Baca artikel ini untuk mempelajari tentang bank komersial: pengertian, jenis dan fungsinya!
Chamber’s Twentieth Century Dictionary mendefinisikan bank sebagai “lembaga penyimpanan, peminjaman dan pertukaran uang, dll.†Ekonom juga mendefinisikan bank dengan menyoroti berbagai fungsinya. Menurut Crowther, “Bisnis bankir adalah mengambil hutang orang lain untuk menawarkan miliknya sendiri sebagai gantinya, dan dengan demikian menghasilkan uang.â€
Sumber Gambar : gdb.rferl.org/8B236BA3-847E-441F-940D-F11A5FC1BC44_mw1024_n_s.jpg
Definisi serupa telah diberikan oleh Kent yang mendefinisikan bank sebagai “sebuah organisasi yang operasi utamanya berkaitan dengan akumulasi uang sementara yang menganggur dari masyarakat umum untuk tujuan memajukan orang lain untuk pengeluaran.
Sayers, di sisi lain, memberikan definisi bank yang lebih rinci sebagai berikut: “Bisnis perbankan biasa terdiri dari mengubah uang tunai menjadi deposito bank dan deposito bank menjadi uang tunai; mentransfer simpanan bank dari satu orang atau korporasi (satu ‘penyimpan’) ke yang lain; memberikan simpanan bank dengan imbalan surat wesel, obligasi pemerintah, janji yang dijamin atau tidak dijamin dari pengusaha untuk membayar kembali, dll.â€
Jadi bank adalah lembaga yang menerima simpanan dari masyarakat dan pada gilirannya memberikan pinjaman dengan menciptakan kredit. Ini berbeda dari lembaga keuangan lain karena mereka tidak dapat menciptakan kredit meskipun mereka mungkin menerima simpanan dan membuat uang muka.
Jenis Bank:
Bank terdiri dari berbagai jenis yang dijelaskan sebagai berikut:
1. Bank Umum:
Bank komersial adalah bank yang melakukan semua jenis fungsi perbankan seperti menerima simpanan, memajukan pinjaman, penciptaan kredit, dan fungsi keagenan. Mereka juga disebut bank saham gabungan karena diatur dengan cara yang sama seperti perusahaan saham gabungan.
Mereka biasanya memajukan pinjaman jangka pendek kepada pelanggan. Akhir-akhir ini, mereka juga mulai memberikan pinjaman jangka menengah dan jangka panjang. Di India 20 bank komersial besar telah dinasionalisasi, sedangkan di negara maju mereka dijalankan seperti perusahaan saham gabungan di sektor swasta. Beberapa bank komersial di India adalah Andhra Bank, Canara Bank, Indian Bank, Punjab National Bank, dll.
2. Bank Pertukaran:
Bank pertukaran adalah bank-bank yang berurusan dengan valuta asing dan berspesialisasi dalam pembiayaan perdagangan luar negeri. Mereka juga disebut bank devisa. Di India, bank pertukaran ini memiliki kantor pusat yang berlokasi di luar India. Chartered Bank dan Brindlays Bank memiliki kantor pusat di Inggris, sedangkan American Express Bank, dan Citi Bank memiliki kantor pusat di Amerika Serikat. Bank-bank ini juga memberikan layanan lain seperti mengumpulkan dan memasok informasi tentang pelanggan asing, menyediakan fasilitas pengiriman uang, dll.
3. Bank Industri:
Bank industri adalah bank yang menyediakan pembiayaan jangka menengah dan jangka panjang bagi industri untuk pembelian tanah, mesin, dll. Mereka menanggung surat utang dan saham industri dan juga berlangganan kepada mereka. Di India, terdapat sejumlah lembaga keuangan yang menjalankan fungsi bank industri seperti Industrial Development Bank of India, Industrial Finance Corporation of India, Industrial Credit and Investment Corporation of India, dll. Setiap Negara Bagian di India memiliki State Financial sendiri Perusahaan. Lembaga-lembaga ini juga dikenal sebagai Bank Pembangunan.
4. Bank Pertanian:
Bank pertanian adalah bank yang memberikan kredit kepada petani untuk kebutuhan jangka pendek, jangka menengah dan jangka panjang. Di India, bank komersial, bank pedesaan regional, dan Bank Koperasi Pertanian memberikan pinjaman jangka pendek kepada petani. Land Development Bank memberikan pinjaman jangka menengah dan jangka panjang kepada petani atas gadai tanah mereka. Bank Nasional untuk Pembangunan Pertanian dan Pedesaan (NABARD) menyediakan fasilitas pembiayaan kembali untuk semua jenis bank yang memberikan pinjaman kepada petani.
5. Bank Koperasi:
Bank koperasi adalah lembaga keuangan yang diselenggarakan berdasarkan prinsip koperasi. Mereka memberikan pinjaman jangka pendek dan menengah kepada anggotanya. Di pedesaan, ada bank koperasi pertanian yang menerima simpanan dan memberikan pinjaman kepada petani, pengrajin pedesaan, dll.
Di perkotaan juga terdapat bank koperasi yang menjalankan fungsi bank umum biasa tetapi hanya memberikan pinjaman kepada anggotanya saja. Ada Bank Koperasi Negara di setiap negara bagian India dengan cabangnya di tingkat distrik yang dikenal sebagai Bank Koperasi Pusat. Bank Koperasi Pusat pada gilirannya memiliki cabang-cabang baik di perkotaan maupun di pedesaan.
Setiap bank Koperasi Negara adalah bank puncak yang memberikan fasilitas kredit kepada Bank Koperasi Pusat. Ini memobilisasi sumber daya keuangan dari bagian yang lebih kaya dari populasi perkotaan dengan menerima simpanan dan menciptakan kredit seperti bank komersial dan meminjam dari pasar uang. Itu juga mendapat dana dari Reserve Bank of India.
6. Bank Tabungan:
Bank tabungan membantu mempromosikan tabungan kecil, dan memobilisasi mereka. Mereka sangat sukses di Jepang dan Jerman. Di India, kantor pos bertindak sebagai bank tabungan.
7. Bank Sentral:
Bank sentral adalah bank puncak di negara yang mengendalikan struktur moneter dan perbankannya. Itu dimiliki oleh pemerintah negara dan beroperasi untuk kepentingan nasional. Ini mengatur dan menerbitkan mata uang, melakukan layanan perbankan dan agen untuk negara, menyimpan cadangan kas bank komersial, menyimpan dan mengelola mata uang internasional, bertindak sebagai pemberi pinjaman upaya terakhir, bertindak sebagai lembaga kliring, dan mengontrol kredit. Reserve Bank of India adalah bank sentral di India.
Fungsi Bank Umum:
Bank umum menjalankan berbagai fungsi yang dapat dibagi menjadi: (1) menerima simpanan; (2) memajukan pinjaman; (3) Penciptaan kredit; (4) pembiayaan perdagangan luar negeri; (5) layanan keagenan; dan (6) aneka layanan kepada pelanggan. Fungsi-fungsi tersebut dibahas sebagai berikut:
1. Menerima Deposit:
Ini adalah fungsi tertua bank dan bankir biasa meminta komisi untuk menyimpan uang dalam kustodiannya ketika perbankan berkembang sebagai sebuah institusi. Saat ini sebuah bank menerima tiga jenis simpanan dari nasabahnya. Yang pertama adalah tabungan dimana bank membayar bunga kecil kepada deposan yang biasanya penabung kecil.
Deposan diizinkan untuk menarik uang mereka dengan cek hingga jumlah terbatas selama seminggu atau setahun. Pengusaha menyimpan simpanan mereka di rekening giro. Mereka dapat menarik jumlah berapa pun yang ada pada kredit mereka dalam deposito saat ini dengan cek tanpa pemberitahuan. Bank tidak membayar bunga atas rekening-rekening tersebut, melainkan membebankan sejumlah nominal untuk layanan yang diberikan kepada nasabahnya. Giro dikenal sebagai giro.
Deposito juga diterima oleh bank dalam bentuk deposito tetap atau berjangka. Penabung yang tidak membutuhkan uang untuk jangka waktu yang ditentukan dari 6 bulan hingga jangka waktu yang lebih lama hingga 10 tahun atau lebih dianjurkan untuk menyimpannya di rekening deposito.
Bank membayar tingkat bunga yang lebih tinggi untuk simpanan tersebut. Tingkat bunga meningkat dengan lamanya jangka waktu deposito tetap. Namun selalu ada batas maksimal bunga yang bisa dibayarkan. Misalnya, suku bunga deposito tetap selama lima tahun adalah 11 persen di India.
2. Pinjaman Lanjutan:
Salah satu fungsi utama bank komersial adalah memajukan pinjaman kepada pelanggannya. Sebuah bank meminjamkan persentase tertentu dari uang tunai yang ada di deposito dengan tingkat bunga yang lebih tinggi daripada yang dibayarkan pada deposito tersebut. Ini adalah bagaimana ia mendapatkan keuntungan
dan menjalankan bisnisnya. Bank memajukan pinjaman dengan cara berikut:
(a) Kredit Tunai:
Bank memajukan pinjaman kepada pengusaha terhadap sekuritas tertentu yang ditentukan. Jumlah pinjaman dikreditkan ke rekening peminjam saat ini. Secara tunai dari pelanggan baru, akun pinjaman untuk jumlah tersebut dibuka. Peminjam dapat menarik uang melalui cek sesuai dengan kebutuhannya membeli membayar bunga atas jumlah penuh.
(b) Pinjaman Panggilan:
Ini adalah pinjaman jangka pendek yang diajukan ke pialang tagihan tidak lebih dari lima belas hari. Mereka maju melawan tagihan atau sekuritas kelas satu. Pinjaman semacam itu dapat ditarik kembali dalam waktu yang sangat singkat. Dalam waktu normal mereka juga dapat diperbarui.
(c) Cerukan:
Sebuah bank sering mengizinkan seorang pengusaha untuk menarik cek dengan jumlah yang lebih besar dari saldo yang ada di rekening gironya. Hal ini dilakukan dengan memberikan fasilitas cerukan sampai jumlah tertentu kepada pengusaha. Tapi dia dikenakan bunga hanya pada jumlah dimana rekening gironya benar-benar ditarik dan bukan dengan jumlah penuh dari cerukan yang disetujui oleh bank kepadanya.
(d) Mendiskontokan Bills of Exchange:
Jika kreditur yang memegang surat wesel menginginkan uang segera, bank memberinya uang dengan mendiskontokan surat wesel tersebut. Ini menyetorkan jumlah tagihan ke rekening giro pemegang tagihan setelah dikurangi tingkat bunganya untuk jangka waktu pinjaman yang tidak lebih dari 90 hari. Ketika bill of exchange jatuh tempo, bank mendapatkan pembayarannya dari bankir dari debat yang menerima tagihan tersebut.
3. Penciptaan Kredit:
Penciptaan kredit adalah salah satu fungsi yang paling penting dari bank komersial. Seperti lembaga keuangan lainnya, mereka bertujuan untuk mendapatkan keuntungan. Untuk tujuan ini, mereka menerima simpanan dan pinjaman di muka dengan menyimpan uang tunai kecil sebagai cadangan untuk transaksi sehari-hari. Ketika sebuah bank memberikan pinjaman, bank itu membuka rekening atas nama nasabah dan tidak membayarnya secara tunai tetapi mengizinkannya menarik uang dengan cek sesuai dengan kebutuhannya. Dengan memberikan pinjaman, bank menciptakan kredit atau simpanan.
4. Pembiayaan Perdagangan Luar Negeri:
Sebuah bank komersial membiayai perdagangan luar negeri pelanggannya dengan menerima surat wesel asing dan mengumpulkannya dari bank asing. Itu juga bertransaksi bisnis valuta asing lainnya dan membeli dan menjual mata uang asing.
5. Layanan Keagenan:
Bank bertindak sebagai agen pelanggannya dalam mengumpulkan dan membayar cek, surat wesel, wesel, dividen, dll. Bank juga membeli dan menjual saham, sekuritas, surat utang, dll. Untuk pelanggannya. Selanjutnya, ia membayar langganan, premi asuransi, sewa, tagihan listrik dan air, dan biaya serupa lainnya atas nama kliennya. Itu juga bertindak sebagai wali dan pelaksana properti dan kehendak pelanggannya. Selain itu, bank bertindak sebagai konsultan pajak penghasilan bagi kliennya. Untuk beberapa layanan ini, bank membebankan biaya normal sementara yang lain gratis.
6. Layanan Lainnya:
Selain layanan yang disebutkan di atas, bank komersial melakukan sejumlah layanan lainnya. Ini bertindak sebagai penjaga barang berharga pelanggannya dengan menyediakan loker tempat mereka dapat menyimpan perhiasan dan dokumen berharga mereka. Ini menerbitkan berbagai bentuk instrumen kredit, seperti cek, wesel, cek perjalanan, dll. Yang memfasilitasi transaksi.
Bank juga menerbitkan letter of credit dan bertindak sebagai wasit bagi kliennya. Ini menanggung saham dan surat utang perusahaan dan membantu pengumpulan dana dari publik. Beberapa bank komersial juga menerbitkan jurnal yang memberikan informasi statistik tentang pasar uang dan tren bisnis ekonomi.