Pada artikel ini kita akan membahas tentang sistem kliring cek oleh bank-bank di India.
Sebagian besar transaksi keuangan di negara ini dilakukan melalui cek, wesel, perintah pembayaran, cek kasir, dll. Alat pembayaran ini dilakukan oleh orang atau organisasi yang bertanggung jawab untuk membayar uang kepada orang lain karena alasan atau alasan tertentu. yang lain. Berbagai penerima pembayaran atau penerima manfaat memiliki rekening mereka yang tersebar di berbagai bank.
Jadi, pada suatu titik waktu tertentu, setiap bank menerima beberapa cek dan instrumen lain untuk ditagih ke dalam rekening nasabah mereka, yang menjadi penerima pembayaran instrumen tersebut. Demikian pula, nasabah bank tersebut telah menarik cek dan instrumen lain yang menguntungkan orang lain yang memiliki rekening di bank lain, dan mereka telah menyetorkan instrumen tersebut ke bank masing-masing untuk ditagih.
Setiap bank setiap hari harus menerima dana dari bank lain dan, pada saat yang sama, harus membayar dana ke bank lain karena instrumen ini. Volume cek dan instrumen lain tersebut sangat besar sehingga tidak mungkin bagi bank mana pun untuk membayar dan menerima secara fisik jumlah yang disebutkan di masing-masing instrumen dalam penyelesaian kewajiban mereka satu sama lain. Oleh karena itu, harus ada sistem untuk menghindari kesulitan ini, dan sistem tersebut dikenal sebagai Proses Kliring.
Lembaga Kliring adalah tempat atau kantor pusat di mana perwakilan dari semua bank di wilayah tertentu bertemu dan menukarkan cek dan instrumen lain yang ditarik di bank masing-masing. Sistem kliring adalah pengaturan kerja untuk pembersihan cek yang ditarik satu sama lain. Di metro dan kota-kota besar lainnya, di mana Reserve Bank of India (RBI) berkantor, RBI-lah yang mengelola lembaga kliring. Di tempat lain, RBI memberi wewenang kepada Bank Negara India atau bank lain untuk mengelola fungsi lembaga kliring.
Bank yang mengelola operasi lembaga kliring disebut Bank Penyelesaian. Semua bank yang berpartisipasi dalam sistem kliring di pusat harus memiliki rekening giro di bank penyelesaian untuk memfasilitasi penyelesaian tagihan satu sama lain.
RBI sendiri juga merupakan bank yang berpartisipasi dalam Lembaga Kliring, karena bertindak sebagai bankir ke berbagai Departemen Pemerintah, yaitu Pajak Penghasilan, Pajak Penjualan, Bea Cukai, dll., Yang mengeluarkan cek dan perintah pembayaran. Departemen pemerintah pusat dan negara bagian juga menerima cek dari publik dan menyimpannya di rekening mereka di RBI. Perwakilan dari semua bank bertemu di bank penyelesaian (Clearing House) untuk menukar cek dan instrumen lainnya dan menyelesaikan klaim bersih mereka satu sama lain.
Untuk bank tertentu, saldo bersih dari proses kliring yang diselesaikan dalam sesi kliring tertentu, dapat bersifat menguntungkan atau merugikan. Jika menguntungkan, rekening giro bank di bank sentral dikreditkan, sedangkan jika merugikan, rekening giro didebet. Bank yang berpartisipasi seharusnya menjaga saldo yang cukup di rekening di Bank Pembayar.
Ketika cek dan instrumen yang diterima di rekening nasabah bank – diserahkan ke bank lain untuk dikliring, itu disebut Outward Clearing. Demikian pula, cek dan instrumen yang ditarik sendiri dan diterima dari bank lain melalui Lembaga Kliring disebut Inward Clearing. Proses kliring melalui lembaga kliring dan pengkreditan sejumlah cek atau instrumen dalam rekening nasabah selesai pada hari kerja ketiga, termasuk hari penyerahan instrumen kliring.
Contoh Penyelesaian Lembaga Kliring diberikan di bawah ini:
Pengembalian Cek:
Terkadang cek tidak dapat dibayarkan ke debit rekening pelanggan karena saldo tidak mencukupi atau alasan teknis lainnya. Dalam keadaan seperti itu, cek atau instrumen relatif dikembalikan oleh bank pembayar kepada bank penyaji melalui sistem kliring pada hari berikutnya, ketika cek untuk kliring keluar diajukan di lembaga kliring.
Ini adalah alasan untuk mengizinkan pelanggan untuk menarik jumlah cek yang dikirim untuk kliring pada hari kerja ketiga, sehingga bank yakin akan kliring cek tersebut oleh bank pembayar lainnya. Jumlah cek yang dikembalikan juga disesuaikan di Lembaga Kliring, melalui rekening penyelesaian.
Konsep Cabang Layanan:
Di kota-kota besar, bank tertentu mungkin memiliki beberapa cabang. Jika semua cabang dari semua bank mengirim perwakilan mereka ke Lembaga Kliring untuk pemeriksaan cek dan instrumen lain yang disimpan dengan mereka, itu akan menjadi situasi penuh sesak dan kacau di Lembaga Kliring. Oleh karena itu, satu cabang bank yang ditunjuk berpartisipasi dalam proses lembaga kliring atas nama semua cabang bank tersebut di satu pusat.
Sebelumnya, cabang yang ditunjuk tersebut disebut Cabang Utama, yang harus menghadiri Lembaga Kliring atas nama semua cabang di pusat, meskipun juga harus menjalankan fungsi perbankan normal seperti cabang lainnya. Seiring berjalannya waktu, dan dengan meningkatnya volume instrumen yang akan ditangani untuk tujuan kliring, diputuskan oleh semua bank untuk mendirikan cabang eksklusif untuk memberikan layanan kliring atas nama cabang mereka yang lain di pusat.
Cabang khusus ini dinamakan Cabang Pelayanan, dan tidak menjalankan fungsi perbankan normal seperti cabang lainnya. Semua cabang di pusat mengajukan instrumen yang diterima dari pelanggan mereka ke cabang layanan yang memproses dan menyerahkannya ke Lembaga Kliring untuk dibersihkan.
Pemrosesan melibatkan penyortiran cek dan instrumen berdasarkan bank dan membuat jadwal untuk setiap bank dan memasukkannya ke Lembaga Kliring. Cabang layanan ini juga menerima cek dan instrumen lainnya dari bank lain, ditarik di cabangnya sendiri, dan mendistribusikannya ke cabang untuk pembayaran ke debit rekening nasabah.
Cabang layanan mengkoordinasikan kegiatan kliring dari semua cabang bank di pusat. Bank penyelesaian yang mengelola lembaga kliring hanya berurusan dengan cabang layanan bank di pusat.
Kliring Bernilai Tinggi :
Di kota metropolitan, sesi kliring khusus diadakan di Lembaga Kliring untuk pemeriksaan dan instrumen bernilai tinggi. Saat ini, instrumen bernilai Rs 500.000 atau lebih diperlakukan sebagai instrumen bernilai tinggi. Keuntungan dari kliring bernilai tinggi adalah bahwa dana cek tersedia untuk nasabah pada hari kerja kedua, termasuk hari kliring.
Waktu adalah faktor penting untuk kliring bernilai tinggi dan, biasanya, bank mengidentifikasi cabang-cabang terpilih yang berlokasi dekat dengan cabang layanan untuk berpartisipasi dalam kliring bernilai tinggi. Cek dan instrumen bernilai tinggi harus sampai di cabang layanan sebelum jam 11 pagi, agar instrumen dapat dipresentasikan di Lembaga Kliring pada hari yang sama. Nasib instrumen (saran pembayaran atau pengembalian) disarankan ke bank pemberi pada pukul 16:00 pada hari yang sama dan nasabah dapat menggunakan dana tersebut keesokan paginya.
Penggunaan Teknologi dalam Sistem Kliring dan Penyelesaian:
Volume besar cek dan instrumen yang disetorkan oleh nasabah di berbagai cabang bank yang berbeda membuat kliring instrumen menjadi tugas yang berat. Besarnya tugas telah memaksa Reserve Bank of India serta bank komersial untuk menggunakan teknologi terbaru sebagai solusi.
Dengan maksud untuk mekanisasi sistem kliring, Reserve Bank of India telah mengamanatkan bahwa di pusat-pusat besar bank harus beralih ke sistem cek dengan Pengenalan Karakter Tinta Magnetik. Singkatnya, cek ini disebut cek MICR. Kliring cek MICR ini dilakukan oleh Lembaga Kliring dengan bantuan mesin sortir berkecepatan tinggi.
Spesimen pemeriksaan MICR diberikan di bawah ini:
Dapat diamati bahwa cek di atas memiliki pita putih di bagian bawah instrumen. Band ini berisi empat bidang nomor digital yang terpisah dan bidang tersebut adalah sebagai berikut:
Dengan demikian, cek yang disajikan dalam kliring oleh bank yang berbeda diurutkan secara bank dan berdasarkan cabang oleh mesin sortir berkecepatan tinggi yang dipasang di Lembaga Kliring. Instrumen tersebut selanjutnya dibundel dan diserahkan kepada perwakilan bank peserta sistem kliring.
Perwakilan dari masing-masing bank membawa instrumen tersebut ke cabang layanannya untuk didistribusikan ke cabang-cabang untuk dimasukkan ke dalam rekening masing-masing nasabahnya. Beberapa bank besar telah lebih meningkatkan teknologinya dan cek kliring masuk diposkan secara terpusat di cabang layanan itu sendiri dan instrumen tidak lagi dikirim ke cabang.
Pembukaan ke luar juga mengikuti rute pembersihan yang sama, meskipun dengan arah yang berlawanan.
Kliring Cek dan Instrumen Non MICR :
Perbedaan mendasar dalam kliring cek MICR dan non MICR adalah proses penyortiran cek dan instrumen. Untuk instrumen MICR, penyortiran dilakukan dengan mesin berkecepatan tinggi yang dipasang di Lembaga Kliring, sedangkan cek non-MICR harus diurutkan secara manual oleh bank penyaji.
Instrumen disortir berdasarkan bank, dan daftar disiapkan untuk cek dan instrumen yang ditarik pada masing-masing bank. Daftar tersebut berisi jumlah setiap cek, jumlah total dan jumlah cek yang dicakup olehnya. Modalitas lain dari rumah kliring sama dengan untuk cek MICR.
Periksa Pemotongan:
Di bawah sistem pemotongan cek, presentasi fisik cek di lembaga kliring diganti dengan gambar digital dari cek tersebut. Gambar cek fisik ditangkap oleh pemindai berkecepatan tinggi dan dikirim secara elektronik ke Lembaga Kliring, yang, pada gilirannya, menyortir gambar dan mengirimkan gambar cek ke masing-masing bank tertarik.
Jadi, alih-alih cek fisik, hanya gambar yang dipindai yang dikirimkan ke bank tertarik, sedangkan cek fisik disimpan oleh cabang layanan bank pemberi. Dalam hal penarik mengajukan sengketa, cek fisik dapat diminta oleh bank tertarik dari bank pemberi.