Pertanyaan Umum tentang Layanan Perbankan (Beserta Jawabannya)

Daftar lima puluh empat pertanyaan umum tentang layanan perbankan beserta jawabannya.

I. Simpanan Dalam Negeri:

1. Apakah bank dapat menerima simpanan tanpa bunga?

Bank tidak dapat menerima simpanan bebas bunga selain dari rekening giro.

2. Apakah bank dapat membayar bunga rekening bank tabungan setiap tiga bulan?

Bank dapat membayar bunga atas rekening bank tabungan pada triwulanan atau istirahat lebih lama.

3. Apakah bank dapat membayar bunga deposito bulanan?

Bunga atas deposito berjangka dibayarkan pada triwulanan atau istirahat lebih lama. Dalam hal skema setoran bulanan, sesuai praktik perbankan, bunga dihitung untuk kuartal tersebut dan dapat dibayarkan setiap bulan dengan nilai diskon.

4. Apakah bank dapat membayar suku bunga diferensial untuk deposito berjangka yang berjumlah Rs.15 lakh ke atas?

Suku bunga diferensial dapat dibayarkan pada deposito berjangka tunggal sebesar Rs.15 lakh ke atas dan bukan pada keseluruhan simpanan individu yang totalnya melebihi Rs.15 lakh.

5. Apakah bank dapat membayar komisi untuk memobilisasi simpanan?

Bank dilarang mempekerjakan/melibatkan setiap individu, firma, perusahaan, asosiasi, lembaga untuk pengumpulan simpanan atau penjualan produk terkait simpanan dengan pembayaran imbalan atau biaya atau komisi dalam bentuk atau cara apapun kecuali komisi yang dibayarkan kepada agen yang dipekerjakan untuk menagih door- deposito ke pintu di bawah skema khusus.

Bank juga telah diizinkan untuk menggunakan layanan Lembaga Swadaya Masyarakat (LSM)/Kelompok Swadaya (KSM)/Lembaga Keuangan Mikro (LKM dan Organisasi Masyarakat Sipil (OMS) lainnya sebagai perantara dalam menyediakan layanan keuangan dan perbankan termasuk pengumpulan simpanan melalui penggunaan model Fasilitator Bisnis dan Koresponden Bisnis dan membayar komisi/biaya yang wajar.

6. Apakah bank dapat membayar sendiri deposito sebelum waktunya?

Deposito berjangka adalah kontrak antara bank dan nasabah untuk jangka waktu tertentu dan tidak dapat dibayar sebelum waktunya atas pilihan bank. Namun, deposito berjangka dapat dibayar sebelum waktunya atas permintaan pelanggan dengan tunduk pada ketentuan kontrak, termasuk penalti, jika ada.

7. Apakah bank dapat menolak penarikan deposito sebelum waktunya?

Bank biasanya tidak boleh menolak penarikan dini deposito berjangka individu dan Keluarga Hindu yang Tidak Terbagi (HUF), terlepas dari besarnya deposito. Namun, bank atas kebijakannya sendiri, dapat melarang penarikan dini dari deposito besar yang dimiliki oleh entitas selain individu dan Keluarga Hindu yang Tidak Terbagi. Bank harus memberi tahu deposan tersebut tentang kebijakan mereka untuk melarang penarikan dini di muka, yaitu pada saat penerimaan simpanan.

8. Apakah bank dapat mengenakan penalti untuk penarikan dini?

Bank memiliki kebebasan untuk menentukan tingkat bunga hukuman mereka sendiri untuk penarikan dini deposito berjangka.

9. Bagaimana dan kapan bank wajib membayar bunga simpanan yang jatuh tempo pada hari libur/ bukan ­hari kerja/ hari minggu?

Bank harus membayar bunga pada tingkat yang semula dikontrak atas jumlah deposito untuk hari libur/Minggu/hari kerja non-kerja antara tanggal berakhirnya jangka waktu deposito yang ditentukan dan tanggal pembayaran hasil deposito pada hari kerja berikutnya.

10. Apakah bank dapat membayar bunga tambahan yang dapat diterima pegawai bank atas simpanan yang ditempatkan atas nama anak di bawah umur/anak dari anggota pegawai yang meninggal dunia?

Tidak. Anak-anak (termasuk anak di bawah umur) tidak berhak atas bunga tambahan yang diperbolehkan untuk pegawai bank/pensiunan pegawai.

11. Apakah bunga tambahan yang diterima oleh staf bank dapat dibayarkan atas kompensasi yang diberikan oleh pengadilan kepada anak di bawah umur dan disimpan atas nama bersama anak di bawah umur dan orang tua?

Tidak. Karena uang itu milik anak di bawah umur dan bukan staf bank, bunga tambahan tidak dapat dibayarkan.

12. Apakah bank diperbolehkan untuk menawarkan suku bunga diferensial pada simpanan lainnya?

Bank dapat merumuskan skema simpanan tetap khusus khusus untuk penduduk lanjut usia India yang menawarkan tingkat bunga yang lebih tinggi dan tetap dibandingkan dengan simpanan normal dalam berbagai ukuran.

13. Berapa tingkat bunga yang harus dibayar atas deposito atas nama deposan yang meninggal?

sebuah. Dalam hal deposito berjangka berdiri atas nama seorang deposan perorangan yang telah meninggal dunia, atau dua atau lebih deposan bersama, di mana salah satu deposan telah meninggal dunia, kriteria pembayaran bunga atas deposito yang jatuh tempo dalam hal kematian deposan dalam kasus di atas telah diserahkan kepada kebijaksanaan masing-masing bank tunduk Dewan mereka menetapkan kebijakan yang transparan dalam hal ini.

1. Dalam hal saldo dalam rekening giro berdiri atas nama deposan perorangan/perusahaan perseorangan yang telah meninggal, bunga harus dibayarkan hanya mulai 1 Mei 1983 atau sejak tanggal kematian deposan, mana yang lebih akhir, sampai tanggal pembayaran kembali kepada penggugat pada tingkat bunga yang berlaku untuk simpanan tabungan pada tanggal pembayaran.

Namun, dalam hal simpanan EBT, jika penggugat adalah penduduk, simpanan pada saat jatuh tempo diperlakukan sebagai simpanan rupee dalam negeri dan bunga dibayarkan untuk periode berikutnya dengan tarif yang berlaku untuk simpanan dalam negeri dengan jatuh tempo yang sama.

14. Bagaimana pedoman pembaharuan simpanan yang telah jatuh tempo?

Semua aspek mengenai pembaruan simpanan yang telah jatuh tempo dapat diputuskan oleh masing-masing bank dengan tunduk pada Dewan mereka yang menetapkan kebijakan transparan dalam hal ini dan pelanggan diberitahu tentang syarat dan ketentuan pembaruan, termasuk suku bunga, pada saat penerimaan simpanan. . Kebijakan harus non-discretionary dan non-diskriminatif.

II. Simpanan Non-Penduduk India (NRIS):

15. Apakah tingkat bunga lunak berlaku ketika pinjaman terhadap deposit FCNR(B) dilunasi dalam mata uang asing?

Bank memiliki kebebasan untuk menetapkan tingkat bunga yang dibebankan pada pinjaman dan uang muka terhadap deposito FCNR(B) kepada deposan tanpa mengacu pada Benchmark Prime Lending Rate (BPLR) mereka terlepas dari apakah pembayaran dilakukan dalam Rupee atau dalam Valuta Asing.

16. Apakah bank dapat menerima deposit berulang berdasarkan Skema FCNR(B)?

Tidak. Bank tidak dapat menerima deposit berulang di bawah Skema FCNR(B).

17. Siapa yang dapat menetapkan suku bunga deposito NRE dan FCNR(B)?

Dewan Direksi bank telah diberdayakan untuk mengotorisasi Komite Manajemen Aset-Kewajiban untuk menetapkan suku bunga simpanan dalam batas yang ditentukan oleh RBI.

18. Apakah bank diperbolehkan untuk menawarkan suku bunga diferensial pada deposito NRE/FCNR(B)?

Ya. Bank diizinkan untuk menawarkan tingkat bunga yang berbeda pada deposito berjangka NRE seperti dalam kasus deposito berjangka domestik sebesar Rs.15 lakh ke atas dalam plafon yang ditentukan. Mengenai simpanan FCNR(B), bank bebas untuk menentukan kuantum minimum berdasarkan mata uang di mana suku bunga diferensial dapat ditawarkan dengan tunduk pada plafon keseluruhan yang ditentukan.

19. Apa yang dimaksud dengan Reinvestment Deposit?

Deposito reinvestasi adalah deposito dimana bunga (pada saat jatuh tempo; diinvestasikan kembali pada tingkat kontrak yang sama sampai jatuh tempo, yang dapat ditarik dengan jumlah pokok pada tanggal jatuh tempo. Hal ini juga berlaku untuk deposito dalam negeri.

20. Apakah deposito FCNR(B) dapat diperbarui dengan efek retrospektif (yaitu sejak tanggal jatuh tempo)? Jika ya, berapa tingkat bunga yang harus dibayar?

Bank dapat, atas kebijakannya sendiri, memperbaharui deposito FCNR(B) yang telah jatuh tempo atau sebagian daripadanya asalkan periode tunggakan dari tanggal jatuh tempo hingga tanggal pembaruan (termasuk kedua hari), tidak melebihi 14 hari dan tingkat suku bunga terhutang pada jumlah simpanan yang diperbarui adalah tingkat bunga yang sesuai untuk jangka waktu pembaruan seperti yang berlaku pada tanggal jatuh tempo atau pada tanggal ketika deposan meminta pembaruan, mana yang lebih rendah.

Dalam hal simpanan yang jatuh tempo di mana jangka waktu jatuh tempo lebih dari 14 hari, simpanan dapat diperbarui dengan tingkat bunga yang berlaku pada tanggal perpanjangan diminta. Jika deposan menempatkan seluruh jumlah deposit yang jatuh tempo atau sebagian darinya sebagai deposit FCNR(B) baru, bank dapat menetapkan bunganya sendiri untuk periode tunggakan atas jumlah yang ditempatkan sebagai deposito berjangka baru. Bank bebas untuk mendapatkan kembali bunga yang telah dibayarkan untuk jangka waktu yang telah jatuh tempo jika simpanan ditarik setelah pembaharuan sebelum selesainya jangka waktu minimum yang ditentukan berdasarkan skema.

21. Apakah ketentuan suku bunga yang berlaku untuk pinjaman dalam rupee di bawah skema FCNR(B) berlaku untuk pinjaman dalam mata uang asing?

Tidak. Ketentuan suku bunga yang berlaku untuk pinjaman dalam rupee di bawah skema FCNR(B) tidak berlaku untuk pinjaman dalam mata uang asing, yang diatur oleh instruksi yang dikeluarkan oleh Departemen Valuta Asing RBI.

22. Dalam keadaan apa bunga tambahan di atas dan di atas tingkat bunga yang dinyatakan dapat dibayarkan dalam hal deposito FCNR(B)?

Sehubungan dengan simpanan yang diterima atas nama:

sebuah. anggota atau pensiunan pegawai bank, baik sendiri maupun bersama-sama dengan anggota lain atau anggota keluarganya, atau

1. pasangan dari anggota yang meninggal dunia atau pensiunan anggota staf bank yang meninggal, bank dapat, atas kebijakannya sendiri, mengizinkan bunga tambahan dengan tingkat tidak melebihi satu persen per tahun di atas dan di atas tingkat bunga yang ditetapkan, Asalkan-

i. deposan atau semua deposan dari rekening bersama bukan penduduk berkewarganegaraan atau asal India, dan

1. bank harus memperoleh pernyataan dari penyimpan yang bersangkutan bahwa uang yang disetorkan atau yang sewaktu-waktu dapat disetorkan adalah uang milik penyimpan sebagaimana dimaksud dalam ayat (a) dan (b) di atas.

aku ii. tingkat yang ditetapkan oleh bank untuk simpanan anggota staf, yang masih ada atau sudah pensiun, tidak boleh melebihi tingkat plafon yang ditentukan oleh RBI.

Penjelasan:

Kata “keluarga” berarti dan termasuk pasangan dari anggota/pensiunan pegawai bank, anak-anaknya, orang tua, saudara laki-laki dan saudara perempuan yang menjadi tanggungan anggota/pensiunan anggota tersebut tetapi tidak termasuk pasangan yang berpisah secara hukum. .

23. Dalam hal deposito NRE/FCNR(B) deposan yang meninggal dunia, dalam hal ahli waris yang sah melakukan penarikan dini sebelum penyelesaian jangka waktu minimum yang ditentukan, apakah ada bunga yang harus dibayarkan?

Tidak. Setoran harus berjalan untuk jangka waktu minimum yang ditentukan, yaitu saat ini satu tahun untuk deposit FCNR(B) dan NRE, agar memenuhi syarat untuk mendapatkan bunga.

24. Apakah bank dapat membayar bunga deposito NRE dan FCNR(B) untuk hari Sabtu, Minggu dan hari libur antara tanggal jatuh tempo dan pembayaran?

Ya. Setiap kali tanggal jatuh tempo jatuh pada hari Sabtu/Minggu/hari kerja/hari libur, bank diizinkan untuk membayar bunga deposito NRE dan FCNR(B) pada tingkat kontrak awal untuk periode antara tanggal jatuh tempo dan tanggal pembayaran. bahwa tidak ada kerugian bunga yang diderita oleh deposan.

AKU AKU AKU. Rayuan:

25. Apa arti kata ‘Bebas’ dalam resep suku bunga kredit?

Bank bebas menetapkan Benchmark Prime Lending Rate (BPLR) untuk batas kredit di atas Rs.2 lakh dengan persetujuan Dewan masing-masing. BPLR harus diumumkan dan diberlakukan secara seragam di semua cabang. Bank dapat mengotorisasi Komite Manajemen Aset-Kewajiban (ALCO) mereka untuk menetapkan suku bunga Deposito dan Uang Muka, dengan tunduk pada pelaporan mereka kepada Dewan segera sesudahnya. Bank juga harus mengumumkan spread maksimum atas BPLR dengan persetujuan ALCO/Dewan untuk semua uang muka.

26. (i) Apa yang dimaksud dengan ‘lembaga perantara’?

(ii) Apa yang dimaksud dengan ‘lembaga perantara pembiayaan perumahan’?

Daftar ilustrasi Lembaga Perantara adalah sebagai berikut:

1. Organisasi yang Disponsori Negara untuk dipinjamkan kepada yang Lebih Lemah [dilindungi email]
2. Penyalur sarana/alat pertanian.
3. Korporasi Keuangan Negara (SFC) / Korporasi Pengembangan Industri Negara (SIDC) sejauh mereka memberikan kredit kepada bagian yang lebih lemah.
4. Perusahaan Industri Kecil Nasional (NSIC).
5. Khadi dan Komisi Industri Desa (KVIC)
6. Instansi yang terlibat dalam membantu sektor desentralisasi.
7. Housing and Urban Development Corporation Ltd. (HUDCO)
8. Perusahaan Pembiayaan Perumahan disetujui oleh Bank Perumahan Nasional (NHB) untuk pembiayaan kembali.
9. Organisasi yang disponsori negara untuk SCs/STs (untuk pembelian dan pasokan input ke dan/atau pemasaran output dari penerima manfaat dari organisasi ini).
10. Lembaga Keuangan Mikro/ Lembaga Swadaya Masyarakat (LSM) tentang pemberian pinjaman kepada KSM. @ Bagian yang lebih lemah termasuk –
11. i) Petani kecil dan marjinal dengan kepemilikan tanah seluas 5 hektar atau kurang, dan buruh tani, petani penyewa dan petani bagi hasil;
12. ii) Pengrajin, industri desa dan rumahan di mana persyaratan kredit individu tidak melebihi Rs. 50.000/-;

iii) Penerima Manfaat Swarnjayanti Gram Swarozgar Yojana (SGSY);

1. iv) Kasta Terdaftar dan Suku Terdaftar;
2. v) Skema Penerima Manfaat Differential Rate of Interest (DRI);
3. vi) Penerima Manfaat di bawah Swarna Jayanti Shahari Rozgar Yojana (SJSRY);

vii) Penerima Manfaat dengan skema Pembebasan dan Rehabilitasi Pemulung (SLRS);

viii) Kemajuan ke Kelompok Swadaya (KSM);

1. ix) Pinjaman kepada orang miskin yang tertekan untuk membayar hutang mereka ke sektor informal, dengan agunan atau jaminan kelompok yang sesuai.

Pinjaman yang diberikan berdasarkan (i) hingga (ix) di atas kepada orang-orang dari komunitas minoritas sebagaimana dapat diberitahukan oleh Pemerintah India dari waktu ke waktu.

Di negara bagian, di mana salah satu komunitas minoritas yang diberitahukan sebenarnya adalah mayoritas, butir (ix) hanya akan mencakup minoritas yang diberitahukan lainnya. Wilayah Negara Bagian/Persatuan ini adalah Jammu dan Kashmir, Punjab, Sikkim, Mizoram, Nagaland, dan Lakshadweep.

27. Apakah bank dapat mengenakan suku bunga tanpa mengacu pada BPLR sendiri?

Ya. Bank bebas untuk menentukan tingkat bunga tanpa mengacu pada BPLR mereka dan terlepas dari besarnya, sehubungan dengan pinjaman berikut:

(i) a. Pinjaman untuk pembelian barang-barang konsumsi tahan lama.

1. Pinjaman kepada individu terhadap saham dan surat utang/obligasi
2. Pinjaman pribadi sektor non-prioritas lainnya termasuk iuran kartu kredit.
3. Uang muka / cerukan terhadap deposito dalam negeri/NRE/FCNR(B) dengan bank, asalkan deposito berdiri/berdiri baik atas nama peminjam sendiri / peminjam sendiri, atau atas nama peminjam bersama-sama dengan orang lain.
4. Pembiayaan yang diberikan kepada lembaga perantara (tidak termasuk perumahan) untuk pinjaman lanjutan kepada penerima manfaat akhir dan lembaga yang memberikan dukungan masukan.
5. Pembiayaan yang diberikan kepada lembaga perantara pembiayaan perumahan untuk diteruskan kepada penerima manfaat akhir
6. Diskon Tagihan

(i) Pinjaman / Uang Muka / Kredit Tunai / Cerukan terhadap komoditas yang tunduk pada Kontrol Kredit Selektif

(ii) Pinjaman yang dicakup oleh keikutsertaan dalam skema refinancing bunga dari lembaga pemberi pinjaman berjangka – Bank bebas membebankan tarif sesuai ketentuan lembaga refinancing tanpa mengacu pada BPLR.

28. Apakah agar bank memiliki beberapa BPLR?

Tidak. Karena semua suku bunga pinjaman dapat ditentukan dengan mengacu pada Benchmark PLR dengan memperhitungkan premi berjangka dan/atau premi risiko, maka tidak diperlukan beberapa BPLR. Premi ini dapat diperhitungkan dalam spread di atas atau di bawah BPLR.

29. Apakah bank dapat memberikan pinjaman bunga tetap untuk tujuan selain pembiayaan proyek?

Bank memiliki kebebasan untuk menawarkan semua pinjaman dengan suku bunga tetap atau mengambang sesuai dengan Pedoman Asset Liability Management (ALM) mereka. Bank harus menggunakan hanya suku bunga acuan rupee eksternal atau berbasis pasar untuk penetapan harga produk pinjaman suku bunga mengambang mereka.

30. Apakah BPLR yang direvisi akan berlaku untuk kemajuan yang ada?

Ya. Bank diharuskan untuk selalu memasukkan ketentuan berikut dalam perjanjian pinjaman dalam hal semua uang muka, termasuk pinjaman berjangka, memungkinkan bank untuk membebankan suku bunga yang berlaku sesuai dengan arahan yang dikeluarkan oleh RBI, kecuali dalam hal Pinjaman Suku Bunga Tetap –

“Asalkan bunga yang dibayarkan oleh peminjam tunduk pada perubahan suku bunga yang dibuat oleh Bank Cadangan dari waktu ke waktu”.

31. Apakah bank dapat membebankan bunga di bawah BPLR untuk pinjaman di atas Rs.2.00 lakh?

Ya. Saat ini, pinjaman hingga Rs.2 lakh membawa resep tidak melebihi Benchmark Prime Lending Rate (BPLR) dan untuk pinjaman di atas Rs.2 lakh, bank bebas untuk menentukan tingkat bunga yang tunduk pada BPLR dan panduan penyebaran.

Mempertimbangkan praktik internasional dan untuk memberikan fleksibilitas operasional kepada bank komersial dalam menentukan suku bunga pinjaman mereka, bank dapat menawarkan pinjaman di bawah BPLR kepada eksportir atau peminjam yang layak kredit termasuk perusahaan publik berdasarkan kebijakan yang transparan dan objektif yang disetujui oleh Dewan masing-masing. .

32. Apakah bank diperbolehkan untuk membebankan bunga di bawah BPLR yang dinyatakan berdasarkan pengaturan konsorsium untuk menawarkan tingkat yang sebanding dengan bank pemimpin?

Tidak. Bank tidak perlu membebankan tingkat bunga yang seragam bahkan di bawah pengaturan konsorsium. Setiap bank anggota harus membebankan tingkat bunga atas porsi batas kredit yang diberikan oleh mereka kepada peminjam yang tunduk pada BPLR mereka.

33. Apa yang seharusnya menjadi tingkat bunga penalti?

Terhitung mulai tanggal 10 Oktober 2000, bank-bank diberi kebebasan untuk merumuskan kebijakan yang transparan untuk mengenakan bunga pidana dengan persetujuan Direksinya. Namun, dalam hal pinjaman kepada peminjam di bawah sektor prioritas, tidak ada bunga penalti yang harus dibebankan untuk pinjaman hingga Rs.25.000. Bunga pidana dapat dikenakan karena alasan-alasan seperti gagal bayar, tidak diserahkannya laporan keuangan, dll. Namun, kebijakan tentang bunga pidana harus diatur oleh prinsip-prinsip transparansi, keadilan, insentif yang dapat diterima dengan baik untuk melunasi hutang dan kesulitan yang sebenarnya. pelanggan.

34. Sebagai akibat dari deregulasi suku bunga atas uang muka di atas Rs.2 lakh yang berlaku mulai 18 Oktober 1994, apakah bank harus membayar biaya Penjaminan DIGC sehubungan dengan uang muka sektor prioritas?

Mengenai biaya Penjaminan DICGC, bank telah diberikan keleluasaan untuk menyerap atau meneruskan biaya jaminan kepada peminjam jika uang muka melebihi Rs.25.000/- tidak termasuk uang muka ke bagian yang lebih lemah. Bank harus menanggung biaya penjaminan DICGC sehubungan dengan uang muka hingga Rs.25.000/- dan semua uang muka ke bagian yang lebih lemah.

35. Apakah bunga atas pinjaman dan uang muka dapat dibebankan pada berbagai periode mulai dari sisa bulanan sampai sisa tahunan?

Berlaku mulai 1 April 2002, bank-bank telah membebankan bunga atas pinjaman dan uang muka pada sisa bulanan kecuali dalam hal uang muka pertanian (termasuk pinjaman jangka pendek dan kegiatan sekutu lainnya) di mana praktik yang ada berlanjut.

36. Berapa tingkat bunga yang dikenakan atas pinjaman/uang muka yang diberikan kepada Anggota Staf bank atau Anggota Staf Koperasi Perkreditan?

Arahan suku bunga atas uang muka yang diberikan oleh bank tidak akan berlaku untuk pinjaman atau uang muka atau akomodasi keuangan lainnya yang dibuat atau disediakan atau diperbarui oleh bank terjadwal, antara lain, kepada karyawannya sendiri. Apabila uang muka diberikan oleh bank kepada koperasi kredit yang dibentuk oleh anggota staf bank untuk memberikan pinjaman kepada konstituen (yaitu staf bank), arahan suku bunga RBI tidak akan berlaku dalam hal uang muka tersebut.

IV. Uang Muka terhadap Saham dan Surat Utang:

37. Apakah bank dapat memberikan sanksi pinjaman terhadap saham perusahaan perbankan kepada direksi?

Tidak.

38. Apakah ada batas atas eksposur bank di pasar modal?

Efektif sejak tanggal 1 April 2007 total eksposur bank, termasuk eksposur berbasis dana dan non-dana, ke pasar modal dalam segala bentuk yang mencakup investasi langsung pada saham ekuitas, obligasi konversi dan surat utang dan unit reksa dana berorientasi ekuitas; uang muka terhadap saham kepada individu untuk investasi dalam saham ekuitas (termasuk IPO), obligasi dan surat utang, unit reksa dana berorientasi ekuitas dan uang muka yang dijamin dan tidak dijamin kepada pialang saham dan jaminan yang diterbitkan atas nama pialang saham dan pembuat pasar; semua eksposur ke Dana Modal Ventura (baik terdaftar maupun tidak terdaftar) tidak boleh melebihi 40 persen dari kekayaan bersihnya, seperti pada tanggal 31 Maret tahun sebelumnya.

Dalam plafon keseluruhan ini, investasi langsung bank dalam saham, obligasi konversi / surat utang, unit reksa dana berorientasi ekuitas dan semua eksposur ke Dana Modal Ventura (VCF) [baik terdaftar maupun tidak terdaftar] tidak boleh melebihi 20 persen dari kekayaan bersihnya . Untuk menghitung plafon eksposur pasar modal, penyertaan langsung bank pada saham akan dihitung sebesar harga perolehan saham.

Eksposur agregat bank terkonsolidasi ke pasar modal (baik berbasis dana maupun non-dana) tidak boleh melebihi 40 persen dari kekayaan bersih konsolidasinya pada tanggal 31 Maret tahun sebelumnya. Dalam plafon keseluruhan ini, eksposur langsung agregat melalui investasi bank terkonsolidasi dalam saham, obligasi konversi / surat utang, unit reksa dana berorientasi ekuitas dan semua eksposur ke Dana Modal Ventura (VCF) [baik terdaftar maupun tidak terdaftar] tidak boleh melebihi 20 persen dari kekayaan bersih konsolidasinya.

39. Apa yang dimaksud dengan kekayaan bersih bank?

Kekayaan bersih akan terdiri dari modal Disetor ditambah Cadangan Gratis termasuk Premi Saham tetapi tidak termasuk Cadangan Revaluasi, ditambah Cadangan Fluktuasi Investasi dan saldo kredit di akun Laba Rugi, dikurangi saldo debet di akun Laba Rugi, Akumulasi Kerugian dan Aset Tak Berwujud.

Tidak ada ketentuan umum atau khusus yang harus dimasukkan dalam perhitungan kekayaan bersih. Infus modal melalui saham ekuitas, baik melalui penerbitan domestik atau float luar negeri setelah tanggal neraca diterbitkan, juga dapat diperhitungkan untuk menentukan batas atas paparan pasar modal.

40. Apakah bank dapat melakukan short sales saham?

Tidak. Bank dilarang melakukan short sales saham.

41. Apakah bank dapat melakukan investasi pada deposito tetap pada perusahaan non keuangan?

Tidak ada larangan menempatkan dana bank pada perusahaan non-keuangan non-perbankan di bawah Skema Simpanan Publik mereka. Namun, investasi dalam Skema Deposit Publik dari perusahaan tersebut harus diklasifikasikan oleh bank sebagai pinjaman/uang muka dalam neraca dan pengembalian yang diajukan berdasarkan Undang-Undang Peraturan Perbankan, 1949 dan Undang-Undang Bank Cadangan India 1934.

42. Apa metode penilaian uang muka terhadap saham/ surat utang/ obligasi?

Saham/surat utang/obligasi yang diterima bank sebagai jaminan pinjaman/uang muka harus dinilai dengan harga pasar yang berlaku.

43. Apakah bank dapat memberikan sanksi pinjaman kepada perusahaan?

Ya. Bank dapat memberikan sanksi pinjaman jembatan kepada perusahaan untuk jangka waktu tidak lebih dari satu tahun terhadap aliran/penerbitan ekuitas yang diharapkan serta hasil yang diharapkan dari Surat Utang yang tidak dapat dikonversi, Pinjaman Komersial Eksternal, Penerimaan Penyimpanan Global dan/atau dana dalam bentuk Investasi Asing Langsung , asalkan bank puas bahwa perusahaan peminjam telah membuat pengaturan yang tegas untuk meningkatkan sumber daya/dana tersebut di atas. Pinjaman jembatan yang diberikan oleh bank akan termasuk dalam batas atas 40% dari kekayaan bersih yang ditentukan untuk eksposur agregat bank ke pasar modal.

44. Berapa batas jumlah pinjaman yang dapat dikenakan oleh bank kepada individu terhadap jaminan saham, surat utang dan obligasi PSU, jika diadakan dalam bentuk fisik dan dalam bentuk dematerialisasi?

Pinjaman / uang muka yang diberikan kepada individu terhadap keamanan saham, surat utang dan obligasi PSU tidak boleh melebihi Rs.10 lakh dan Rs.20 lakh, jika sekuritas masing-masing disimpan dalam bentuk fisik dan bentuk dematerialisasi. Jumlah maksimum pembiayaan yang dapat diberikan kepada seseorang untuk berlangganan IPO adalah Rs.10 lakh.

Namun, bank tidak boleh memberikan pembiayaan kepada perusahaan untuk investasi mereka di IPO perusahaan lain. Bank dapat memberikan uang muka kepada karyawan untuk membeli saham perusahaan mereka sendiri berdasarkan Rencana Opsi Saham Karyawan (ESOP) hingga 90% dari harga pembelian saham atau Rs.20 lakh mana yang lebih rendah. NBFC tidak boleh diberikan pembiayaan untuk pinjaman lanjutan kepada individu untuk berlangganan IPO. Pinjaman/uang muka yang diberikan oleh bank untuk berlangganan IPO harus diperhitungkan sebagai eksposur ke pasar modal.

45. Berapa margin yang ditentukan untuk uang muka terhadap saham yang dimiliki dalam bentuk fisik dan bentuk dematerialisasi?

Margin yang seragam sebesar 50% telah ditetapkan untuk semua uang muka terhadap saham/pembiayaan IPO/penerbitan jaminan untuk operasi pasar modal. Dalam margin 50 persen ini, margin tunai minimum 25 persen harus dipertahankan sehubungan dengan jaminan yang diterbitkan oleh bank untuk operasi pasar modal.

46. Apakah ada margin yang ditetapkan untuk eksposur bank ke pasar komoditas?

Margin minimum 50% dan margin kas minimum 25% (dalam margin 50%), sebagaimana diatur dalam hal eksposur bank ke pasar modal, juga akan berlaku untuk jaminan yang diterbitkan oleh bank atas nama pialang komoditas yang menguntungkan. pertukaran komoditas tingkat nasional, yaitu National Commodity & Derivatives Exchange (NCDEX), Multi Commodity Exchange of India Limited (MCX) dan National Multi-Commodity Exchange of India Limited (NMCEIL) sebagai pengganti persyaratan margin.

V.Sumbangan:

47. Apakah bank dapat memberikan donasi?

Ya. Bank yang menghasilkan keuntungan dapat memberikan sumbangan selama tahun keuangan, mengumpulkan hingga satu persen dari laba bank yang dipublikasikan untuk tahun sebelumnya. Namun, kontribusi / langganan yang dibuat oleh bank ke Dana Pertolongan Perdana Menteri dan ke badan / lembaga profesional seperti Asosiasi Bank India, Institut Manajemen Bank Nasional, Institut Bankir India, Institut Seleksi Personel Perbankan, Asosiasi Dealer Valuta Asing India, selama setahun akan dibebaskan dari plafon di atas. Jumlah yang tidak digunakan dari batas yang diizinkan dalam satu tahun tidak boleh diteruskan ke tahun berikutnya untuk tujuan memberikan sumbangan.

48. Apakah bank yang merugi dapat memberikan donasi?

Ya, bank yang merugi dapat memberikan sumbangan hingga Rs.5 lakh hanya dalam satu tahun anggaran.

49. Apakah cabang bank di luar negeri dapat memberikan donasi ke luar negeri?

Ya, cabang bank di luar negeri dapat memberikan donasi di luar negeri, asalkan bank tidak melebihi plafon yang ditentukan sebesar satu persen dari laba tahun sebelumnya yang dipublikasikan.

VI. Pinjaman untuk Tempat:

50. Apa norma dan prosedur yang ditetapkan oleh RBI untuk perolehan akomodasi yang disewakan/disewa oleh bank komersial untuk digunakan, yaitu untuk kantor dan tempat tinggal staf?

i. Direksi bank harus menetapkan kebijakan dan merumuskan pedoman operasional secara terpisah sehubungan dengan wilayah metropolitan, perkotaan, semi-perkotaan dan pedesaan yang mencakup semua wilayah sehubungan dengan perolehan tempat berdasarkan sewa/sewa untuk penggunaan bank.

Pedoman ini juga harus mencakup pendelegasian wewenang di berbagai tingkatan. Keputusan sehubungan dengan penyerahan atau pemindahan tempat selain di pusat pedesaan harus diambil di tingkat kantor pusat oleh komite eksekutif senior.

1. Dewan Direksi bank harus menetapkan kebijakan terpisah untuk pemberian pinjaman kepada tuan tanah yang menyediakan tempat dengan dasar sewa/sewa. Tingkat bunga yang dikenakan pada pinjaman tersebut harus ditetapkan sesuai dengan arahan suku bunga pinjaman yang dikeluarkan oleh RBI dengan BPLR sebagai suku bunga pinjaman minimum untuk pinjaman di atas Rs.2 lakh. Tingkat bunga mungkin sederhana atau majemuk, sesuai dengan praktik bank yang biasa, sebagaimana berlaku untuk pinjaman berjangka lainnya.

aku ii. Bank harus menyediakan mekanisme yang sesuai untuk mengatasi keluhan asli pemilik rumah secara cepat.

1. Rincian kontrak yang dinegosiasikan sehubungan dengan uang muka kepada tuan tanah dan persewaan (termasuk pajak dll. dan simpanan Rs.25 lakh ke atas) di tempat yang disewa/sewa oleh bank sektor publik, harus dilaporkan ke Biro Investigasi Pusat (CBI) sesuai instruksi Pemerintah yang ada. Persyaratan ini tidak akan berlaku untuk bank di sektor swasta.

VII. Biaya Layanan:

51. Apakah ada batas atas service charge yang dikenakan oleh bank?

Asosiasi Bank India (IBA) telah meniadakan praktik penetapan biaya layanan yang harus dipungut oleh bank untuk berbagai layanan yang diberikan oleh mereka. Efektif sejak September 1999, Reserve Bank telah memberikan kebebasan kepada bank untuk menetapkan biaya layanan dengan persetujuan Dewan Direksi masing-masing.

Sebagaimana diumumkan dalam Pernyataan Kebijakan Tahunan untuk tahun 2006-2007, untuk memastikan praktik yang adil dalam layanan perbankan, Reserve Bank of India (RBI) merupakan Kelompok Kerja untuk merumuskan skema untuk memastikan kewajaran biaya bank, dan untuk menggabungkannya. dalam Kode Praktik yang Adil, yang kepatuhannya akan dipantau oleh Dewan Kode dan Standar Perbankan India (BCSBI).

Kelompok Kerja, yang memeriksa berbagai masalah, seperti layanan perbankan/keuangan dasar yang akan diberikan kepada pelanggan individu, metodologi yang diadopsi oleh bank untuk menetapkan biaya dan kewajaran biaya tersebut, telah mengidentifikasi dua puluh tujuh layanan yang terkait dengan simpanan/pinjaman. rekening, fasilitas pengiriman uang dan cek koleksi, sebagai daftar indikasi layanan perbankan dasar yang akan ditawarkan oleh bank.

Rekomendasi Pokja telah diterima oleh RBI dengan beberapa modifikasi. Berdasarkan rekomendasi Pokja, RBI telah menerbitkan DBOD secara sirkular. Tidak. Dir. SM. 56/13.03.00/2006-07 tanggal 2 Februari 2007 kepada semua bank umum berjadwal.

52. Parameter apa saja yang digunakan untuk mengidentifikasi layanan perbankan dasar?

Bank telah disarankan untuk mengidentifikasi layanan perbankan dasar berdasarkan dua parameter yang ditunjukkan oleh Kelompok Kerja, yaitu, (i) layanan perbankan yang biasanya tersedia untuk individu di segmen menengah dan bawah dan (ii) nilai transaksi, yaitu , periksa koleksi dan pengiriman uang hingga Rs. 10.000 untuk setiap transaksi dan hingga $500 untuk transaksi forex.

Daftar indikatif layanan perbankan meliputi layanan yang berkaitan dengan Rekening Simpanan (fasilitas buku cek, penerbitan buku tabungan / pernyataan, Kartu ATM, Kartu Debet, pembayaran berhenti, pemeriksaan saldo, penutupan rekening, pengembalian cek – masuk, verifikasi tanda tangan); Rekening Pinjaman (tidak ada sertifikat iuran); Fasilitas pengiriman uang (Demand Draft – penerbitan/ pembatalan/ validasi, Perintah Pembayaran – penerbitan/ pembatalan/ validasi ulang/ duplikat, Telegraphic Transfer – penerbitan/ pembatalan/ duplikat, Electronic Clearing Service (ECS), National Electronic Fund Transfer (NEFT) / Transfer Dana Elektronik (EFT); Collection Facility (pengambilan cek lokal/outstation, check return-outward).

Bank wajib melaksanakan rekomendasi Kelompok Kerja untuk menyediakan layanan perbankan dasar dengan harga/biaya yang wajar dan untuk itu, memberikan layanan dasar di luar cakupan produk yang dibundel.

53. Prinsip-prinsip apa yang harus diikuti oleh bank untuk memastikan kewajaran dalam menetapkan dan mengkomunikasikan biaya layanan?

Bank wajib mengikuti prinsip-prinsip berikut untuk memastikan kewajaran dalam menetapkan dan mengkomunikasikan biaya layanan:

(a) Untuk layanan dasar kepada individu, bank harus memungut biaya dengan tarif yang lebih rendah daripada tarif yang diterapkan ketika layanan yang sama diberikan kepada non-individu.

(b) Untuk layanan dasar yang diberikan kepada individu kategori khusus (seperti individu di daerah pedesaan, pensiunan dan warga lanjut usia), bank harus memungut biaya dengan persyaratan yang lebih bebas daripada persyaratan yang dibebankan kepada individu lain.

(c) Untuk layanan dasar yang diberikan kepada individu, bank harus memungut biaya hanya jika biaya tersebut adil dan didukung oleh alasan.

(d) Untuk layanan dasar kepada individu, bank harus memungut biaya layanan ad-valorem hanya untuk menutupi biaya tambahan dan dikenakan batas.

(e) Bank harus memberikan informasi lengkap kepada nasabah perorangan di muka dan tepat waktu mengenai biaya yang berlaku untuk semua layanan dasar.

(f) Bank harus memberikan informasi terlebih dahulu kepada masing-masing nasabah tentang perubahan yang diusulkan dalam biaya layanan.

(g) Bank hanya memungut biaya untuk layanan yang diberikan kepada individu yang telah diberitahukan kepada nasabah.

(h) Bank harus menginformasikan kepada nasabah dengan cara yang tepat pemulihan biaya layanan dari rekening atau transaksi.

54. Apa langkah lain yang harus dilakukan oleh bank?

Bank diharuskan untuk mengambil langkah-langkah untuk memastikan bahwa pelanggan mengetahui biaya layanan di awal dan perubahan biaya layanan diterapkan hanya dengan pemberitahuan sebelumnya kepada pelanggan. Bank juga diharuskan untuk memiliki struktur dan proses penanganan keluhan yang kuat, untuk memastikan penanganan internal yang cepat atas semua keluhan nasabah mereka.

Selanjutnya, informasi lengkap tentang produk bank dan implikasinya harus diungkapkan kepada pelanggan, sehingga pelanggan dapat membuat penilaian yang tepat tentang pilihan produk mereka.