Poin-poin berikut menyoroti layanan keuangan yang diberikan oleh bank. Layanan keuangan tersebut adalah: 1. Penerbitan Kartu Debit dan Kartu Kredit 2. Peserta Penyimpanan (DP) 3. Loker Penyimpanan Aman 4. Penitipan Aman 5. Layanan Pasar Modal 6. Distribusi Produk Pihak Ketiga 7. Manajemen Portofolio.
Jasa Keuangan #1. Penerbitan Kartu Debit dan Kartu Kredit:
Bank menerbitkan kartu debit dan kartu kredit sebagai afiliasi dari Master Card Worldwide dan VISA Inc. yang memiliki jaringan global untuk operasi kartu kredit dan kartu debit. Master Card Inc., dikenal luas sebagai Master Card Worldwide adalah perusahaan multinasional yang berbasis di AS. Bisnis utamanya adalah memproses pembayaran antara bank dari berbagai pedagang yang menjual berbagai barang dagangan, dan bank pembeli yang menggunakan kartu debit dan kredit merek Master Card untuk melakukan pembelian.
Demikian pula, VISA Inc. mengoperasikan jaringan pembayaran elektronik ritel terbesar di dunia dan merupakan salah satu merek layanan keuangan global yang paling dikenal. Ini memproses pembayaran antara bank pedagang dan bank pembeli, yang membeli barang dagangan dengan menggunakan kartu debit/kredit bermerek VISA. Kartu Master dan Kartu VISA? diterima oleh perusahaan pedagang dari 170 negara di seluruh dunia.
Menggunakan Switch, ATM bank juga dapat dihubungkan dengan komputer Master Card dan Visa dan penarikan tunai dan penyetoran melalui ATM juga diproses oleh mereka. Melalui komputer mereka, Master Card dan Visa menyelesaikan klaim antar bank atas penggunaan ATM oleh pemegang kartu mereka. Bank saat ini menerbitkan Kartu ATM-cum-Debit bukan hanya Kartu Debit.
Sekali lagi, bank-bank di seluruh dunia mengeluarkan kartu debit dan kredit sebagai afiliasi dari Master Card di seluruh dunia atau VISA Inc. Ada perjanjian antara bank dan Master Card Worldwide, dimana bank diberi lisensi untuk menerbitkan kartu kredit dan ATM- kartu cum-debit dengan logo Master Card. Perjanjian serupa dengan VISA Inc. memungkinkan bank pengguna untuk menerbitkan kartu berlogo VISA. Bank harus membayar sejumlah biaya kepada Master Card dan VISA Inc. untuk penggunaan logo mereka pada kartu yang diterbitkan oleh mereka.
Komputer bank terhubung ke komputer organisasi internasional ini di berbagai pusat. Kartu yang diterbitkan oleh bank berlogo VISA atau Master Card dan dapat digunakan di seluruh dunia, kecuali terbatas pada beberapa negara tertentu. Perusahaan Pedagang (ME) yang meliputi toko, ruang pamer dan gerai penjualan berbagai barang konsumen, klub, dan asosiasi dan organisasi lain, dll., didekati oleh bank yang berbeda untuk menerima kartu dari pelanggan mereka untuk pembayaran pembelian barang dan layanan dari mereka.
Bank penerbit kartu menyediakan Mesin Pengambilan Data Elektronik (EDC) kepada UM untuk menggesek kartu Kredit atau ATM-cum-Debit saat dan ketika ditenderkan oleh pemegang kartu untuk pembelian. ME menggesek kartu di mesin EDC dan menunggu otorisasi untuk menerima kartu. Setelah otorisasi, mesin EDC mengeluarkan slip untuk ditandatangani oleh pemegang kartu.
Slip ini digabungkan bersama oleh ME tertentu dan disimpan ke bankir mereka. Bank mengurangi persentase yang telah ditentukan sebelumnya dari jumlah slip dan mengkreditkan saldo ke rekening pendirian pedagang. Komisi yang dipotong oleh bank dibagi di antara bank-bank yang memiliki rekening penjual barang dan jasa (ME), bank penerbit kartu dan Master Card Worldwide atau VISA Inc., tergantung kasusnya.
Cabang bank yang membayar ke ME mengklaim jumlah dari.’ cabang nodal yang ditunjuk dan mendapat penggantian. Cabang nodal, pada gilirannya, mengklaim dan menerima dana dari Master Card atau Visa Inc. melalui sistem penyelesaian komputer mereka yang berlokasi di berbagai belahan dunia. Pada akhirnya, bank penerbit kartu memulihkan jumlah dari pelanggan mereka kepada siapa kartu tersebut diterbitkan. Dalam hal kartu ATM-cum-Debit, jumlahnya dipulihkan dari rekening pelanggan secara instan.
Bank dapat memaksimalkan pendapatan mereka dengan menerbitkan lebih banyak kartu debit atau kredit dan dengan mengikat UM dalam jumlah maksimum. Ketika sebuah bank memperoleh bisnis yang dihasilkan dari kartunya sendiri yang digunakan di Pendirian Anggota (ME) miliknya sendiri, pendapatannya optimal, karena ia harus berbagi komisi hanya dengan Master Card Worldwide atau VISA Inc.
Namun, pemegang kartu bebas pergi ke toko atau outlet mana pun yang menerima kartu dan, oleh karena itu, bank lain masuk ke dalam transaksi. Hal ini menimbulkan situasi di mana penyelesaian antar bank diperlukan. Penyelesaian pembayaran tersebut dilakukan melalui lembaga penyelesaian yang ditunjuk oleh Master Card atau VISA untuk negara tertentu.
Misalnya, di India, penyelesaian pembayaran antar bank penerbit Kartu Master dilakukan melalui Bank of India, Mumbai. Demikian pula, Bank of America, Mumbai berfungsi sebagai bank penyelesaian untuk pembayaran kartu VISA.
Spesimen Kartu Master yang diterbitkan oleh Bank diperbanyak di bawah ini:
Jasa Keuangan #2. Peserta Penyimpanan (DP):
Hingga akhir abad sebelumnya, perusahaan/korporasi saham gabungan biasa menerbitkan saham, saham dan surat berharga lainnya dalam bentuk warkat fisik. Obligasi Pemerintah dan surat utang perusahaan juga diterbitkan dalam bentuk fisik. Bentuk fisik dari saham dan sekuritas ini diliputi oleh kemungkinan penipuan dan pemalsuan oleh pelaku ekonomi yang beroperasi di seluruh negeri.
Seringkali skrip saham dan sertifikat keamanan dikirim melalui kantor pos oleh perusahaan kepada pemegang saham, penuh dengan kemungkinan dicegat oleh penipu. Itu sering dilakukan secara diam-diam dengan staf pos, dan skrip dijual secara tidak sah kepada orang lain. Pemegang saham yang bonafid mengalami kesulitan dan kecemasan yang sangat besar atas kemungkinan hilangnya sertifikat saham.
Dia harus melalui serangkaian formalitas untuk mendapatkan duplikat saham dari perusahaan penerbit saham. Selain itu, jumlah perusahaan yang diterbitkan untuk umum telah meningkat berkali-kali lipat selama beberapa dekade terakhir yang mengakibatkan peningkatan yang fenomenal dalam jumlah sertifikat saham dan sekuritas lainnya.
Dengan pertumbuhan volume perdagangan saham dan sekuritas yang sangat besar, proses penyelesaian di bursa efek mengalami tekanan yang luar biasa, sehingga hampir tidak mungkin untuk menyelesaikan transaksi dalam tanggal penyelesaian yang ditentukan. Situasi ini mengancam akan menghambat pertumbuhan pasar modal yang sehat dan skenario investasi di dalam negeri.
Untuk mengatasi kesulitan-kesulitan tersebut di atas, konsep dematerialisasi saham dan sekuritas serta pembukaan rekening penyimpanan (Demat) dikembangkan dan diimplementasikan. Di bawah sistem penyimpanan, tidak akan ada pergerakan saham dan efek dalam bentuk fisik dan investor akan mendapatkan kredit saham dan efeknya di rekening penyimpanan secara elektronik.
Pemegang saham dan sekuritas yang ada disarankan untuk mendematenahse kepemilikan fisik mereka dan membuatnya dikreditkan ke rekening Demat yang dibuka dengan Peserta Penyimpanan (DP). Pembelian dan penjualan surat berharga dan saham dilakukan dengan mendebet dan mengkredit rekening Demat tersebut secara elektronik. Sistem penyimpanan telah membantu menghilangkan pergerakan fisik saham dan sekuritas dan penipuan relatif hampir seluruhnya.
Untuk tujuan ini dua tempat penyimpanan, yaitu, National Security Depository Ltd. (NSDL) dan Central Depository Services Ltd.(CDSL) telah didirikan di negara tersebut. Para investor diminta membuka rekening depositori (rekening Demat) dengan salah satu dari dua depositori tersebut melalui Depository Participant (DP). Semua bank komersial telah mengadakan perjanjian dengan kedua penyimpanan ini untuk bertindak sebagai Peserta Penyimpanan mereka dan investor diharuskan untuk membuka rekening penyimpanan Demat mereka melalui bank mereka yang bertindak sebagai DP.
DP pada dasarnya adalah agen NSDL atau CDSL. Modus operandi fungsi penyimpanan sama seperti rekening bank biasa, yaitu setiap pembelian saham dan sekuritas, rekening penyimpanan investor dikreditkan, dan setiap penjualan rekening penyimpanan didebet.
Investor menerima pernyataan dari rekening penyimpanan pada interval tertentu, yang menggambarkan saham dan sekuritas yang dipegangnya pada tanggal pernyataan tersebut. Dapat dikatakan bahwa investor memegang saham dan sekuritas dalam bentuk digital. Para investor juga dapat melihat portofolio holding mereka melalui Internet.
Selain biaya tahunan, bank yang bertindak sebagai DP mendapatkan kembali komisi pada tingkat tertentu untuk setiap debit dalam rekening penyimpanan dari investor. Dengan demikian, dengan jumlah rekening penyimpanan yang besar yang rutin beroperasi dengan cara jual beli saham dan surat berharga, maka bank yang bertindak sebagai DP dapat memperoleh provisi dan komisi yang cukup besar. Selain itu, bersamaan dengan pembukaan rekening deposito, investor juga diharuskan membuka rekening tabungan atau giro, sehingga basis nasabah bank juga meningkat.
Layanan Keuangan # 3. Loker Penyimpanan Aman:
Bisnis mengeluarkan loker di Safe Deposit Vault (SD V) adalah bentuk layanan yang sangat lama yang diberikan oleh bank. Loker adalah brankas kecil yang dipasang di dalam SDV yang disewakan kepada pelanggan (penyewa) dengan pembayaran biaya tahunan yang dikenal sebagai sewa loker.
Pelanggan dapat menyimpan barang berharga mereka di loker yang dapat dibuka dengan sepasang kunci; satu dipegang oleh pelanggan dan yang lainnya berada dalam pengawasan petugas yang bertanggung jawab atas brankas penyimpanan, yang dikenal sebagai penjaga loker. Kunci dengan penjaga disebut Master Key, yang umum untuk semua loker di dalam SDV. Loker dapat memiliki ukuran yang berbeda dan sewa tahunan bervariasi sesuai ukuran loker.
Safe Deposit Vault adalah ruangan dengan dinding beton di semua sisinya, termasuk langit-langit dan lantainya. Pintunya hanya satu, terbuat dari pelat baja tebal. Pintunya dirancang khusus untuk brankas penyimpanan dan diproduksi oleh pembuat kunci terkenal.
Pintu ini sangat berat, dan sangat berat, sehingga seringkali dibutuhkan lebih dari satu orang untuk menarik pintu untuk membuka atau menutupnya. Kunci brankas disimpan di bawah kendali ganda – Manajer dan Kasir. Kedua kunci berbeda dan pintu SDV tidak dapat dibuka dengan satu kunci.
Nasabah yang ingin mengoperasikan lokernya datang ke bank dan menandai kehadirannya dengan menandatangani daftar hadir yang diperuntukkan bagi penyewa loker brankas. Di beberapa bank, ada sistem kata sandi yang harus diingat oleh nasabah dan identitasnya diverifikasi dengan tanda tangan serta kata sandi. Setelah identitas ditetapkan, kustodian mengantar pelanggan ke loker khusus yang diberikan kepadanya.
Kustodian pertama-tama membuka kunci master dengan kunci masternya dan meninggalkan tempat itu. Pelanggan menyelesaikan operasi di loker dan kemudian menguncinya dengan kunci yang dipegangnya, dan kunci master terkunci secara otomatis. Loker dapat disewa dengan satu nama atau nama bersama dengan instruksi operasional yang serupa dengan yang diberikan di rekening deposito.
Loker dapat dioperasikan bersama, baik atau selamat, mantan atau selamat, dll. Loker biasanya diberikan kepada nasabah bank setelah menyelesaikan norma KYC.
Jika sewa loker belum dibayar lebih dari dua tahun, bank dapat membuka loker setelah memberikan pemberitahuan kepada nasabah. Loker dibuka dengan bor di hadapan kustodian dan pejabat senior bank lainnya dan barang-barang, jika ada, dimasukkan ke dalam sampul yang sesuai yang disegel dan ditandatangani oleh kustodian dan petugas dan disimpan dalam penjagaan ganda. Setelah loker dibuka, kuncinya dan kunci pelanggan diubah dan loker disewakan kepada beberapa pelanggan lain.
Pelanggan yang mangkir diberitahu untuk menghubungi bank dan membayar sewa loker tunggakan dan biaya pembukaan bor oleh bank dan menerima pengiriman barang yang diambil dari loker. Hubungan hukum antara bank dengan nasabah yang memanfaatkan fasilitas loker adalah hubungan antara Penyewa dan Penyewa.
Layanan Keuangan #4. Penitipan Aman:
Layanan penitipan aman ditawarkan oleh bank hampir sejak dimulainya bisnis perbankan. Pelanggan dapat menyerahkan kotak tersegel ke bank untuk penyimpanan yang aman. Bank menawarkan layanan ini dengan biaya tahunan tertentu, tergantung pada ukuran kotak atau barang yang diserahkan untuk penyimpanan yang aman. Bank mengeluarkan tanda terima penyimpanan yang aman kepada pelanggan, yang membuktikan penerimaan kotak atau barang dari pelanggan. Pelanggan harus menyerahkan tanda terima yang telah dikeluarkan untuk menerima pengiriman kotak/barang yang diberikan kepada bank untuk disimpan dengan aman.
Rekening penitipan aman dapat dibuka baik atas nama tunggal atau nama bersama dengan instruksi operasional sebagai ‘bersama’, ‘salah satu atau orang yang selamat’, dll. Dalam rekening penitipan aman, bank bertanggung jawab untuk mengembalikan kotak atau barang dengan segelnya utuh. Dalam hal kotak atau barang dibuka atau segel dirusak pada saat berada dalam penitipan bank, penyimpan (nasabah) dapat menuntut ganti rugi dari bank.
Meskipun merupakan salah satu layanan tertua yang ditawarkan oleh bank, banyak bank telah berhenti memberikan layanan ini karena berbagai alasan, termasuk masalah keamanan. Dalam kasus penjagaan yang aman, bank tidak mengetahui isi di dalam paket atau kotak yang disegel dan tidak ada pernyataan tentang isinya yang dicatat.
Jasa Keuangan #5. Jasa Pasar Modal:
Dengan diperkenalkannya reformasi keuangan dan proses dis-intermediasi bersamaan dengan deregulasi suku bunga, semakin banyak perusahaan dan badan hukum memanfaatkan peluang akses langsung ke pasar modal untuk mengumpulkan dana. Alih-alih mendekati bank dan lembaga keuangan, perusahaan mengumpulkan dana dari investor yang tersebar di mana-mana dengan beralih ke penerbitan saham dan sekuritas publik.
Bank-bank dengan jaringan cabang yang besar menemukan diri mereka dalam posisi yang unik untuk mendapatkan keuntungan dengan memberikan berbagai bentuk layanan kepada perusahaan dan perusahaan yang berencana untuk mengumpulkan dana dari investor secara langsung.
Perusahaan yang akan diterbitkan untuk umum tidak dapat menjangkau investor individu yang berlokasi di berbagai tempat di dalam negeri atau di luar negeri. Dalam situasi ini, jaringan cabang yang luas menjadi USP bagi bank yang mudah dijangkau oleh investor untuk tujuan investasi di perusahaan.
Layanan Keuangan #6. Distribusi Produk Pihak Ketiga:
Pendapatan bank dari kegiatan perbankan tradisional deposito, kredit dan pengiriman uang menyusut setiap tahun. Ada tekanan terus-menerus pada selisih antara biaya dana yang dibayarkan kepada deposan dan imbal hasil uang muka yang dibuat oleh bank. Situasi tersebut telah memaksa bank untuk mencari jalan baru untuk mendapatkan penghasilan dengan memasarkan dan menjual berbagai jenis produk keuangan atas nama prinsipal mereka. Kegiatan ini telah terbukti menjadi salah satu sumber pendapatan yang paling menguntungkan bagi bank.
Produk pihak ketiga yang umumnya dijual oleh bank melalui jaringan cabangnya yang luas adalah:
(i) Produk asuransi,
(ii) Reksa dana,
(iii) Obligasi Pemerintah, dan
(iv) Koin emas.
Layanan Keuangan # 7. Manajemen Portofolio:
Kata Portofolio berarti kumpulan atau sekelompok hal tertentu, umumnya berbagai jenis aset. Aset dapat dari berbagai sifat yaitu. Real Estat, Emas, Aset Keuangan, dll. Real Estat termasuk tanah kosong, rumah yang dibangun, gedung bertingkat, rumah susun di gedung bertingkat, gedung perkantoran, dll. Emas termasuk emas murni dalam berbagai bentuk yaitu. batu bata, bar, biskuit, koin, perhiasan dll.
Demikian pula Aset Finansial meliputi deposito di Bank dan Kantor Pos, penyertaan saham & surat berharga, obligasi, reksadana. Polis Asuransi Jiwa, Valuta Asing, dll. Investasi dalam saham, sekuritas & obligasi dapat dilakukan di berbagai sektor kegiatan ekonomi seperti pertanian, industri, sektor jasa, dll. Industri mencakup berbagai segmen yaitu, besi & baja, tekstil, goni, perkebunan, informasi teknologi, bank, listrik, teknik & beberapa aktivitas lainnya.
Seorang investor dengan surplus/uang yang dapat diinvestasikan sedang mencari jalan investasi yang bagus. Namun, dia mungkin tidak memiliki keahlian untuk menganalisis, meneliti dan memahami iklim investasi dan prospek pertumbuhan investasinya di berbagai industri. Keputusan investasi membutuhkan keterampilan untuk menganalisis keuangan dan hasil kerja lainnya dari berbagai sektor ekonomi bersama dengan prospek masa depan berbagai industri.
Seorang investor seringkali tidak memiliki keterampilan dan kemampuan tersebut. Bahkan jika dia memiliki keterampilan, dia mungkin tidak memiliki cukup waktu untuk dicurahkan pada subjek tersebut dan dalam keadaan tertentu, dia mencari Manajer Portofolio yang dapat melakukan pekerjaan atas namanya dengan membayar sejumlah biaya yang telah disepakati.
Investor menempatkan sejumlah uang untuk tujuan investasi pada Manajer Portofolio yang mengambil keputusan investasi dan mengelola portofolio dengan tujuan memaksimalkan pertumbuhan portofolio. Namun, investasi tunduk pada Risiko Pasar dan investor diharuskan menanggung risiko tersebut.
Manajer Portofolio adalah orang yang membuat keputusan investasi menggunakan uang yang telah ditempatkan orang lain di bawah kendalinya. Dengan kata lain, ini adalah karir keuangan yang terlibat dalam manajemen investasi. Mereka bekerja dengan tim analis dan peneliti, dan pada akhirnya bertanggung jawab untuk menetapkan strategi investasi, memilih investasi yang sesuai, dan mengalokasikan setiap investasi dengan benar untuk sarana pengelolaan dana atau aset.
Manajer Portofolio diberikan ide investasi dari analis sisi beli internal dan analis sisi jual dari bank investasi. Adalah tugas mereka untuk menyaring informasi yang relevan dan menggunakan penilaian mereka untuk membeli dan menjual sekuritas dan/atau aset lainnya. . Sepanjang hari, mereka membaca laporan, berbicara dengan manajer perusahaan dan memantau tren industri dan ekonomi mencari perusahaan atau aset yang tepat dan waktu untuk menginvestasikan modal portofolio.
Manajer portofolio membuat keputusan tentang campuran dan kebijakan investasi, mencocokkan investasi dengan tujuan, alokasi aset untuk individu dan institusi, dan menyeimbangkan risiko terhadap kinerja.
Manajemen portofolio adalah tentang kekuatan, kelemahan, peluang, dan ancaman dalam pilihan utang vs. ekuitas, domestik vs. internasional, pertumbuhan vs. keamanan, dan trade-off lainnya yang dihadapi dalam upaya memaksimalkan pengembalian dengan selera risiko tertentu.
Dalam kasus reksa dan dana yang diperdagangkan di bursa (ETF), ada dua bentuk manajemen portofolio: pasif dan aktif. Manajemen pasif hanya melacak indeks pasar, biasanya disebut sebagai pengindeksan atau investasi indeks. Manajemen aktif melibatkan manajer tunggal, co-manager, atau tim manajer yang mencoba untuk mengalahkan pengembalian pasar dengan secara aktif mengelola portofolio dana melalui keputusan investasi berdasarkan penelitian dan keputusan pada kepemilikan individu. Dana tertutup umumnya dikelola secara aktif.