Fungsi utama bank komersial dapat diringkas dalam satu kalimat: bank meminjam untuk meminjamkan. Untuk menerima simpanan dan untuk memajukan pinjaman dengan demikian merupakan dua fungsi utama dari semua bank komersial. Mereka meminjam dalam bentuk simpanan dan meminjamkan dalam berbagai jenis uang muka.
Selain itu, terdapat berbagai fungsi bank umum lainnya yang berkembang sesuai dengan kebutuhan masyarakat, yaitu:
(a) Menerima Deposit:
Bank meminjam dalam bentuk deposito. Fungsi ini penting karena bank terutama bergantung pada dana yang disimpan oleh masyarakat.
Simpanan yang diterima oleh bank dapat dari jenis berikut:
(i) Giro atau Giro Deposito:
Jika deposan menyimpan uang di bank dalam rekening giro (yaitu giro), ia dapat menariknya sebagian atau seluruhnya kapan saja ia suka tanpa pemberitahuan. Rekening ini umumnya disimpan oleh pengusaha yang persyaratan pembayaran bisnisnya tidak pasti. Biasanya tidak ada bunga yang dibayarkan pada mereka, karena bank tidak dapat menggunakan simpanan jangka pendek ini untuk tujuan pinjaman dan harus menyimpan cadangan hampir 100 persen untuk simpanan tersebut.
Tetapi sebagai imbalan atas simpanan giro ini, bank menawarkan beberapa fasilitas atau kelonggaran kepada pemegang rekening. Yang terpenting adalah fasilitas cek yang diberikan kepada mereka, yaitu pemegang rekening melakukan pembayaran kepada pihak-pihak melalui cek atas rekening-rekening tersebut. Selanjutnya, atas nama pemegang giro, bank mengumpulkan cek, wesel, waran dividen, wesel pos, dll.
(ii) Deposito Tetap atau Deposito Berjangka:
Deposito ini dilakukan untuk jangka waktu tertentu, yang bervariasi dari lima belas hari hingga beberapa tahun. Oleh karena itu, simpanan ini tidak dapat ditarik sebelum berakhirnya periode tersebut. Namun, pinjaman dapat diambil dari bank dengan jaminan simpanan ini dalam jangka waktu tersebut. Tingkat bunga yang lebih tinggi dibayarkan pada deposito tetap. Karena deposito tetap memiliki tingkat bunga yang baik, mereka merupakan sumber investasi yang baik oleh orang-orang yang mampu menabung.
Di India, kenaikan suku bunga deposito tetap dengan berbagai jangka waktu telah menarik banyak tabungan di bank. Sejak Juni 1998, bunga deposito ini selama 6 bulan ke atas tetapi kurang dari 1 tahun adalah 8 persen, pada deposito selama satu tahun ke atas tidak diatur oleh RBI tetapi bervariasi dari 9 persen sampai 12 persen tergantung pada Titik.
(iii) Tabungan Deposito Bank:
Dalam hal ini deposan umumnya dapat menarik uang biasanya seminggu sekali. Terkadang ada juga batasan jumlah total yang dapat ditarik sekaligus dan jumlah total yang dapat ditempatkan dalam satu deposit. Simpanan ini umumnya dilakukan oleh orang-orang yang tidak mampu, biasanya orang-orang dengan gaji tetap, untuk menyimpan simpanan jangka pendek mereka. Seperti giro, simpanan bank tabungan dibayarkan sesuai permintaan dan juga dapat ditarik melalui cek.
Tetapi untuk mencegah orang untuk sering menggunakan simpanan bank tabungan, ada beberapa batasan berapa kali penarikan (melalui cek atau lainnya) yang dapat dilakukan dari rekening ini. Tabungan memiliki tingkat bunga yang lebih rendah daripada deposito tetap. Saat ini di India bunga deposito bank tabungan di India adalah 3,5 persen per tahun.
(b) Pinjaman di Muka:
Fungsi bank yang lain adalah memberikan pinjaman kepada pihak lain. Jika bank tidak meminjamkan uang yang dititipkan kepada orang lain, bagaimana bisa membayar bunga simpanan kepada deposan? Bank memberikan pinjaman kepada pengusaha dan perusahaan biasanya hanya untuk jangka pendek. Sebab, bank harus siap sedia memenuhi kebutuhan masyarakat yang hanya menyetor uang dalam waktu singkat. Dalam memajukan pinjaman, bank harus memikul tanggung jawab yang berat.
Bank mendapat untung dengan memajukan pinjaman. Tetapi bank berurusan dengan uang orang lain dan harus menyimpan sejumlah uang tunai untuk memenuhi permintaan deposan. Oleh karena itu, perhatian besar harus dilakukan dalam hal meminjamkan dan menyimpan sumber daya.
Bank harus mencapai keseimbangan yang baik antara likuiditas dan profitabilitas. Jika ia menyimpan asetnya dalam bentuk yang terlalu likuid, ia akan kehilangan keuntungan dan jika ia mencoba untuk menghasilkan terlalu banyak keuntungan, ia mungkin tidak dapat memenuhi permintaan deposan. Itu harus mengarah pada likuiditas dan profitabilitas.
Bank memajukan pinjaman dengan cara berikut:
(i) Dengan mengizinkan cerukan:
Orang-orang yang menyimpan rekening giro di bank terkadang diberi hak untuk menarik kembali rekening mereka. Dengan kata lain, orang membuat perjanjian dengan bank bahwa jika mereka telah menarik cek yang tidak ditanggung oleh deposito, maka bank harus memberikan cerukan dan menghormati cek tersebut.
Jadi di bawah pengaturan overdraft , orang bisa mendapatkan lebih dari yang mereka setorkan tetapi mereka harus membayar bunga atas jumlah tambahan yang harus dibayar kembali dalam waktu singkat. Fasilitas cerukan umumnya diberikan kepada pengusaha yang dapat melunasi uangnya setelah penjualan barang.
(ii) Pinjaman Tunai-Kredit:
Di bawah sistem tunai-kredit, peminjam dikenai batas kredit yang dapat dia pinjam dari bank. Tetapi sebelum memberikan batas kredit, bank memastikan sendiri tentang kelayakan kredit peminjam. Namun pemanfaatan sebenarnya dari batas kredit oleh peminjam tergantung pada kekuatan penarikannya.
Kekuatan menarik peminjam ditentukan oleh kekayaannya saat ini yang terdiri dari persediaan barang, yaitu persediaan bahan mentah , barang setengah jadi dan daya tawarnya. Bunga yang harus dibayar oleh peminjam dihitung berdasarkan jumlah batas kredit yang sebenarnya ditarik.
(iii) Permintaan Pinjaman:
Pinjaman permintaan yang diberikan oleh bank adalah pinjaman yang dapat ditarik kembali sesuai permintaan oleh bank kapan saja. Seluruh jumlah pinjaman permintaan yang diberikan kepada peminjam dibayar sekaligus dengan mengkreditkannya ke rekeningnya. Oleh karena itu, bunga dibayarkan atas seluruh jumlah pinjaman permintaan yang diberikan. Pinjaman permintaan biasanya diberikan kepada pialang saham yang kebutuhan kreditnya berfluktuasi dari hari ke hari.
(c) Mendiskontokan Wesel atau Hundies:
Fungsi yang sangat penting dari bank modern adalah mendiskon tagihan atau hundies pengusaha. Ibaratnya, seorang pengusaha membeli barang dan diberikan kredit, katakanlah, selama sebulan. Penjual barang menarik surat wesel yang diminta untuk ditandatangani oleh pembeli.
Tagihan memerintahkan pembeli untuk membayar jumlah tertentu setelah berakhirnya satu bulan. Jika penjual terus menjual barang atas dasar ini, dia akan segera menemukan bahwa semua persediaannya telah habis dan dia hanya memiliki uang ini di kotak uangnya.
Kecuali jika uang ini diubah menjadi uang tunai, bisnisnya akan terhenti. Oleh karena itu, dia tidak menyimpan uang ini bersamanya sampai mereka dewasa untuk pembayaran. Tapi dia membawa mereka ke bank dan mendapatkan nilai sekarang dari uang itu, meninggalkan bank untuk mengambilnya ketika tanggal pembayaran tiba. Ini disebut mendiskontokan tagihan. Jelas bahwa bank telah memberikan uang muka kepada pengusaha untuk periode mata uang tagihan.
Diskon tagihan dianggap sebagai investasi yang sangat cocok untuk bank. Tagihan itu pasti akan dibayar pada saat jatuh tempo. Mereka dapat didiskon ulang dengan bank sentral, jika perlu. Mereka mengatur arus kas masuk dan keluar secara teratur. Menjadi instrumen yang dapat dinegosiasikan, tagihan tersebut tidak menimbulkan kesulitan pada saat pembayaran dan tidak melibatkan bank dalam litigasi apa pun.
Ini merupakan investasi jangka pendek, yang sangat cocok dengan bank karena sebagian besar simpanannya juga berjangka pendek. Untuk semua alasan ini, bentuk uang muka ini merupakan investasi yang paling sesuai dari sudut pandang bank. Itulah sebabnya kadang dikatakan bahwa seorang bankir yang baik mengetahui perbedaan antara tagihan dan hipotek.
(d) Transfer Uang:
Bank mentransfer uang dari satu tempat ke tempat lain untuk pelanggan mereka. Bank mengirimkan dana rakyat melalui wesel bank atau cek. Ini adalah metode yang murah dan aman untuk mentransfer uang dari satu tempat ke tempat lain.
(e) Fungsi Lainnya:
Bank sekarang-a-hari melayani pelanggannya dengan berbagai cara lain. Ini memiliki loker atau ‘brankas brankas’. Mereka dimaksudkan untuk menjaga barang-barang berharga pelanggan dalam penjagaan yang aman. Selanjutnya, bank mengumpulkan bunga atas nama pelanggannya serta membayar dividen atas nama perusahaan saham gabungan. Itu membeli dan menjual saham dan saham perusahaan untuk kliennya. Itu membayar premi asuransi atas nama pelanggan mereka dari simpanan mereka. Itu mengeksekusi kehendak pelanggan yang sudah meninggal dan bertindak untuk mereka sebagai wali amanat.
Dari pembahasan di atas dapat disimpulkan bahwa saat ini fungsi bank sangat banyak dan beragam. Bank bukan hanya pedagang uang tetapi mereka juga produsen uang. Dengan kata lain, mereka tidak hanya berurusan dengan uang, yaitu meminjam dan meminjamkan uang, tetapi juga memproduksi atau menghasilkan uang. Mereka menciptakan uang melalui penciptaan kredit. Setoran bank hari ini adalah uang sebanyak bentuk uang lainnya.