Kekurangan Sistem Perbankan Pribumi di India!
- Tuduhan utama terhadap bankir pribumi adalah tingkat bunga yang dibebankan oleh mereka atas kredit mereka sangat tinggi dibandingkan dengan tingkat bunga pinjaman bank. Tingkat suku bunga biasa berkisar antara 18 dan 36 persen per tahun terhadap tingkat pinjaman rata-rata 15 persen bank.
Sebagian dari suku bunga pinjaman ekstra tinggi dapat dibenarkan sebagai kelonggaran untuk risiko ekstra yang dilakukan oleh para bankir pribumi dalam membuat uang muka bersih dan hadiah untuk layanan lain yang mereka berikan kepada peminjam mereka. Tapi, sulit untuk membenarkan semua kelebihan atas dasar ekonomi rasional. Sebagian besar dari kelebihan itu harus dikaitkan dengan kemiskinan peminjam kecil dan tidak tersedianya keuangan kelembagaan yang memadai baginya.
Bankir pribumi mengambil keuntungan dari posisi pinjaman yang lemah dari peminjam kecil dan mampu membebankan tingkat bunga yang terlalu tinggi. Suku bunga efektif lebih tinggi daripada suku bunga yang dikutip, karena beberapa faktor, seperti dimasukkannya biaya lain seperti broker dan amal dalam pembayaran bunga, praktik pemotongan bunga di muka, dll.
- Perbankan pribumi hampir seluruhnya tidak diawasi dan diatur. Operasi pinjaman yang tidak diatur oleh bankir pribumi melemahkan kontrol kredit RBI. Para bankir pribumi kurang peduli dibandingkan bank tentang penggunaan akhir kredit, yaitu apakah kredit yang mereka berikan digunakan untuk tujuan produktif atau spekulatif. Dalam situasi tertentu aktivitas spekulatif tinggi pada komoditas tertentu yang pasokannya terbatas, hal ini dapat membatalkan sebagian dari tindakan pengendalian kredit terpilih yang diadopsi oleh RBI.
- Pasar kredit pribumi, selain bersifat lokal, juga sangat tersegmentasi. Berbeda dengan pasar terorganisir untuk kredit bank, dana di dalamnya tidak mudah berpindah dari satu tempat ke tempat lain atau dari satu segmen pasar ke pasar lain dalam kota yang sama. Ini kurang benar bagi para bankir Gujarati daripada yang lain. Tapi ini lebih merupakan perbedaan derajat daripada jenisnya. Akibatnya, kredit tidak mengalir ke penggunaan dan pengguna yang paling memenuhi syarat.
Tingkat bunga juga berbeda secara sistematis di antara berbagai segmen pasar. Dengan demikian, suku bunga pinjaman Shikarpuris dua kali lipat atau bahkan lebih tinggi dari suku bunga pinjaman Gujarat dan Marwaris. Hal ini mungkin disebabkan oleh perbedaan dalam persepsi risiko gagal bayar (bukan aktual) dalam memberikan pinjaman kepada klien khusus dari dua kelompok bankir. Pada dasarnya hal ini disebabkan oleh perbedaan kekayaan bersih dan posisi pendapatan dari kedua kelompok peminjam. Suku bunga di selatan lebih tinggi dan pasokan kredit lebih ketat daripada di Barat atau Utara.