Cash Credit System di Perbankan (Fitur dan Kekurangannya)!
Sistem kredit tunai untuk memperpanjang kredit bank telah menjadi subyek banyak perdebatan. Pada artikel ini kami mempelajari pro dan kontra dari sudut pandang peminjam, bank, dan perencanaan kredit.
Dari sudut pandang peminjam, sistem kredit tunai memiliki ciri-ciri tertentu yang sangat diinginkan, seperti di bawah ini:
(1) Dalam batas yang disepakati dan tunduk pada ‘kekuatan penarikan’, peminjam bebas untuk menarik rekening kreditnya beberapa kali sesuai dengan kebutuhan dan kenyamanannya. Dia juga bebas untuk membayar ke rekening sesering yang dia suka. Semua ini membuat kredit tunai sangat fleksibel.
(2) Bunga hanya dibayarkan atas jumlah bersih kredit yang benar-benar digunakan dan bukan atas batas yang diberikan.
(3) Surat berharga yang diberikan oleh nasabah dapat berubah-ubah sesuai dengan jumlah yang ditarik. Ia juga bebas mengganti satu jenis jaminan dengan jenis jaminan lain yang sama nilainya.
(4) Meskipun secara hukum kredit tunai adalah uang muka jangka pendek yang dapat dibayar kembali sesuai permintaan dan dijamin dengan aset lancar, dalam praktiknya, kredit tunai bertindak sebagai rekening pinjaman berkelanjutan yang tingkatnya diperbarui dari waktu ke waktu tergantung pada kinerja unit.
Dari sudut pandang bank dan perencanaan kredit, sistem kredit tunai mengalami kelemahan serius seperti di bawah ini:
(1) Bank tidak memiliki kendali atas tingkat aktual dari uang muka kredit tunai. Semua yang dikontrolnya adalah jumlah total batas kredit tunai. Pemanfaatan sebenarnya dari batas-batas ini diputuskan oleh peminjam.
(2) Dalam sistem kredit tunai, tugas pengelolaan kas dialihkan oleh peminjam kepada bank. Peminjam dapat mengkredit kelebihan kasnya dari hari ke hari ke rekening kredit kasnya, sehingga mengurangi saldo terhutang dalam rekening tersebut, dan menghemat biaya bunganya ke bank.
Dilihat dengan cara lain, peminjam secara nasional mendapatkan bunga atas dana surplus jangka pendek apa pun yang dia hasilkan dan pada tingkat yang sama dengan tingkat pinjaman bank, tingkat pengembalian yang tidak mudah tersedia baginya di tempat lain dalam perekonomian. Di sisi lain, bank harus mencari cara dan sarana untuk segera memanfaatkan kelebihan dana tersebut agar tidak mengalami kerugian pendapatan bunga.
Dalam situasi sebaliknya juga, fleksibilitas sistem kredit tunai menimbulkan ketidakpastian bagi masing-masing bank. Biasanya, bank ‘menjual terlalu banyak’ kreditnya, yaitu memberikan lebih banyak batas kredit daripada yang dapat diterimanya, karena ia tahu dari pengalaman bahwa tidak semua batas benar-benar digunakan. Namun, kadang-kadang, bisa terjadi lonjakan tiba-tiba dalam pemanfaatannya. Kemudian, bank harus keluar mencari dana di pasar uang.
(3) Sistem kredit tunai bertentangan dengan kebijakan kredit restriktif RBI. Sistem batas kredit memiliki bias bawaan untuk memberikan kelebihan atau kekuatan pinjaman yang tidak digunakan kepada peminjam bank. Biasanya, kekuatan meminjam (atau menarik) surplus ini cukup besar dan diketahui meningkat dengan batas kredit.
Kelebihan kekuatan pinjaman ini ditarik dalam periode pemerasan kredit yang diberlakukan oleh RBI, kecuali bank-bank juga segera mengikutinya dan mengurangi batas-batas yang telah disetujui. Biasanya, bagaimanapun, bank merasa sulit untuk melakukannya dalam menghadapi penolakan pelanggan, meskipun nasihat RBI untuk efek ini. Pertama, nasihat itu sendiri datang sangat terlambat, kebanyakan setelah banyak kerusakan telah terjadi dan kekuatan inflasi menguasai situasi.
Kedua, bank-bank itu sendiri sering kali enggan membatasi kredit mereka karena hal ini akan memakan pendapatan bunga mereka dan mengganggu peminjam mapan yang secara sah dapat berargumen bahwa dengan harga yang lebih tinggi, kebutuhan mereka akan kredit nominal untuk menyimpan bahkan jumlah persediaan lama yang sebenarnya telah naik. .
Kenyataannya, sebagian besar peminjam sangat ingin menyimpan persediaan dalam jumlah yang lebih besar, sebagian untuk mendapatkan keuntungan dari kenaikan harga yang diharapkan atau untuk memastikan setidaknya untuk beberapa waktu terhadap kenaikan biaya bahan baku yang diharapkan atau kemungkinan kekurangan mereka.
(4) Sistem kredit tunai, saat beroperasi, mempersulit bank untuk memiliki kendali efektif atas penggunaan akhir kredit. Selama peminjam mempertahankan tingkat persediaan tertentu dan aset lancar lainnya dan akunnya cukup aktif (menunjukkan bahwa aset lancar yang ditawarkan kepada bank sebagai jaminan utama terhadap kredit tunai bukanlah aset mati), peminjam tidak berkewajiban. untuk membayar kembali sebagian dari pinjaman bank.
Dia dapat menggunakan uang muka hampir sebagai sumber keuangan permanen dan dapat menggunakannya dengan cara apa pun yang dia suka, apakah untuk tujuan spekulatif, atau untuk investasi di pasar saham, untuk memperoleh kepentingan pengendalian dalam masalah baru atau untuk membeli aset tetap. Dengan demikian, kredit tunai menjadi metode memonetisasi sebagian besar aset lancar yang bankable.
(5) Sistem kredit tunai memberikan kesempatan yang cukup bagi peminjam yang tidak jujur untuk menipu bank, karena bahkan dengan niat terbaik pun tidak ada bank yang dapat menyusun sistem evaluasi, inspeksi, dan pengawasan sekuritas utama yang benar-benar anti-kebodohan, tanpa menjadi terlalu berlebihan. obstruktif dalam menjalankan bisnis kliennya sehari-hari, dan juga meningkatkan biaya pembuatan pinjaman dan pengawasannya sendiri.
(6) Sistem kredit tunai cenderung menguntungkan peminjam besar dan mapan daripada merugikan peminjam kecil dan baru. Yang pertama cenderung mengosongkan sebagian besar kapasitas pinjaman bank, menyisakan terlalu sedikit untuk yang terakhir. Dalam periode pemerasan kredit juga, yang terakhir mengalami dampak pemerasan ini secara relatif lebih besar daripada yang pertama.
(7) Sistem kredit tunai memberikan ruang yang cukup untuk pembiayaan ganda yang dihasilkan ketika sebuah perusahaan meminjam secara bersamaan dari beberapa bank. Jika ingin mengarahkan seluruh bisnisnya melalui satu bank, bankir akan berada dalam posisi yang lebih baik untuk mengendalikan pinjamannya.
Untuk menghindari kontrol atau pengawasan tersebut atau mengumpulkan lebih banyak dana, pelanggan dapat meminjam dari lebih dari satu bank. Praktik tersebut dilaporkan banyak terjadi di kalangan peminjam besar. Perbankan konsorsium dengan satu bank yang bertindak sebagai pemimpin dapat sangat meminimalkan penyalahgunaan yang diakibatkan oleh banyak perbankan.