Kekurangan utama PACS dan kreditnya serta langkah-langkah yang diperlukan untuk menghapusnya dibahas secara singkat di bawah ini:
1. Kelemahan Organisasi:
Pada tingkat dasar, struktur kredit koperasi memiliki kelemahan ganda:
(a) Cakupan yang tidak memadai dan
(b) Unit yang lemah.
Meskipun secara geografis, PACS aktif mencakup sekitar 90% dari 5,8 desa, ada beberapa bagian negara, khususnya di timur laut, di mana cakupannya sangat rendah. Selanjutnya, populasi pedesaan yang tercakup sebagai anggota hanya 50% dari seluruh rumah tangga pedesaan.
Cakupan yang tidak memadai ini sendiri disebabkan oleh kelemahan keuangan dan organisasi dari masing-masing PACS. Dalam arti tertentu, mereka terjebak dalam lingkaran setan: mereka lemah karena keanggotaan yang tidak memadai dan mereka tidak cukup menarik keanggotaan karena lemah. Lingkaran setan ini harus diputus melalui langkah-langkah kebijakan reorganisasi PACS. Kami akan mempelajarinya nanti.
Pembedaan perlu dibuat antara pertanggungan nominal sebagaimana diberikan oleh keanggotaan belaka dan ‘pertanggungan efektif’ (dalam terminologi RBI) sebagaimana diberikan oleh proporsi anggota peminjam dalam total keanggotaan. Pada kriteria terakhir hanya di empat negara bagian Pun jab, Haryana, Benggala Barat dan Tamil Nadu adalah cakupan efektif 50 persen atau lebih. Cakupan seperti itu jauh lebih rendah di UP dan Bihar. Kriteria yang lebih baik daripada kriteria ‘pertanggungan efektif’ (digunakan oleh RBI) adalah (i) anggota peminjam sebagai proporsi rumah tangga pedesaan (ii) jumlah rata-rata pinjaman yang dikeluarkan per anggota peminjam, dan (iii) proporsi pinjaman pergi ke bagian lemah. Berdasarkan kriteria ini, meskipun indeks komposit tunggal tidak dapat dengan mudah dibangun, negara bagian Maharashtra, Gujarat, Punjab, Haryana, dan Tamil Nadu ditemukan lebih baik daripada negara bagian lain.
Mengapa keanggotaan pinjaman rendah di PACS?
Dalam penilaian Komisi Perbankan, yang masih berlaku, dalam banyak kasus, satu atau lebih dari alasan berikut bertanggung jawab atas rendahnya keanggotaan pinjaman:
(i) Kelalaian anggota dalam pembayaran kembali pinjaman dan ketidakmampuan masyarakat untuk mengumpulkan sumber daya,
(ii) Ketidakmampuan anggota untuk memberikan jaminan yang ditentukan,
(iii) Kurangnya catatan tanah terkini atau hak yang tidak dapat dicabut atas tanah atau ketidakmampuan untuk menghasilkan jaminan,
(iv) Ketidaklayakan tujuan tertentu untuk pinjaman,
(v) Ketidakcukupan batas kredit yang ditentukan, dan
(vi) Kondisi berat yang ditentukan seperti kontribusi modal saham sebesar 10 atau 20 persen dari pinjaman yang belum dibayar dan simpanan penghematan wajib.
PACS melewati fase panjang re-organisasi” yang secara resmi dimulai pada awal 1960-an, mengikuti rekomendasi Komite Kredit Koperasi (1960). Namun perkembangannya sampai saat ini sangat lambat.
Saat ini pekerjaan reorganisasi sedang berjalan di sepanjang jalur berikut:
(a) PACS ditata ulang sehingga setiap PACS yang ditata ulang mencakup area tanam kotor seluas 2000 hektar dalam radius 10 km;
(b) Unit-unit yang tidak dapat hidup digabungkan dengan masyarakat yang ditata ulang atau dilikuidasi. Tetapi penggabungan/likuidasi wajib tidaklah mudah, karena sering mendapat perlawanan keras dari penerima manfaat dan pejabat lokal dan pemerintah negara bagian ragu-ragu menggunakan paksaan dalam masalah ini; dan
(c) Pembentukan jenis masyarakat baru yang disebut Masyarakat Layanan Petani (FSS) dan Masyarakat Multiguna Berukuran Besar (LAMPS) untuk daerah suku dan perbukitan.
FSS, yang diorganisir sejak Agustus 1975, dimaksudkan untuk memenuhi kebutuhan kredit terutama untuk bagian yang lebih lemah dan menyediakan suplai kredit terpadu, layanan dan bimbingan teknis kepada para petani pada satu titik kontak. Dalam organisasi masyarakat ini, preferensi diberikan kepada kabupaten yang dicakup oleh program pembangunan khusus, seperti ‘Badan Pengembangan Petani Kecil (SFDA), Program Pengembangan Area Komando ’ (CADP), ‘Program Area Rawan Kekeringan’ (DPAP), dll.
LAMPS sedang diatur di daerah suku dan perbukitan agak mirip FSS untuk menyediakan semua jenis kredit, yaitu, jangka pendek, menengah dan jangka panjang termasuk untuk memenuhi kebutuhan sosial, persyaratan pertanian dan konsumen, bimbingan teknis dalam intensifikasi dan modernisasi pertanian dan mengatur pemasaran hasil pertanian dan hutan kecil. FSS dan LAMPS terkait untuk akomodasi keuangan baik ke bank koperasi pusat atau bank komersial.
Dapat dipahami bahwa kemajuan mereka lamban karena kesulitan dalam memenuhi prasyarat penting tertentu untuk keberhasilan program baru, yaitu likuidasi atau penggabungan masyarakat lain yang tidak dapat bertahan di bidang FSS dan LAMPS sehingga dapat menyediakan unit-unit baru. wilayah operasi eksklusif, serta penyediaan staf manajerial dan teknis untuk mereka.
Sejak Juni 1970 bank komersial juga telah dikaitkan dengan RBI dalam rehabilitasi PACS yang lemah. Di bawah skema RBI, bank komersial mengambil alih masyarakat untuk memberi mereka pinjaman jangka pendek dan menengah. Baik jumlah masyarakat maupun jumlah yang terlibat sejauh ini masih kecil.
2. Sumber Daya yang Tidak Memadai:
Sumber daya PACS terlalu tidak memadai dibandingkan dengan kebutuhan kredit jangka pendek dan menengah ekonomi pedesaan. Sebagian besar dari dana yang tidak memadai ini berasal dari lembaga pembiayaan yang lebih tinggi dan bukan melalui dana milik masyarakat atau mobilisasi simpanan oleh mereka. Mobilisasi sumber daya ‘Kapasitas PACS akan meningkat secara substansial, jika melalui reorganisasi dan langkah-langkah terkait, mereka diubah menjadi unit yang kuat dan layak. Kemudian, mereka harus dapat menarik lebih banyak simpanan dan lebih banyak pinjaman dari lembaga pembiayaan yang lebih tinggi.
3. Kelebihan iuran:
Tunggakan yang besar (lebih dari 40 persen dari permintaan dan kredit yang beredar) telah menjadi masalah besar bagi PACS. Mereka memeriksa sirkulasi dana pinjaman, mengurangi peminjaman serta kekuatan pinjaman masyarakat, dan memberi mereka citra buruk masyarakat debitur yang gagal bayar.
Data RBI untuk berbagai tahun menunjukkan bahwa persentase tunggakan jauh lebih rendah untuk penggarap penyewa dan buruh tani dan jauh lebih tinggi untuk pemilik tanah; Di kalangan pemilik tanah, persentase tunggakan relatif lebih rendah untuk petani kecil (masing-masing hingga 2 hektar) dan lebih tinggi untuk petani besar. Hal ini menunjukkan bahwa sebagian besar dari tunggakan mungkin disengaja dan bahwa pemilik tanah yang lebih besar mengambil keuntungan yang tidak semestinya dari posisi mereka yang relatif lebih kuat di desa-desa baik dalam mengalokasikan kredit koperasi yang lebih murah dan tidak membayar kembali pinjaman mereka tepat waktu.
Pada tahun-tahun panen yang buruk karena kondisi cuaca buruk, beberapa tunggakan di area gagal panen yang parah dapat dimengerti. Tetapi tahun demi tahun lebih dari 40 persen dari pinjaman yang belum jatuh tempo tidak dapat dibenarkan. Dan ini terjadi setelah beberapa porsi pinjaman yang tidak diketahui yang dikeluarkan selama satu tahun hanya diperpanjang sebagai pinjaman yang telah jatuh tempo. Posisi tunggakan tidak seragam di seluruh negara bagian. Sangat buruk di Bihar, Assam, dan Madhya Pradesh.
Menurut Komisi Perbankan, di sebagian besar negara bagian, tunggakan disebabkan oleh:
(a) Manajemen yang acuh tak acuh atau salah urus masyarakat;
(b) Kebijakan peminjaman yang tidak sehat yang mengarah pada pembiayaan berlebih, atau pembiayaan yang tidak terkait dengan kebutuhan aktual, pengalihan pinjaman untuk tujuan lain;
(c) Kepentingan pribadi dan politik kelompok dalam masyarakat dan wanprestasi yang disengaja;
(d) Kurangnya pengawasan yang memadai atas penggunaan pinjaman oleh peminjam dan upaya pemulihan yang buruk;
(e) Kurangnya kontrol bank (CCB) yang memadai atas masyarakat primer;
(f) Kurangnya hubungan yang tepat antara lembaga kredit dan pemasaran;
(g) Kegagalan untuk mengambil tindakan segera terhadap orang-orang yang mangkir dengan sengaja; dan
(h) Harga pertanian yang tidak pasti. Faktor-faktor ini masih berlaku.
4. Kredit Tidak Memadai dan Dibatasi:
Kredit koperasi tidak memadai dalam beberapa hal. Pertama, PACS hanya memberikan kredit kepada sebagian kecil dari total penduduk pedesaan. Kedua, masyarakat tidak memberikan kredit penuh bahkan untuk semua kegiatan pertanian produktif. Kredit yang diberikan terbatas terutama untuk pembiayaan tanaman ( operasi pertanian musiman) dan pinjaman jangka menengah untuk tujuan yang dapat diidentifikasi seperti penggalian sumur, pemasangan set pompa, dll.
Sebagian besar masyarakat tidak memberikan kredit untuk kegiatan produktif lainnya yang dilakukan oleh petani. Bahkan untuk kegiatan produktif yang disetujui, kredit yang diberikan biasanya tidak cukup untuk memenuhi kebutuhan kredit secara penuh. Dalam kebanyakan kasus, kebutuhan kredit non-pertanian bahkan untuk tujuan produktif tidak terpenuhi sama sekali. Pinjaman konsumsi umumnya tidak diberikan.
Apa yang diperlukan adalah untuk meningkatkan cakupan masyarakat yang efektif dengan menyediakan kredit untuk meningkatkan proporsi rumah tangga pedesaan, terutama bagian yang lebih lemah, untuk memperluas jangkauan tujuan yang memenuhi syarat untuk pemberian kredit, dan kemudian untuk memenuhi seluruh kebutuhan kredit peminjam yang disetujui. Untuk mewujudkan tujuan ini dalam praktiknya, masyarakat harus dibuat kuat secara organisasi maupun finansial seperti yang telah disarankan di atas.
5. Input Terkait Lainnya, Layanan Penyuluhan, dan Pemasaran:
Penyediaan kredit yang memadai dan tepat waktu hanyalah salah satu syarat yang diperlukan untuk meningkatkan produktivitas petani dan masyarakat desa lainnya. Fasilitas tambahan dalam bentuk penyediaan input (seperti benih yang lebih baik, pupuk, pestisida, dll) penyuluhan dan pemasaran juga harus diberikan kepada petani kecil dan marjinal agar mereka dapat memanfaatkan dengan baik kredit yang diberikan kepada mereka.
Langkah ke arah ini telah diambil dalam bentuk Farmers Service Society (FSS) untuk petani kecil dan marjinal. Tetapi yang dibutuhkan bukanlah proliferasi (bentuk-bentuk) masyarakat baru, melainkan merevitalisasi masyarakat yang lebih lemah menjadi unit-unit yang lebih kuat, kemungkinan besar dengan mengatur ulang mereka menjadi koperasi-koperasi serbaguna yang berukuran lebih besar.