Peran RBI dalam Mempromosikan Perbankan Komersial, Kredit Pedesaan dan Keuangan Industri!
Selain menjalankan fungsi tradisional bank sentral yang dibahas sejauh ini, RBI, setelah kemerdekaan India pada tahun 1947, telah berperan aktif dalam dua arah utama:
(a) Dalam membangun dan memperkuat infrastruktur keuangan negara, mengisi kesenjangan kelembagaan yang besar melalui pembentukan lembaga keuangan baru dan menata kembali yang sudah ada dalam konteks perubahan pembangunan dan kebutuhan kebijakan ekonomi lainnya dan
(b) Dalam menyusun langkah-langkah baru untuk mempengaruhi alokasi kredit ke arah yang diinginkan secara sosial. Dalam menjalankan peran promosinya, RBI memiliki beberapa prestasi dan terus terlibat dalam pelaksanaan beberapa tugas non-tradisional.
Promosi Perbankan Komersial:
Di bawah Undang-Undang Peraturan Perbankan, 1949, kekuasaan besar pengawasan dan kontrol bank komersial telah diberikan kepada RBI.
Yang terakhir telah mencoba menggunakan kekuatan ini:
(a) Untuk memperkuat struktur perbankan komersial di dalam negeri melalui wajib likuidasi bank yang lemah atau penggabungan mereka menjadi bank yang lebih kuat dan melalui peningkatan standar operasional bank melalui pemeriksaan rutin dan pengawasan umum,
(b) Memperluas fasilitas perbankan di seluruh pelosok negeri, terutama di kota-kota kecil dan pedesaan untuk meningkatkan jangkauan geografis bank, dan
(c) Untuk memperluas cakupan fungsional bank untuk meningkatkan distribusi sektoral kredit bank yang berpihak pada sektor-sektor prioritas seperti pertanian, industri skala kecil, dll. dan membuatnya lebih tersedia bagi peminjam kecil. RBI juga telah menyelenggarakan pendidikan dan pelatihan untuk berbagai kategori personel perbankan.
Untuk membangkitkan kepercayaan publik yang lebih besar terhadap simpanan bank dan dengan demikian menyebarkan kebiasaan perbankan di negara tersebut, khususnya di kalangan masyarakat kecil, asuransi simpanan dengan bank komersial diperkenalkan pada bulan Januari 1962 dan Lembaga Penjamin Simpanan” didirikan untuk tujuan sebagai anak perusahaan RBI.
Di tahun-tahun berikutnya, skema penjaminan simpanan secara bertahap diperluas ke bank-bank koperasi yang memenuhi syarat dan juga BPR. Jumlah simpanan yang memenuhi syarat untuk pertanggungan asuransi untuk masing-masing deposan di setiap bank juga telah direvisi naik dari waktu ke waktu. Atau 1.990 Juli ditetapkan pada Rs. 30.000. Pada akhir Juni 1995, 70% dari total simpanan yang dapat dinilai (dari Rs. 4, 09.000 crores) bank komersial dan koperasi diasuransikan.
Promosi Kredit Pedesaan (Pertanian):
Penyediaan jumlah kredit institusional yang memadai untuk kegiatan pertanian dan pedesaan lainnya diakui sebagai salah satu tanggung jawab khusus RBI bahkan pada saat kelahirannya dan ketentuan yang sesuai dibuat untuk efek ini dalam Undang-Undang Bank Cadangan India, 1934, sebuah Departemen Kredit Pertanian terpisah dari Bank dibentuk, dan pengembangan gerakan kredit koperasi (yang sejak didirikan pada tahun 1904 tetap menjadi gerakan pedesaan atau pertanian) membuat biaya khusus Bank.
Banyak yang tidak dilakukan di bidang ini sampai sekitar pertengahan 50-an, ketika, atas rekomendasi Komite Survei Kredit Pedesaan Seluruh India (1954), Bank Kekaisaran India (saat itu) dan bank terkait negara lainnya dinasionalisasi dan diubah menjadi Bank Negara India dan bank asosiasi. Kelompok ini bertanggung jawab atas program perluasan cabang yang giat di daerah pedesaan dengan maksud untuk memberikan kredit pedesaan serta memobilisasi tabungan pedesaan.
Strategi ini mendapat dorongan lebih lanjut dengan nasionalisasi 14 bank komersial besar lainnya pada bulan Juli 1969. Perkembangan penting lainnya di bidang ini adalah operasi dari Agricultural Refinance and Development Corporation (anak perusahaan yang dimiliki sepenuhnya oleh RBI, 1963-82). ; penguatan organisasi kredit koperasi dan ketentuan peningkatan jumlah pembiayaan kembali RBI untuknya dengan persyaratan lunak; pembentukan BPR, dan penyaluran kredit bank umum yang semakin meningkat ke sektor pertanian sebagai sektor prioritas.
Dengan didirikannya Bank Nasional untuk Pertanian dan Pembangunan Pedesaan pada Juli 1982 untuk mengawasi seluruh sistem kredit pedesaan dan pengambilalihan ARDC olehnya, peran dan tanggung jawab langsung RBI di bidang ini telah berkurang secara substansial.
Sebagai hasil dari langkah-langkah yang tercantum di atas dan meningkatnya penekanan pada penyediaan keuangan kelembagaan untuk pertanian, gambaran keuangan tersebut telah mengalami perubahan cepat dalam mendukung pertanian, terutama setelah nasionalisasi 14 bank komersial besar pada bulan Juli 1969. Yang terbaru posisi dirangkum dalam Tabel 4.1. Kami dapat mencatat sebagai perbandingan bahwa pada akhir Maret 1995 total kredit bank komersial terjadwal bruto yang beredar adalah Rs. 1, 93.000 crores, sekitar 39% di antaranya digunakan untuk industri. 
Promosi Keuangan Industri:
Sementara dengan beberapa perubahan dalam kebijakan kredit bank-bank komersial, kebutuhan kredit jangka pendek dari industri skala besar dapat diurus dengan relatif mudah, kebutuhan akan langkah-langkah khusus sangat mendesak di dua bidang:
(a) Penyediaan pembiayaan pembangunan jangka panjang dan
(b) Kredit bank untuk industri kecil.
Di kedua bidang saran aktif dan partisipasi RBI tindakan khusus telah berhasil diambil. Untuk menyediakan pembiayaan jangka panjang dan menengah serta penjamin emisi baru, lembaga keuangan khusus dalam bentuk bank pembangunan industri seperti IDBI, IFCI, ICICI, SIDBI, SFC, dan SIDC telah didirikan di sektor publik dan ICICI di sektor swasta.
RBI berlangganan modal saham bank pembangunan sektor publik. Ini memberi mereka pinjaman dari Dana Kredit Industri Nasional (Operasi Jangka Panjang) di mana RBI memberikan kontribusi tahunan dari keuntungannya. Dimulai pada Juli 1968 dengan kontribusi awal hanya Rs. 10 crore, Dana telah berkembang menjadi Rs. 5.678 crore pada tanggal 30 Juni 1995 dan pinjaman serta uang muka darinya berjumlah Rs. 5.460 crore.
Untuk industri skala kecil, pembiayaan disediakan oleh SIDBI, SFC, dan SIDC dan yang lebih penting lagi oleh bank komersial yang merupakan sumber kredit terpenting bagi mereka. Pengakuan industri kecil sebagai ‘sektor prioritas’ telah membuat semua perbedaan.
Pada akhir Juni 1995, kredit yang beredar-untuk industri ini dari bank sektor publik mencapai Rs. 26.800 crore yang merupakan sekitar 40% dari total kemajuan sektor prioritas (tidak termasuk kredit ekspor). Selain itu, pembiayaan ini diberikan dengan persyaratan lunak. Salah satu langkah penting dalam promosi kredit untuk industri skala kecil adalah Skema Jaminan Kredit untuk industri semacam itu yang dilembagakan pada tahun 1960 dan dioperasikan oleh RBI atas nama Pemerintah India.
Promosi Pembiayaan Ekspor:
(i) Berbagai langkah telah diambil untuk menyediakan kredit ekspor dengan tingkat bunga yang kompetitif secara internasional. Misalnya, sebuah skema diberlakukan pada bulan Oktober 1993 untuk mendiskontokan kembali wesel ekspor ke luar negeri dengan tarif yang terkait dengan suku bunga internasional. Di bawah skema lain pada November 1993, eksportir diberi kredit pra-pengapalan dalam mata uang asing utama untuk membiayai impor.
RBI memberikan batas pembiayaan kembali kredit ekspor kepada bank. Pada akhir Maret 1995, mereka adalah Rs. 9.400 crore. Batas pembiayaan kembali kredit ekspor untuk kredit pasca pengapalan adalah sekitar Rs. 6.700 crore selama 1994-95. Apalagi , tingkat bunga kredit ekspor sudah tidak terkendali.
Persentase kredit ekspor terhadap kredit bank bersih adalah 9,3 persen pada akhir Maret 1995. Namun, persentase batas pembiayaan kembali kredit ekspor bank terhadap kredit ekspor mereka yang memenuhi syarat untuk pembiayaan kembali tersebut adalah 48 persen.
(ii) Bank Ekspor-Impor:
Pemerintah telah mendirikan Bank Ekspor-Impor pada bulan Januari 1981, yang telah mengambil alih fungsi sayap pembiayaan internasional IDBI dan yang bertindak sebagai lembaga puncak yang berkaitan dengan pembiayaan perdagangan luar negeri.
Penghargaan untuk Bagian yang Lebih Lemah:
Memberikan kredit yang memadai, lebih murah, dan tepat waktu untuk bagian yang lebih lemah adalah hal yang paling sulit dipecahkan oleh para pembuat kebijakan.
Dua langkah dalam hal ini yang diambil oleh RBI adalah:
(a) Pendirian Lembaga Penjamin Kredit India pada tahun 1971 (digabung menjadi Lembaga Penjamin Simpanan pada bulan Juli 1978) dan
(b) Penerapan Skema Tingkat Suku Bunga Diferensial (DRI) pada tahun 1972.
Jaminan Kredit:
Salah satu tugas penting yang diberikan kepada RBI adalah menyalurkan peningkatan proporsi kredit bank untuk mendukung sektor-sektor prioritas yang ditunjuk dan peminjam kecil. Antara lain, salah satu alasan utama keengganan bank untuk memberikan kredit kepada peminjam prioritas tersebut adalah tingkat risiko kredit yang ‘berlebihan’ yang terlibat dalam pemberian pinjaman kepada mereka.
Teori tradisional menyatakan bahwa kerja bebas kekuatan pasar akan menentukan tingkat bunga pasar yang sesuai termasuk premi risiko untuk setiap kategori peminjam dan bahwa pada tingkat bunga seperti itu semua peminjam, prioritas atau lainnya, akan mendapatkan kredit sebanyak yang mereka mau. memiliki. Tetapi pasar kredit institusional dalam kehidupan nyata tidak berfungsi seperti itu. Tingkat bunga pinjaman secara resmi ditentukan. Dalam hal demikian, peminjam berisiko tinggi hanya dijatah dan tidak diberi kredit dengan tingkat bunga yang lebih tinggi.
Jalan keluar alternatif disediakan oleh langkah-langkah kelembagaan yang mencakup risiko lembaga pemberi pinjaman. Cakupan risiko diatur dengan menerapkan prinsip asuransi penyatuan risiko individu, sehingga hukum statistik angka besar mengurangi risiko kredit per unit kredit secara substansial.
Cakupan risiko semacam ini telah dicoba terutama dalam bentuk jaminan kredit. Tiga skema penjaminan kredit terpisah sekarang beroperasi. Fitur umum utama mereka adalah untuk memberikan jaminan kepada bank terhadap risiko gagal bayar kredit yang diberikan kepada peminjam yang ditunjuk yang memenuhi syarat, untuk jaminan jaminan, jaminan mencakup bervariasi dari 66,66% sampai 100% dari kredit gagal bayar. Ketiga skema tersebut dijelaskan secara singkat di bawah ini.
(i) Skema Penjaminan Kredit untuk Industri Kecil:
Untuk mendorong pemberian pinjaman institusional kepada industri skala kecil, Pemerintah India, dalam konsultasi dengan RBI, memperkenalkan Skema Jaminan Kredit pada bulan Juli 1960 untuk jaminan uang muka yang diberikan oleh bank dan lembaga kredit lainnya kepada industri ini. Tugas pengelolaan Skema dipercayakan kepada RBI sebagai agen Pemerintah Pusat.
Ruang lingkup dan ketentuan Skema telah diliberalisasi dari waktu ke waktu. Ini mencakup semua jenis fasilitas kredit yang diperbolehkan untuk unit industri skala kecil. Fasilitas penjaminan tersedia dengan biaya kecil untuk lembaga kredit yang disetujui, termasuk bank komersial dan koperasi, bank perkreditan rakyat daerah, dan perusahaan keuangan negara. Selain itu, RBI dan IDBI menawarkan fasilitas pembiayaan kembali preferensial kepada bank komersial terjadwal sehubungan dengan pinjaman jangka pendek kepada industri skala kecil yang tercakup dalam skema penjaminan.
(ii) Perusahaan Penjamin Kredit India:
Skema Penjaminan Kredit untuk industri skala kecil tidak menyelesaikan masalah kurangnya ketersediaan kredit institusional bagi bagian yang lebih lemah dari operator transportasi kecil, pedagang, pengrajin, wiraswasta, pengusaha kecil , petani dan petani, dll. peminjam memiliki risiko kredit yang jauh lebih tidak dapat diterima oleh bank daripada industri kecil.
Oleh karena itu, RBI, menyadari kebutuhan untuk mendorong aliran kredit bank yang lebih besar kepada peminjam kecil, pada bulan Januari 1971 didirikan Perusahaan Penjamin Kredit India (CGCI) untuk memberikan perlindungan jaminan kepada bank yang disetujui sehubungan dengan pinjaman dan uang muka kepada peminjam kecil. Pada bulan Juli 1978, Lembaga ini digabung dengan Lembaga Penjamin Simpanan yang diubah namanya menjadi Lembaga Penjamin Simpanan dan Penjaminan Kredit.
(iii) Export Credit and Guarantee Corporation (ECGC):
Korporasi ini , didirikan oleh Pemerintah India pada tahun 1964, berada di bawah kendali administratif pemerintah, dan bukan dari RBI. Sebagai bagian dari bisnisnya adalah penerbitan jaminan kredit. Jaminan tersebut ditawarkan kepada bank dan lembaga keuangan lainnya terhadap risiko yang terlibat dalam pemberian kredit ekspor, baik sehubungan dengan pra-pengapalan atau pasca pengapalan barang.
Jaminan telah dirancang untuk mendorong bank memberikan kredit liberal dan fasilitas lain untuk ekspor. Selain itu, ECGC memberikan perlindungan asuransi kepada eksportir terhadap risiko tidak diterimanya pembayaran sehubungan dengan ekspor barang dan jasa.
Skema Differential Rate of Interest (DRI):
Skema tersebut telah beroperasi sejak tahun 1972. Namun kemajuannya sangat lambat. Pada akhir Juni 1995, uang muka yang beredar di bawah Skema dari semua bank sektor publik berjumlah sekitar Rs. 700 crore, merupakan 0,33% dari total uang muka mereka dibandingkan dengan target 1%.
Uang muka mencakup sekitar 23 lakh akun. Sekitar 60% dari uang muka ini diberikan kepada anggota kasta/suku terjadwal. Mereka menunjukkan persentase yang sangat tinggi dari iuran untuk permintaan. Skema semacam itu hanya dapat memberikan bantuan marjinal kepada yang membutuhkan. Jauh lebih penting adalah langkah-langkah paket yang menggabungkan fasilitas kredit dengan penyediaan informasi, pelatihan, input, dan pemasaran.
Karena penipuan bank sekuritas yang dipublikasikan dengan baik, tahun 1992 ternyata menjadi tahun yang sangat sulit bagi RBI. Penipuan tersebut telah mengungkap pengawasan bank yang buruk oleh RBI, dan kantor utang publiknya sendiri, yang bertanggung jawab untuk mencatat transaksi sekuritas Pemerintah India senilai ribuan crore rupee per hari. Beberapa jari menuduh telah diajukan terhadap ketidakmampuan RBI yang ditunjukkan, kewaspadaan yang dangkal dan sejenisnya.