastikan keakuratan salinan, sertifikat lebih lanjut untuk efek itu, tetapi jika buku dari mana salinan tersebut disiapkan telah dihancurkan dalam kegiatan bisnis bank yang biasa setelah data yang salinannya telah disiapkan, sertifikat lebih lanjut untuk itu, setiap sertifikat tersebut diberi tanggal dan dilanggan oleh Akuntan utama atau Manajer bank dengan nama dan gelar resminya dan terdiri dari cetakan data yang disimpan dalam disket, disk, pita atau penyimpanan data elektro magnetik lainnya d evice, cetakan entri tersebut atau salinan cetakan tersebut bersama dengan pernyataan tersebut disahkan sesuai dengan ketentuan Sec. 2A.

Cetakan dari setiap entri dalam pembukuan bank yang disimpan dalam film mikro, pita magnetik atau dalam bentuk lain dari mekanisme pengambilan data mekanis atau elektronik yang diperoleh dengan proses mekanis atau lainnya yang dengan sendirinya memastikan keakuratan cetakan tersebut sebagai salinan entri tersebut dan cetakan tersebut berisi sertifikat sesuai dengan ketentuan Bagian 2-A.