Pentingnya Bank Umum dalam Ilmu Ekonomi: Fungsi dan Tujuan!
Bank komersial juga disebut bank saham gabungan, bank ritel atau jalan raya. Keempat nama tersebut memberi tahu kita sesuatu tentang mereka. Komersial menunjukkan bahwa mereka adalah organisasi bisnis yang mencari keuntungan. Saham gabungan berarti mereka memiliki tanggung jawab terbatas dan berada di sektor swasta.
Di sebagian besar negara, mayoritas bank adalah perseroan terbatas publik tetapi biasanya ada juga sejumlah bank terbatas swasta. Ritel menunjukkan bahwa mereka menjual sesuatu kepada publik – dalam hal ini layanan perbankan. High street memberi tahu kita bahwa bank-bank ini ditemukan di sebagian besar kota besar dan kecil. Mereka adalah bank yang paling kita kenal.
Fungsi Utama Bank Umum:
Tiga fungsi utama dan tradisional bank komersial adalah menerima simpanan, meminjamkan, dan memungkinkan pelanggan melakukan pembayaran. Fungsi pertama memungkinkan nasabah untuk menyimpan uang mereka di tempat yang aman. Deposito dapat dibuat menjadi dua jenis rekening bank. Salah satunya adalah akun saat ini, terkadang disebut akun permintaan.
Ada akses mudah dan langsung ke uang dalam jenis rekening ini, tetapi biasanya bunga tidak dibayarkan atas uang yang disimpan dalam rekening semacam itu. Pelanggan menggunakan giro terutama untuk menerima dan melakukan pembayaran. Jenis akun lainnya adalah deposito atau akun waktu.
Jangka waktu pemberitahuan biasanya harus diberikan sebelum uang dapat ditarik dari akun ini. Bunga dibayarkan pada setiap uang yang disimpan dalam rekening deposito dan nasabah menggunakan rekening deposito sebagai cara untuk menabung. Bank mendapatkan sebagian besar keuntungan mereka dengan membebankan bunga yang lebih tinggi dari peminjam daripada yang dibayarkan atas uang yang disimpan di bank.
Ada dua cara utama untuk meminjam dari bank. Salah satunya berupa cerukan. Hal ini memungkinkan pelanggan membelanjakan lebih dari yang ada di akunnya, hingga batas yang disepakati. Bunga dibebankan pada jumlah yang dipinjam. Ini bisa menjadi cara pinjaman yang relatif mahal dan terutama digunakan untuk menutupi kesenjangan jangka pendek antara pengeluaran dan pendapatan. Cara lain untuk meminjam adalah dengan mengambil pinjaman.
Ini biasanya untuk tujuan tertentu dan untuk jangka waktu tertentu. Bunga dibebankan pada jumlah penuh pinjaman tetapi tingkat bunga cenderung lebih rendah daripada cerukan. Pelanggan mungkin diminta untuk memberikan beberapa bentuk jaminan, yang dikenal sebagai agunan, saat mengambil pinjaman.
Ini untuk memastikan bahwa jika pinjaman tidak dilunasi, aset yang diberikan sebagai jaminan dapat dijual dan uangnya dapat dikembalikan. Namun dalam praktiknya, bank berusaha menghindari hal ini dengan memeriksa dengan sangat hati-hati apakah orang yang mencari pinjaman akan dapat melunasinya. Dalam kasus sebuah perusahaan, hal ini mungkin melibatkan pemeriksaan rekening perusahaan dan rencana bisnis.
Dua fungsi pertama bank, secara efektif meminjam dari pelanggan mereka dan meminjamkan kepada mereka, berarti mereka bertindak sebagai perantara keuangan. Mereka menerima simpanan dari mereka yang memiliki lebih banyak uang daripada yang ingin mereka belanjakan saat ini dan meminjamkannya kepada mereka yang ingin segera membelanjakan lebih banyak uang daripada yang mereka miliki. Dengan kata lain, mereka menyalurkan uang dari pemberi pinjaman ke peminjam.
Pemberi Pinjaman —> Bank —> Peminjam
Fungsi utama ketiga yang dilakukan bank adalah untuk memungkinkan pelanggan mereka menerima dan melakukan pembayaran. Ini disebut bertindak sebagai agen pembayaran dan menyediakan layanan pengiriman uang. Sekarang ada berbagai cara di mana orang dapat menerima uang dan melakukan pembayaran dari rekening mereka. Ini termasuk cek, standing order, debit langsung, kartu debit/kredit dan perbankan online.
Fungsi Lain Bank Umum:
Selama beberapa waktu, bank komersial telah membangun berbagai layanan lain yang mereka tawarkan kepada pelanggan mereka. Sebagian besar bank komersial sekarang menyediakan cek perjalanan dan menukar mata uang asing. Nasabah dapat menitipkan dokumen-dokumen penting, seperti akta rumah dan barang-barang berharga kecil kepada bank mereka dan pihak bank juga bersedia membantu pengurusan surat wasiat nasabah.
Mereka dapat memberikan nasihat dan membantu sejumlah masalah keuangan, seperti pengisian formulir pajak dan pembelian dan penjualan saham. Banyak bank juga sekarang menjual asuransi dan menawarkan berbagai macam rekening tabungan, dengan berbagai ketentuan dan suku bunga. Beberapa sekarang menawarkan pinjaman hipotek, yaitu pinjaman untuk membeli rumah.
Tujuan Bank Umum:
Tujuan utama dari bank komersial adalah untuk menghasilkan keuntungan bagi pemegang sahamnya. Cara utama melakukannya, adalah dengan memberikan pinjaman (yang sering disebut bankir sebagai uang muka). Tujuan lain yang dapat bertentangan dengan tujuan utama adalah apa yang dikenal sebagai likuiditas. Bank harus memastikan bahwa mereka dapat memenuhi permintaan pelanggan mereka untuk menarik uang dari rekening mereka.
Untuk melakukan ini, bank harus menyimpan sejumlah tertentu, yang disebut, aset likuid. Ini adalah barang-barang yang dapat diubah menjadi uang tunai dengan cepat dan tanpa menimbulkan kerugian. Bank mendapatkan sebagian besar bunga dengan memberikan pinjaman jangka panjang.
Namun, jika mereka mengikat semua uang mereka dalam pinjaman tersebut, mereka tidak akan mampu membayar tunai kepada pelanggan yang memintanya. Mereka harus menyeimbangkan profitabilitas dan likuiditas – memiliki beberapa aset yang menghasilkan bunga tinggi tetapi tidak likuid dan memiliki aset lain yang menghasilkan bunga rendah atau tanpa bunga tetapi likuid.
Perbankan dan Islam:
Di sejumlah negara Muslim, bank komersial tidak diperbolehkan membebankan bunga atas pinjaman bank. Hal ini karena banyak Muslim yang menganggap memungut bunga, terkadang disebut riba, sebagai dosa. Secara tradisional, bank-bank Muslim telah menyediakan keuangan bagi perusahaan dengan meminjamkan kepada mereka dengan imbalan bagian dari keuntungan mereka.
Dalam beberapa tahun terakhir, lebih banyak bank komersial AS dan Eropa berusaha memperluas cabang yang ada dan membuka cabang baru di negara-negara Muslim di Timur Tengah dan Asia. Sebagian besar mempekerjakan ulama dan ahli syariah Islam yang dapat mengeluarkan fatwa yang menyetujui produk keuangan termasuk pinjaman.
Bank Citigroup yang berbasis di AS, misalnya, telah membentuk dewan penasehat syariah independen dari cendekiawan Islam untuk memberikan nasihat dan bank yang berbasis di Jerman, Deutshe Bank, adalah pemegang saham mayoritas di konsultan syariah Dar A1 Istithmar, yang meluncurkan program pelatihan untuk menciptakan sarjana Islam yang berkualitas secara finansial.